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Nachteile der ROTH IRA: Nicht alles ist, was es scheint

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Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen

Seit Jahren bin ich ein Gegner der Roth IRA, nachdem die Regierung mit ihrem kniffligen Schwanz gekommen ist, um uns alle eine "einmalige" Umwandlung von unseren traditionellen IRAs zu ermöglichen. Die Regierung war so erfolgreich, dass sie Menschen dazu gebracht hat, während der Finanzkrise riesige Steuern auf ihre IRAs zu zahlen. Ich schüttelte nur ungläubig den Kopf.

Als persönlicher Finanzblogger, der Ihnen helfen will, finanzielle Freiheit früher als später zu erreichen, ist es meine Pflicht, diesen Beitrag zu schreiben, um Ihnen zu helfen, den Fehler zu sehen, wenn Sie Ihre 401 (k ).

Natürlich, wenn die Wahl zwischen NICHT SPAREN und Sparen über eine Roth IRA für Ihre Zukunft ist, dann lautet die Antwort, dass man eine Roth IRA öffnen sollte, anstatt ihr Geld auf dumme Sachen zu packen, die an Wert verlieren. Aber wissen Sie, dass Sie immer noch Geld weg pissen, indem Sie mehr von Ihrem Geld der Regierung geben. Und wenn die Wahl zwischen der Wahl einer traditionellen IRA gegenüber einer Roth IRA liegt, ist die Wahl der traditionellen IRA einfach der Weg zu gehen.

Bitte lesen Sie die Gründe, warum eine Roth IRA für die meisten von Ihnen keine gute Idee ist. Ich hoffe wirklich, dass dieser Artikel Sie zu der enormen Gehirnwäsche der Regierung wecken wird, die durchgeführt wird, um Sie dazu zu bringen, sich mehr von Ihrem hart verdienten Geld zu trennen. Wenn du immer noch dafür bist, kennst du zumindest die andere Seite der Geschichte und Onkel Sam bedankt sich bei dir!

Nachteile eines Roth IRA - nicht alle Milch und Kekse

1) Die Regierung ist ineffizient. Ich bin alles für Patriotismus, aber wenn Sie denken, dass die Regierung effizient mit Ihrem Geld ist, dann beachten Sie einfach nicht die enormen Haushaltsdefizite auf einer landesweiten und landesweiten Ebene. Durch die Teilnahme an einer Roth IRA zahlen Sie Ihre Steuern im Voraus und geben der Regierung dadurch mehr Geld für die Verschwendung. Würden Sie einem Alkoholiker ein Bier geben? Würden Sie einem Drogenabhängigen etwas Meth geben? Würden Sie einen doppelten Cheeseburger vor einer übergewichtigen Person essen, die versucht, Gewicht zu verlieren? Nein nein Nein! Es gibt einen Grund dafür, dass es im Staatshaushalt 2.000 Stapler und 10 US-Dollar gibt. Es gibt einen Grund, warum es jedes Jahr mindestens 64 Milliarden Dollar in der Buchhaltung der Armee gibt. Warum denken Sie, dass das Sozialversicherungssystem so unterfinanziert ist? Die Regierung verschwendet Ihr Geld, also geben Sie es nicht mehr.

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2) Die Regierung ist schlauer als Sie. Die Regierung stellt fest, dass Menschen mit ihrem Geld schlecht sind, weshalb sie ein Quellensteuersystem einführen, um sicherzustellen, dass die Menschen das ganze Jahr über zahlen. Wenn es am Ende des Jahres an allen liegen würde, ihre Jahressteuer zu zahlen, würde die Hölle los, weil die Leute nicht diszipliniert sind, um ihren Verpflichtungen nachzukommen! Das Land würde sofort in Verzug geraten. Infolgedessen hat die Regierung die Massenpropaganda gedrängt, um sie dazu zu bringen, mehr Steuern zu zahlen, daher die Einführung der Roth-IRA. Sie werden Millionen für Marketing ausgeben, um hervorzuheben, warum die Umwandlung in eine Roth und die Teilnahme an einer Roth IRA eine großartige Idee ist. Ja, es ist eine großartige Idee für sie, nicht für Sie!

