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Ist eine gute Kredit-Score wirklich wichtig?

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Ein paar Hypotheken refinanziert, ich fast schraubte mich selbst, weil ich ein $ 8 Urteil gegen mich von meinem lokalen Versorgungsunternehmen hatte, die meine Kredit-Score um ~ 100 Punkte zerquetscht. Ich dachte, ich hätte eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit von 780, und ich tat es, als ich meine 100-tägige Refinanzierungs-Hölle begann. Aber als meine Refinanzierungsbank am 90. Tag erneut meine Kreditauskunft einholte, stürzte meine TransUnion-Punktzahl auf 680 ab.

Meine Hypothek Refinanzierung wurde um weitere 10 Tage verzögert, als meine Bank die Situation untersuchte. Zum Glück ist am Ende alles gut ausgegangen. Seit dieser Zeit habe ich mich dazu entschlossen, meine Kreditwürdigkeit regelmäßig einmal im Jahr zu überprüfen, etwa wenn ich meine aktuelle Versicherungsdeckung und Krankenversicherung überprüfe. Es ist eine gute Praxis, da es geschätzt wird, dass etwa 5% der Kreditberichte auch Fehler enthalten.

Nachdem ich schließlich von meinem letzten Hypotheken-Refinanzierungsversuch von Chase abgelehnt wurde, habe ich angefangen zu hinterfragen, ob ein Kredit-Score eine Bedeutung mehr hat. Sie sehen, ich verpasste nie eine Hypothek Zahlung für diese bestimmte Hypothek, und meine neueste Kredit-Score zeigte eine 787. Alles über 740 gilt als ausgezeichnet, und gut genug für die beste Rate von großen Kreditgebern.

HABT EINE HOHE CREDIT SCORE MATTER?

Aus Sicht der Bank

Nach der mehrfache Refinanzierung mehrerer Immobilien und dem Gespräch mit verschiedenen Hypothekenverantwortlichen seit 2003, sobald Sie über eine 740 Kredit-Score haben, ist es egal, wie viel höher Ihr Kredit-Score ist. Ihnen werden immer die besten Kreditbedingungen angeboten.

Der einzige Weg, um noch bessere Konditionen zu erhalten (wie ein Punkteguthaben bei der Refinanzierung), ist, mehrere Konten mit einem Betrag zu haben, der Sie für den Top-Tier-Status qualifiziert. Zum Beispiel bezeichnet Citibank Kunden mit mehr als $ 150.000 in investierbaren Vermögenswerten als Citigold. Sobald Sie über investierbare Vermögenswerte in Höhe von über 500.000 USD verfügen, werden Sie Citigold Select. Zu den Vorteilen gehören kostenlose Überprüfung, eine Gebührenermäßigung, ein ausgewiesener Privatbankier, Concierge-Service und Freikarten für Konzerte, Sportveranstaltungen und Abendessen.

Leider sind Großbanken so überreguliert, dass nur die besten Gläubiger Kredite bekommen. Rund 35% der Hypothekenbewerber werden abgelehnt, so dass mehr und mehr Menschen sich entscheiden, auf eine Hypothek ganz zu verzichten, indem sie nur bar bezahlen. Wenn Banken liehen würden, dann wären Kredit-Scores von größerer Bedeutung!

Aus der Sicht eines Vermieters

Als ein Vermieter für die letzten 10 Jahre, ist ein Kredit-Score mit einem sauberen Bericht nur eines von mehreren Dingen, die ich in einem Mieter suche. Hier sind all die Dinge, nach denen ich suche:

* Eine Aufzeichnung der konsistenten Beschäftigung

* Keine Verbrechen, keine Sexualstraftäter

* Gute Referenzen von früheren Vermietern und Mitbewohnern

* Ein Lebenslauf

* Eine Bilanz, die im Falle eines verlorenen Arbeitsverhältnisses eine Miete von mindestens sechs Monaten abdecken kann

* Eine angenehme Persönlichkeit, die die Wichtigkeit der Pflege der Immobilie anerkennt

