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Bildung ist nicht die Lösung für alle Probleme der persönlichen Finanzen

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Jedes Mal, wenn ein provokanter Artikel über persönliche Finanzen herauskommt, leiten ihn Dutzende von Leuten an mich weiter und beschweren sich: "Uh, wenn wir nur bessere Bildung hätten." So wie jeder mich erwartungsvoll anschaut, wenn ich in einem Club bin und Bhangra Musik kommt auf. Hast du nichts anderes zu tun.

Scheint es nicht so, als würden die Menschen "Bildung" als Lösung für jedes Problem im Bereich der persönlichen Finanzen werfen? Oh, wenn wir nur junge Leute besser erziehen könnten. Wie? Wer wird es tun? Warum wurde es seit 50 Jahren nicht mehr gemacht? Oh, das sind nur Details.

Das hat mich für eine lange Zeit in den Wahnsinn getrieben, und ich habe die letzten Jahre damit verbracht, über bessere Möglichkeiten nachzudenken, die Einstellung und das Verhalten von Menschen zu ändern (hier sind einige meiner Ergebnisse). Ich habe kürzlich darüber gesprochen, dass es bei persönlicher Finanzierung nicht um Willensstärke geht und darum, wie wir es lieben, dicke und arme Menschen zu dämonisieren, weil sie sich nicht genug anstrengen.

Wenn es um Bildung geht, verdrehe ich meine Augen, wenn die Leute meinen, Bildung sei die Wunderwaffe. Lass uns echt werden, bitte. So hetzisch wie es in unserer Gesellschaft heißt: "Bildung" ist nicht das Allheilmittel für die persönliche Finanzierung. Das ist eine einfache Wegwerf-Antwort, die keine wirklichen Lösungen anspricht.

Ich stimme überhaupt nicht zu
Die Leute sagen das seit 50 Jahren und es hat nicht für viele, viele Gründe funktioniert. "Wünschend" gab es mehr Bildung bringt nichts, außer dass wir uns selbst besser fühlen, weil wir uns in unserer Gesellschaft schlecht fühlen.

Hier sind ein paar Ideen, die ich streiten werde:

  • Niemand möchte lernen über finanzielle Bildung - aber Lehrer und Organisationen lehren dieses wertlose Thema. Die Leute wollen vielleicht etwas darüber lernen Reich sein oder für ihre Hochzeit bezahlen oder wie man nach Tahiti reist, aber ich habe noch nie einen jungen Menschen sagen hören: "Hey Ramit! Ich möchte wirklich lesen lernen! "Es ist trocken, langweilig und unpraktisch. Tatsächlich sogar ich kümmern sich nicht um finanzielle Bildung. Wusstest du, dass auf der Rückseite meines Buches steht: "6 Wochen bis zur finanziellen Bildung" - Kopie, die ich bei der Entwicklung des Designs versehentlich verpatzt habe - und als ich es nach dem Start bemerkt habe, habe ich es sofort für den nächsten Nachdruck geändert?
  • Es gibt starke Interessen gegen das Lehren von persönlicher Finanzierung in Schulen aus folgenden Gründen: Nicht genügend qualifizierte Personen, um es zu unterrichten, wahrgenommene (oder tatsächliche) Haftung, "es wurde noch nie gemacht", "Was sind die Metriken?" und "Wir sind bereits überlastet."
  • Viele angebliche "Bildungs" -Seminare und -organisationen sind wirklich dünn verhüllte Fronten, um teure, betrügerische Produkte zu verkaufen, die ihren Verkäufern zugute kommen. Ich habe keine Probleme, den Menschen Premium-Preise für Premium-Waren zu berechnen, aber wenn Menschen unnötige Gebühren zahlen, die Zehntausende von Dollars kosten, werde ich stinksauer

Und wenn wir sagen, dass Menschen in Amerika finanziell ungebildet sind, was meinen wir damit? Werfen wir einen Blick auf ein Beispielquiz:

1. Angenommen, Sie hatten 100 € auf einem Sparkonto und der Zinssatz lag bei 2% pro Jahr. Wie viel, denken Sie, würden Sie nach 5 Jahren auf dem Konto haben, wenn Sie das Geld zum Wachsen lassen würden?

