“Sam, wenn ich diesen Bonus im Februar bekomme, werde ich mein Ziel erreicht haben, 1.000.000 $ auf der Bank zu sparen!Sagte mein 38 jähriger Freund Paul über sein Guinness. Er fuhr fort zu erklären:Ich habe meinen Bonus in den letzten 16 Jahren jedes Jahr gespart, damit ich eines Tages meinen Job kündigen und etwas Entspannenderes und Lustigeres tun kann.”
“Gut gemacht Paul!"Ich antworte, während ich ihm auf den Rücken klopfe. "Aber was wirst du noch tun? Nicht viele Arbeitsplätze in der Welt zahlen Ihre Art von Einkommen. Sind Sie sicher, dass Sie bereit sind, alles für ein Leben in der Freizeit aufzugeben?”
“Hmm, ich kenne Sam nicht. Ich denke, ich muss nur noch ein Jahr arbeiten, und ich werde weitere 100.000 Dollar Bonus nach Steuern bekommen. Vielleicht sollte ich einfach weiterarbeiten?Fragte Paul.
“Ich denke, viele Leute würden ihre linke Nuss aufgeben, um jedes Jahr einen Bonus von 100.000 Dollar nach Steuern zu erhalten. Vielleicht solltest du darüber nachdenken, stattdessen ein Sabbatical zu nehmen, um dich zu verjüngen?" Ich antwortete.
“Ein Sabbatical wäre großartig! Aber ich denke, dass meine Firma nur die Leute herabsetzt, unterschätzt oder letztendlich diejenigen entlässt, die sie annehmen, Erklärte Paul.
“Nun, lassen Sie sich nicht genau gehen, was Sie wollen? Auf diese Weise können Sie Ihre gesamte aufgeschobene Vergütung ohne Probleme erhalten!" Ich sagte.
“Guter Punkt! Zeit zurückzuschlagen und verblasstes Baby zu werden!Paul jubelte, als wir gemeinsam unsere Biere tuckerten.
MEHR GELD, MEHR FRAGEN
Paul ist Account Manager bei einem großen Softwareunternehmen. Er trat 1996 in die Kanzlei ein und stieg langsam zum "Vice President" der Kanzlei auf. Paul mag seinen Job, mag ihn aber nicht, da die Go-Go-Tage der Branche vorbei sind. Seit dem Abschwung 2008 ist Paul nicht mehr stolz darauf, in seiner Firma oder in seiner Branche zu arbeiten. Er fühlt sich ständig von Politikern und Leuten angegriffen, die denken, dass das Überschreiten von $ 200.000 böse ist.
Pauls Aufgabe ist es, einfach die Software seines Unternehmens zu verkaufen und sicherzustellen, dass seine Kunden mit dem Produkt zufrieden sind. Immer wenn neue Software-Updates auf den Markt kommen, ist es an Paul, diese Upgrades ebenfalls zu melden und zu verkaufen. Software-Verkauf ist kein sexy Job, aber es zahlt sich sehr gut aus. Paul hat Freundschaften mit seinen Klienten aufgebaut, geht oft mit seinen Ehemännern oder Ehefrauen essen und besucht die gleichen Wohltätigkeitsveranstaltungen.
Einkommen wächst
Als Paul sich seiner Firma anschloss, machte er in den ersten paar Jahren etwa 40.000 bis 60.000 Dollar pro Jahr. In seinem dritten Jahr wurde er zum Associate befördert und sah seine Basis auf $ 80.000 steigen und seine Boni steigen auf $ 100.000. In seinem sechsten Jahr im Alter von 28 Jahren wurde Paul zum Account Manager befördert und sah eine Erhöhung auf 150.000 Dollar pro Jahr mit Boni von bis zu 250.000 Dollar. Im Alter von 31 Jahren erhielt Paul eine weitere Beförderung zum Vizepräsidenten mit einem neuen Grundgehalt von 200.000 US-Dollar und Boni, die bis zu 500.000 US-Dollar betragen konnten.
Paul ist seit sieben Jahren Vizepräsident und hat seinen Bonus für 2011 um 50% auf 250.000 $ gesenkt, weil seine Gewinne um 70% gesunken sind. Paul ist nicht wahnhaft und erkennt an, dass es immer noch eine unglaubliche Menge an Geld ist, 500.000 Dollar pro Jahr zu verdienen. Ein Teil von ihm wundert sich jedoch, "warum die Mühe"Wer hart arbeitet, muss sich nicht mehr auf seine Leistung verlassen, sondern auf die Gesundheit seiner Firma, auf die er keinen Einfluss hat.
Einer seiner Freunde hat ihm vor ein paar Jahren eine Dosis Realität gegeben. " Paul, Softwareverkäufe sind ein Scheißjob und du weißt es. Willst du nicht etwas anderes sinnvolles mit deinem Leben machen??"Paul hat seither über diese Aussage nachgedacht.