* Ein 720+ Kredit-Score

* Ein sauberer Kreditbericht ohne ausstehende Urteile

Selbst nach der Bewertung eines Kandidaten basierend auf diesen acht Grundvariablen ist die Auswahl eines Menschen immer noch ein Vertrauensvorschuss. Meine allerersten Mieter hatten keine Kreditwürdigkeit, weil sie aus Frankreich kamen. Aber einer der Mieter besaß eine Mietwohnung in London, und das hat mir sehr geholfen, mir zu vertrauen, dass sie den Standpunkt des Vermieters verstanden.

Es war ein super pingeliger Arzt, der ein paar Jahre außerhalb der Residency 300.000 Dollar verdient hatte. Das einzige Problem war, dass seine Kreditwürdigkeit bei 680 lag. Wenn er ein normaler Mensch war, der meine Wohnung schätzte, sich nicht über die Größe der Küche und andere Sachen beschwerte, hätte ich ihn als Mieter willkommen geheißen. Aber weil er von Anfang an wie ein PITA aussah und für jemanden mit einem so hohen Einkommen eine mittelmäßige Kreditwürdigkeit hatte, passierte ich.

Alles, was ich will, ist, dass meine Mieter sich um das Anwesen kümmern, die Miete pünktlich bezahlen, nicht neue Mitbewohner, die nicht im Mietvertrag sind, hereinschleichen und die Nachbarn nicht stören. Solche Dinge sind nicht Kredit-Score abhängig. Aber wenn ich viel Nachfrage habe, dann kann ich die Auswahl auch auf diejenigen mit über 720 eingrenzen.

Verwandte: Strategien zur Sicherung einer Wohnung in einem heißen Mietmarkt

Aus Sicht eines Autohauses

Im September 2014 entschied ich mich, einen Honda Fit 2015 für $ 235 pro Monat über drei Jahre zu leasen. Am Ende von drei Jahren wird der Restwert auf ca. 12.600 US-Dollar geschätzt. Mein Plan ist, nur das Auto vollständig zu kaufen, es sei denn ich mache Geldstücke und ein unglaubliches Modell kommt in 2017-2018 heraus.

Dem Honda-Händler war es egal, ob ich eine 740+ oder eine <700 hatte. Bei $ 19.025 vor Steuern ist die Honda Fit zu einem so niedrigen Preis, sie sind an viele Leute mit mittelmäßigen Kredit-Scores, die ein solches Auto kaufen, gewöhnt. Das Gleiche gilt für den Honda Civic. Die meisten Leute, die das mittlere Haushaltseinkommen von $ 52.000 pro Jahr machen, sollten in der Lage sein, eine Zahlung von $ 235 pro Monat Auto zu schwingen, obwohl ich Leuten rate, das Vierfache des Betrages zu machen, wenn sie in einem Honda Fit rollen wollen.

Was für den Honda-Händler wichtiger war, war die Anzahlung, das Einkommen und die Zahlungserfahrungen des Käufers. Meine Anzahlung war der 1.000 $ Trade-in Wert von Moose, ein 2000 Land Rover Discovery II mit zu vielen Problemen zu listen. Für diejenigen mit schlechteren Kredit-Scores, löst eine höhere Anzahlung viele Probleme. Die Händler erwähnten Personen kommen in der Regel mit einer Anzahlung von $ 1.000 - $ 3.000 zu Leasing und einer Anzahlung von $ 2.000 - $ 5.000 zu kaufen.

Offensichtlich wird der Range Rover-Händler strengere Anforderungen haben, wenn Sie versuchen, einen Range Rover im Wert von 100.000 US-Dollar mehrheitlich zu finanzieren. Sie erwähnten, dass etwa 50% der Käufer Barzahlung leisten, während 35% Leasing- und 15% Finanzierungskosten tragen. Die meisten Pächter setzen SUVs für einen Steuerabzug auf ihr Geschäft. Die Cash-Käufer sind in der Regel Millionäre, und nur diejenigen, die nicht bequem $ 100.000 Fahrzeuge leisten können am Ende finanzieren.