ein. Mehr als 102 $ b. Genau $ 102 c. Weniger als 102 $ d. Weiß nicht

2. Stellen Sie sich vor, dass der Zinssatz auf Ihrem Sparkonto 1 Prozent pro Jahr betrug und die Inflation 2 Prozent pro Jahr betrug. Würden Sie nach 1 Jahr mehr als, genau das gleiche oder weniger als heute mit dem Geld auf diesem Konto kaufen können?

ein. Mehr als heute b. Genau das Gleiche wie heute c. Weniger als heute d. Weiß nicht

3. Denken Sie, dass die folgende Aussage wahr oder falsch ist? "Der Kauf eines einzigen Unternehmens bietet normalerweise eine sicherere Rendite als ein Aktienfonds."

ein. Wahr b. Falsch c. Weiß nicht

Die Ergebnisse sind vorhersehbar schrecklich. Hier ist ein Beispiel:

[F] mehr als ein Drittel der jungen Erwachsenen verfügt über grundlegende Kenntnisse über Zinssätze, Inflation und Risikodiversifizierung.

Ok, also saugen die Leute auf persönliche Finanzen. Sie wissen nicht, was sie tun, sie bekommen alle Arten von Schulden, wählen falsche Investments und Asset-Allokationen und beschuldigen dann alle anderen für ihre Probleme.

Also, was sollten wir tun?

Wir sollten mächtige Standardeinstellungen machen, die das Richtige tun, weil die meisten Leute ihre Standardeinstellungen niemals ändern werden. Dies wird auch als "libertärer Paternalismus" bezeichnet. Beispielsweise hat die automatische Einschreibung zu erstaunlichen Ergebnissen geführt, um die Menschen zu ermutigen, zu ihren 401 (k) s beizutragen. Ist das nicht besser als kein Standard?

Wann immer unser eigenes Urteil immer wieder falsch ist (siehe Investorenpsychologie), sollten wir Produkte haben, die die eigene Fehlbarkeit wettmachen. Das ist der gleiche Grund, warum ich ein GPS-Gerät in meinem Auto habe: Denn egal, wie sehr ich es versuche, egal wie viel Willenskraft ich verwende, egal wie wichtig es ist ... Ich verirre mich immer noch.

Wir sollten Leute segmentieren, die bereit sind, Zeit und Ressourcen für größere Gewinne zu investieren, und sie belohnen. Die meisten Leute nehmen, was ihnen gegeben wird und suchen niemals proaktiv ein persönliches Finanzbuch oder die große Menge an freien, großartigen Informationen online. (Das ist, weil wir keine Informationen wollen, wir wollen Lösungen.) Aber wenn du es tust - wenn du bereit bist, für den Wert zu zahlen - sollte es Tools geben, die dir weit voraus bringen, die Vanilla-Standardeinstellungen akzeptieren.

Wir sollten die disparaten Verhaltenselemente vereinen, um uns ganzheitlich zu verbessern. Denken Sie über Karriere, Verhandlung, Unternehmertum, Gesundheit und Fitness nach. Wenn Sie Techniken verwenden können, um eine zu meistern, können Sie ähnliche Techniken verwenden, um alle diese zu meistern.

Ich werde mit der Zeit mögliche Lösungen vorschlagen, von denen einige umstritten sein werden. Zum Beispiel funktioniert mein Blog für eine sehr selbst ausgewählte Gruppe von Internet-Nerds, die viele Blogs lesen. Ihr seid nicht typisch - ihr seid ein Elite-Nischenpublikum. Ich liebe das, aber das ist nur ein Teil des Puzzles.

Fazit: Glauben Sie nicht, dass die magische Idee von "Bildung" alle persönlichen Finanzprobleme lösen wird. Ja, Bildung ist wichtig - sowohl die Qualität der Bildung und der Menge - aber wichtiger ist die Veränderung der umliegenden Systeme: bessere Investitionsprodukte für Kunden, Verständnis, wie unsere Gemeinschaft unsere Gesundheit und Geld beeinflusst, maßgeschneiderte Angebote für verschiedene Menschen (z. B. arme Einwandererfamilie von 5 gegen obere Mittelklasse von 3) und Nutzung von Automatisierung und Technologie, wann immer unser eigenes Urteil konsequent fehlerhaft ist.

Ich werde im Laufe der Zeit in diese mehr graben.

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