FORTSCHRITT IST GLÜCK
Wenn es jemals einen Fall gab, in dem "Fortschritt" wichtiger für Glück ist als "Geld", dann wäre es das. In den Jahren, in denen ich Paul kannte, war er auf dem Vormarsch. Ich liebe ihn wegen seiner Sparsamkeit. Er fährt einen 8 Jahre alten Honda Accord, kauft Kleidung von Macy's nur zum Verkauf und sieht aus wie ein normaler Typ. Ich mag auch Paul für seine Großzügigkeit und kämpfe immer mit Zähnen und Klauen um zu zahlen, wann immer wir essen oder trinken gehen. Es ist einfach in seiner Natur, und ich musste auf das bezahlen zurückgreifen, während er auf die Toilette geht oder mit einer hübschen Kellnerin abgelenkt wird.
Jetzt, da Pauls Einkommen nicht mehr stetig ansteigt, verliert er langsam das Interesse an seinem Job, ja sogar mit seinem großen Einkommen. Paul genießt es, mit seinen Klienten zu arbeiten, aber da ist dieses tiefe nörgelnde Gefühl, dass er etwas anderes mit seinem Leben machen könnte. Paul wollte schon immer ein Unternehmer sein, aber als er seinen Abschluss machte, gab ihm seine Firma ein Jobangebot, das er nicht ablehnen konnte. Infolgedessen wurden alle unternehmerischen Träume von Paul auf Eis gelegt.
Paul erzählte mir, dass er, als er anfing, für seine Softwarefirma zu arbeiten, schwor, seinen Job zu kündigen, nachdem er $ 1.000.000 Bargeld in der Bank gespart hatte. Jetzt weiß er nicht, was er tun soll. In den letzten 16 Jahren hat Paul nur eine Sache gemacht, und das ist Verkauf. Wie Lyndon in "Der Fluch, zu viel Geld zu verdienen und deine Träume nicht zu verfolgen", genießt Paul Fotografie, hat aber nicht die Fähigkeit, ein Profi zu werden. Wie ich, Paul liebt es zu schreiben, aber ich weiß nicht, ob er die Disziplin haben wird, ständig zu schreiben und von Erdnüssen zu leben, während er sich online einen Namen macht oder nie in der Verlagswelt.
Vielleicht geht Paul in eine Midlife-Crisis und braucht nur einen schönen neuen Porsche 911 Turbo? Tatsache ist, dass Paul nach 16 Jahren gelangweilt ist.
Wie viel kostet es, um finanziell kostenlos zu leben?
Mit $ 1.000.000, verteilt auf mehrere Banken im Alter von 38, halte ich Paul für wohlhabend. Seine Frau hat einen festen Job und verdient jährlich rund 100.000 Dollar. Die 1.000.000 Dollar in der Bank sind nur der flüssige Teil seines Vermögens. Er hat auch etwa $ 450.000 in seinem 401K, $ 500.000 in aufgeschobener Vergütung und rund $ 800.000 - $ 1.100.000 in Immobilienkapital aus mehreren Immobilien. Mit anderen Worten, Sein Nettovermögen beträgt rund 3 Millionen Dollar.
Wenn Paul seinen Job aufgibt, gehen seine ungefähr $ 10.000 (Basis) bis $ 30.000 pro Monat (Basis + Bonus) im Nachsteuereinkommen aus dem Fenster. Er verliert auch $ 500.000 in aufgeschobener Entschädigung, die über 3 Jahre dauert, wenn Paul nicht erfolgreich entlassen werden kann, im Gegensatz zu entlassen oder gefeuert werden. Paul muss sich keine Gedanken über die Gesundheitsversorgung machen, weil er einfach dem Plan seiner Frau folgt. Was ist aber der Spaß daran, so viel Freizeit zu haben, wenn er sie nicht mit ihr verbringen kann, fragt sich Paul.
Vorschläge für diejenigen, die ihren Job kündigen wollen:
* Berechnen Sie Ihren Bargeldverbrauch: Pauls monatliche Gesamtausgaben belaufen sich auf rund 6.000 Dollar, ein bescheidener Betrag, der seine monatlichen Steuereinnahmen von 10.000 bis 30.000 Dollar berücksichtigt. Mit einer Bareinlage von 1 Million Dollar ist er also 167 Wochen oder 14 Jahre gedeckt. Wenn Paul sein Haus verkaufen und $ 400.000- $ 500.000 an Eigenkapital freisetzen und seine monatlichen Ausgaben auf $ 4.000 pro Monat reduzieren würde, hätte er 350 Monate Lebenshaltungskosten von 30 Jahren.