Vom Standpunkt einer Schule

Die Ausstattung der Yale University beträgt derzeit rund 25 Milliarden Dollar. Ob Sie sie zurückzahlen oder nicht, wird ihr Budget nicht brechen. Yale möchte, dass die besten und klügsten Studenten ihre Universität besuchen und danach stolz machen. Jede einzelne Universität will das Gleiche.

Ich habe noch nie von einer Schule gehört, die den Kreditzins eines Studenten mit ihrem Kredit-Score bewertet, weil sie normalerweise keine Kredit-Scores haben oder sehr schlechte Kredit-Scores haben, weil sie keine Kredit-Geschichte haben. Wenn Sie, wie ich es für die Business School gemacht habe, bei der Federal Student Aid (FAFSA) Abteilung Geld leihen, werden die Zinssätze von der Regierung und dem Markt ziemlich festgelegt. Ich wurde nie gefragt, was mein FICO Score beim Ausleihen ist.

Die Regierung versteht die Bedeutung von Bildung und ist bereit, Studentenkredite mit niedrigeren Zahlungen zu subventionieren. Leider können Sie Ihre Studienkredite in Konkurs noch nicht loswerden. Vielleicht eines Tages!

Haben Sie Studentendarlehen? Sieh dir SoFi an, um sie wie sie zu refinanzieren nicht mehr den Kredit-Score nutzen als Teil ihres Kreditprozesses. SoFi ist eines der führenden neuen Finanztechnologie-Unternehmen mit Sitz im Silicon Valley, die sich mit der Beschäftigungsgeschichte, der Erfolgsbilanz bei der Erfüllung finanzieller Verpflichtungen und dem monatlichen Cash-Flow abzüglich der Ausgaben befassen, um zu sehen, ob Sie einen guten Preis erzielen können. Wenn du direkt von der Schule kommst, hast du eine Menge Kopfgeld, aber vielleicht sehen deine Finanzen im Moment nicht so toll aus. Hier kann SoFi niedrigere Zinsen anbieten, weil Banken und staatliche Kreditgeber Personen nicht ganzheitlich betrachten können.

Aus der Perspektive eines Arbeitgebers

Früher gab es während der Finanzkrise eine Zeit, in der immer mehr Arbeitgeber begannen, die Kreditwürdigkeit von potenziellen Mitarbeitern durch Hintergrundkontrollen zu überprüfen. Jeder war ausgezogen, und Leute, die ihre Schulden aufnahmen, waren wegen all der Schmerzen, die sie denen zufügten, die weiterhin ihre Hypotheken bezahlten, nicht willkommen.

Aber heutzutage sind wir in einem Bullenmarkt. Die Tabellen haben sich gewendet, und die Mitarbeiter finden zumindest in Großstädten wie San Francisco, New York, LA und Chicago viele Beschäftigungsmöglichkeiten. Viel Glück beim Versuch, zum Beispiel einen qualifizierten Softwaretechniker zu bekommen. Die Arbeitslosenquote ist wieder auf Tiefststand gesunken (3,8% in San Francisco) und Arbeitgeber können mit ihren Kandidaten nicht mehr so ​​wählerisch sein.

Ich habe seit 2012 an drei verschiedenen Orten als Berater gearbeitet, und ich habe noch nie meine Kredit-Score gefragt. Ich musste eine gründliche Überprüfung durch einen Arbeitgeber vornehmen, aber die beiden anderen Arbeitgeber haben überhaupt keine Hintergrundüberprüfung durchgeführt.

Aus der Perspektive eines potenziellen Partners

Einer der Gründe, warum ich so lange auf P2P-Kredite gewartet habe, ist, dass ich Leute, die ihre Schulden nicht bezahlen, einfach nicht ausstehen kann. Sei ein Lanister und zahle immer deine Schulden! Wenn ich mit jemandem in eine Unternehmung gehe, wäre es großartig, wenn sie einen großen Kredit hätten. Aber was mich mehr interessiert, sind harte Arbeit, Intelligenz, Beziehungen und Persönlichkeitskompatibilität.

Die einzige Zeit, in der ich es für wichtig halte, vollkommen transparent über die Finanzen zu sein, ist vor der Ehe. Da die Ehe eine Vereinigung der Finanzen zweier Menschen ist, wäre es für eine Person mit guten Krediten und guten Finanzen nicht fair, nicht zu wissen, dass die Person, die sie heiratet, aufgrund eines Konkurses und massiver Schulden einen schlechten Kredit hat. Die schlechte Kreditperson könnte die gute Kreditperson für sein / ihr Geld heiraten, das wahrscheinlich in Tränen enden wird. Es ist am besten, irgendeine Beziehung mit völliger Ehrlichkeit zu beginnen.

Update 2017: Ich konzentriere mich jetzt sehr darauf, in Immobilien-Crowdsourcing zu investieren. Höhere Renditen als P2P-Kredite und niedrigere Ausfallraten. Schauen Sie sich RealtyShares kostenlos an. Sie können chirurgisch im ganzen Land für so wenig wie $ 5.000 statt mit einer massiven Anzahlung zu investieren.

CREDIT SCORES BEDEUTEN WENIGER IN GUTEN ZEITEN

Nachdem ich über all die verschiedenen Arten nachgedacht habe, in denen ein Kredit-Score zählt, habe ich festgestellt, je stärker die Wirtschaft ist, desto weniger zählt ein Kredit-Score. Andere Variablen spielen eine viel größere Rolle bei der Frage, ob Sie in der Lage sind, sich für einen Kredit zu qualifizieren, eine Immobilie zu mieten, einen Job zu bekommen oder einen Ehepartner zu finden. Das heißt, wenn Sie Ihre Kredit-Score in einer Weile nicht überprüft haben, können Sie auch unsere Kredit-Score kostenlos überprüfen, um sicherzustellen, dass es nichts unkonventionelles geht.

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* Überprüfen Sie Ihre Experian Credit Score heute: Für nur $ 1 können Sie überprüfen, was Ihre neueste Experian-Kredit-Score direkt von ihrer Website ist. Es ist eine gute Idee zu sehen, was Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn es unter 720 liegt, werden Sie nicht die beste Rate erhalten, aber Sie können wenigstens Zeit verbringen, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Darüber hinaus hat 1 von 4 Kreditauskünften Fehler, die sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Ich hatte eine späte Stromrechnung von $ 7, die mein Kredit-Score um 100 Punkte zerquetscht und fast meine Hypothek Refinanzierung entgleist. Das Gruselige ist, ich hatte keine Ahnung! Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score heute

* Verwalten Sie Ihre Finanzen an einem Ort: Einer der besten Wege, um finanziell unabhängig zu werden und sich selbst zu schützen, ist es, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, indem Sie sich bei Personal Capital anmelden.Sie sind eine kostenlose Online-Plattform, die alle Ihre finanziellen Konten an einem Ort sammelt, so dass Sie sehen können, wo Sie Ihr Geld optimieren können. Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um mehr als 25 verschiedene Konten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verwalten, um meine Finanzen in einer Excel-Tabelle zu verwalten. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie alle meine Konten funktionieren, einschließlich meines Nettowerts. Ich kann auch sehen, wie viel ich jeden Monat mit ihrem Cashflow-Tool ausspare und spare.

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Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 erstmals ein Charles Schwab-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, die nächsten 13 Jahre nach dem College an der Wall Street zu investieren. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 35 Jahren in den Ruhestand gehen, was vor allem auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die mittlerweile mehr als sechsstellige passive Einkommen erwirtschaften. Sam verbringt seine Zeit damit, Tennis zu spielen, Zeit mit der Familie zu verbringen und online zu schreiben, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

Für 2019 und darüber hinaus aktualisiert.

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