* Berechnen Sie Ihr gesamtes nichttägiges Arbeitseinkommen: Paul generiert etwa 3.000 Dollar pro Monat aus seinen Ersparnissen in Form von verschiedenen 3,5-4% Langzeit-CDs, die er herausgenommen hat. Außerdem, wenn Paul von seiner Firma losgelassen werden kann, wird er seine $ 500.000 in aufgeschobenen Einkommen über 3 Jahre bei ungefähr $ 165.000 brutto pro Jahr erhalten. Wenn Paul seine monatlichen Ausgaben von 6.000 Dollar beibehält, sollte er kein Problem haben, mindestens drei Jahre lang sorgenfrei zu leben, ohne seine 1 Million Dollar in Anspruch nehmen zu müssen.
* Listen Sie alle Ihre Pläne auf. Nachdem Sie all Ihr passives Einkommen berechnet haben, müssen Sie sich eine Liste von Dingen einfallen lassen, die Sie gerne machen würden, um Ihnen hoffentlich Geld zu verdienen. Es ist ein Segen, zu tun, was Sie lieben und gleichzeitig Ihren Lebensunterhalt verdienen. Leider haben nur wenige Menschen diese tolle Kombination. Da Paul in den vergangenen 16 Jahren religiös gerettet wurde, kann er nun versuchen, etwas zu tun, was er wirklich tun möchte, und sich nicht mehr so sehr um das Einkommen sorgen. Paul listet: Arbeit mit behinderten Kindern, Arbeit für UNICEF, Unterricht, Gründung einer eigenen Finanzberatungspraxis, Arbeit als Tiertrainer im Zoo und Schreiben für ein Reisemagazin als seine idealen Jobs.
* Untersuchen Sie, was das potenzielle Einkommen für Ihre neuen Bemühungen ist. Ich kann aus Pauls Liste ersehen, dass er höchstens $ 40.000 bis $ 50.000 pro Jahr verdienen wird, außer für seine eigenen Angelegenheiten, die unendlich sein könnten. Wenn wir Pauls 3.000 $ im Monat als garantiertes passives Einkommen + 3.000 $ bis 4.000 $ pro Monat als wahrscheinliches Gehalt von Paul zusammenzählen, kann er seine monatlichen Ausgaben von $ 6.000 nicht decken, ohne von seinen Ersparnissen zu profitieren, da es $ 8.000- $ 9.000 kostet im Bruttoeinkommen, um $ 6.000 auszugeben. Infolgedessen muss Paul entweder seinen Lebensstandard senken, mehr sparen oder mehr machen.
* Denken Sie an die Familie. Paul und seine Frau (33) haben derzeit keine Kinder. Sie sind sich nicht sicher, ob sie Kinder wollen, werden aber in den nächsten 3 Jahren ernsthaft über Kinder nachdenken. Ein Kind könnte buchstäblich einen 10-20-Jahres-Unterschied bedeuten, wenn man in Rente gehen kann! Da die Ausbildungskosten außer Kontrolle geraten, könnte man sehr leicht $ 500.000 für sein Kind über das College ausgeben. Zugegeben, viele Familien leben viel weniger für ihre Kinder, aber Paul ist konservativ und hätte lieber mehr Geld als weniger Geld für seine Kinder. Wenn Paul und seine Frau ein Kind haben, muss seine Frau weiter arbeiten, während Paul sich um das Kind kümmert oder umgekehrt.
* Legen Sie alles in eine Tabelle. Es ist einfach, sich über die Einnahmen und Ausgaben zu informieren, aber Sie müssen eine Tabelle mit jeder einzelnen Werbebuchung erstellen, um sicherzustellen, dass Ihnen nichts fehlt. Das letzte, was Sie tun möchten, ist Ihren Job zu kündigen und herauszufinden, dass Sie diese lästige $ 500 pro Monat Studentendarlehen Rechnung vergessen haben! Nachdem Sie alles in eine Tabellenkalkulation gelegt haben, reduzieren Sie Ihr Einkommen um 10% und erhöhen Sie Ihre Ausgaben um weitere 10%, um eine zusätzliche Konservativitätsschicht hinzuzufügen.
* Schau dir die Charts an. Die folgende Tabelle zeigt meine empfohlene Sparquote und den Betrag, den Sie in verschiedenen Phasen ihres Arbeitslebens haben sollten. Die Zahl, bei der ich bequemerweise sagen könnte, dass Sie Ihren Job kündigen und alles tun können, ohne Angst davor zu haben, in die Armut zu gehen, liegt bei ungefähr 3.000.000 USD an liquiden Ersparnissen, da diese mindestens 60.000 USD pro Jahr Zinseinkommen von 2% abwerfen. Für andere kann es mehr oder weniger sein. Es hängt von Ihrem Lebensstil ab.
* Wird ein langer Urlaub oder Sabbatical den Trick machen? Wenn Sie in einer seriösen Firma arbeiten und lange genug dort waren, sollte die Firma eine Sabbatical Politik haben. Pauls Firma erlaubt bis zu drei Monate, volle Gehaltsabschlüsse alle zehn Jahre, in denen er in seiner Firma arbeitet. Da er seit 16 Jahren dort ist, ist er überfällig. Ein Sabbatical wird wahrscheinlich Ihre Entschädigung beeinflussen, aber es ist ein kleiner Preis für 3 Monate Glückseligkeit zu bezahlen, nicht wahr? Nun, es hängt davon ab, wie viel du machst. Ironischerweise, je weniger du machst, desto besser das Sabbatical! Es gibt eine dunkle Seite der vorzeitigen Pensionierung, die jeder lesen muss.
ES GIBT NIEMALS GENUG ZU SEIN
Trotz Pauls großen Spar- und Vermögensgegenständen hat Paul immer noch Zweifel, ob er in seiner lukrativen Karriere aufhören soll und ein Unternehmer werden soll, der vielleicht jahrelang nichts bezahlen wird. Selbst wenn er einer gemeinnützigen Organisation beitritt, die 50.000 Dollar pro Jahr zahlt, fragt er sich, ob er die Bürokratie satt haben wird und sich nicht an die Bezahlung anpassen kann. Sein Versprechen, vor 16 Jahren aufzuhören, als er $ 1.000.000 an Ersparnissen erreichte, sieht jetzt verdächtig aus.
Wir können alle Analysen durchführen, die wir wollen, und sind wahrscheinlich immer noch nicht in der Lage, eine hundertprozentige Entscheidung darüber zu treffen, wie viel wir sparen müssen, um ihre Arbeit zu kündigen. Ich habe das Gefühl, dass die Antwort für jeden anders ist. Die wirklichen Fragen, die wir alle stellen sollten, sind: Was planen wir zu tun, sobald wir unsere Arbeit aufgegeben haben? Was sind die Alternativen? Und was sind unsere Fähigkeiten und Interessen, die eine lohnende Erfahrung ermöglichen?
So wie ich es sehe, hier sind Pauls beste Wahl:
1) Finden Sie heraus, wie Sie in die nächste Runde der Entlassungen einbezogen werden, damit Paul seine $ 500.000 Entgeltumwandlung nicht verliert. Darüber hinaus erhält Paul 2 Wochen Abfindungszahlungen für jedes Arbeitsjahr plus einen Bonus von mindestens 4 Wochen und alle aufgelaufenen Urlaubstage. Wir sprechen über 40 Wochen Abfindungszahlungen plus 168.000 Dollar pro Jahr für 3 Jahre in der Entgeltumwandlung, während Paul seinen nächsten Weg vorwegnimmt.
2) Arbeiten Sie weiter an seinem Job, aber nehmen Sie es ein wenig herunter, damit er gerade genug arbeitet, um beschäftigt zu bleiben, aber nicht genug, um frustriert zu sein, wenn er nicht diesen großen Kunden anlockt oder nicht für gute Arbeit anerkannt wird. Dies ist der sicherste Weg, der es ihm ermöglicht, weiterhin 100.000 $ + Bonus-Schecks zu sammeln, sein 200.000 $ Grundgehalt zu verdienen und für seine zukünftige Familie zu sorgen, wenn er dies entscheidet.
3) Machen Sie es sich leicht bei seiner Arbeit und entwickeln Sie sein Nebengeschäft ernsthaft, bis es einen Betrag in Höhe von 50-100% seines 200.000 Grundgehalts generiert. Dies könnte Jahre dauern und könnte beschleunigt werden, wenn Paul sich entschließt, seine Bemühungen ganztägig auf sein Nebengeschäft zu konzentrieren. Aber wie viele Menschen auf der Welt können ein Nebengeschäft entwickeln, das 100.000- $ 200.000 generiert, wenn sie Vollzeit arbeiten? Lass uns hier ehrlich sein. $ 10.000 - $ 20.000 sicher … aber 10x das?
4) Machen Sie ein Sabbatical für 1-3 Monate um sich aufzuladen. Paul kann immer noch sein Grundgehalt von 200.000 US-Dollar verdienen, wenn er weg ist, und vielleicht wird er, wenn er zurückkehrt, merken, wie sehr er seinen Job genießt. Er konnte die 1-3 Monate nutzen, um seine Geschäftsidee zu entwickeln.
5) Die schlechteste Wahl ist, seinen Job aufzugeben, seine $ 500.000 an Entgeltumwandlung und Abfindung zu verlieren und kein Nebengeschäft zu haben. Dieser Schritt würde aus Angst gemacht werden, aber ein Versprechen, das vor 16 Jahren gehalten wurde.
Barmann! Noch eine Runde Guinness für uns beide, bitte!
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