3) Sie erlauben asymmetrische Belohnung oder Bestrafung unter Gleichen. Nicht jeder kann an einer Roth IRA teilnehmen. Nur diejenigen, die das Glück haben, weniger als $ 116.000 pro Jahr als Einzelperson oder weniger als $ 183.000 für verheiratete Paare zu verdienen, können ab 2016 einen Beitrag leisten. Nachdem Sie mehr als $ 131.000 pro Jahr für Singles verdient haben, haben Sie kein Glück! Keine Suppe für dich. Entschuldigung, aber die Regierung glaubt nicht, dass Sie das Recht haben, auf diese Weise zu sparen. Diskriminierung ist nicht in Ordnung, nur weil Sie nicht diskriminiert werden. Wir müssen für die Gleichheit aller kämpfen! Die Einkommensgrenze für den Beitrag ist zu niedrig. Die Ironie ist, dass die Regierung tatsächlich Menschen rettet, die mehr als $ 116.000 - $ 131.000 pro Jahr verdienen, indem sie mehr Steuern bezahlen und sich in die Borg hineintricksen lassen. Leider gibt es auch Einkommensgrenzen für Beiträge auf einer IRA, die für einzelne Filer sogar noch unerhörter sind bei $ 61.000 - $ 70.000.

4) Die Mathematik ist die gleiche, ob Sie jetzt oder später zahlen. Ob Sie jetzt Steuern zahlen und Ihre Investitionen steuerfrei wachsen lassen oder Ihre Vorsteuerinvestitionen wachsen lassen und sie dann nach Renteneinnahmen besteuern, ist mehr oder weniger das Gleiche! Glaub mir nicht? Mach eine Berechnung selbst. Hier ist eine Gleichung: Y = A * B. Re-anordnen zu A = Y / B. Oder Y = A * B ist gleich Y = B * A. Aber nur damit Sie wissen, die Mathematik hängt auch von der zukünftigen Leistung von Ihre Investitionen. Nehmen wir an, Sie zahlen 2.000 Dollar an Steuern, um 5.000 Dollar an eine Roth IRA zu spenden, und diese 5.000 Dollar steigen auf wundersame Weise auf eine Milliarde Dollar an. Ihre gesamte Steuerrechnung wird rund 500 Millionen Dollar betragen! Vertrau mir, ich war ein Rock-Mathe-Star in der 2. Klasse!

5) Was werden $ 5,500 für Ihren Ruhestand tun? Ein maximaler Beitrag von $ 5.500 pro Jahr bringt Sie nicht in das gelobte Land. Wenn Sie Ihren 401K (Vorsteuerbeitrag bis zu 18.000 USD für 2016) bereits ausschöpfen und Sie Anspruch auf einen Roth IRA-Höchstbeitrag für einen einzigen Filer (131.000 USD oder weniger) haben, werden Sie wahrscheinlich mehr aus Ihren Ausgaben machen $ 5.500 auf das Leben jetzt. Ich bin ein großer Verfechter von aggressiven Ersparnissen, aber wenn Sie nur bis zu $ ​​88.000 pro Jahr Bruttoeinkommen verdienen, nachdem Sie den 401K ausgeschöpft haben, würde ich es lieber, wenn Sie diese $ 5.500 in einem staatlichen Sparfahrzeug bis 59.5 binden. Investieren Sie Ihr Geld in ein kostengünstiges Anlagekonto wie Wealthfront oder halten Sie es flüssig.

6) Du wirst niemals die falschen Belohnungen ernten. Lassen Sie uns sagen, dass die Mathematik nicht das Gleiche war und Sie weiterhin zu Ihrer Roth IRA beitragen, weil Sie an die Steuervorteile glauben. Leider stirbst du im Alter von 59 Jahren. All diese Steuern, die Sie im Voraus an die schlaue Regierung gezahlt haben, und Sie werden niemals die Erträge Ihrer Roth IRA nutzen können. Schade. Erraten Sie, was? In diesen 37 Jahren hat die Regierung Ihre Zehntausende von Dollars für sich selbst ausgegeben. Das macht mich krank, und es sollte dich auch krank machen. Aber vielleicht nicht, da du ein Patriot bist.

7) Rücktrittsstrafe. Sie zahlen keine Rücktrittsgebühren für das nach Steuern anfallende Steuergeld für Ihre Roth IRA. Wenn Sie sich jedoch dazu entschließen, Geld, das Sie aus Ihren Nachsteuereinnahmen verdient haben, abzuziehen, werden Sie mit 10% plus Ihrem normalen Steuersatz bestraft. Zum Beispiel, wenn Sie $ 10.000 zu Ihrer Roth IRA beitragen und es wächst auf $ 15.000. Es gibt eine 10% Strafe auf die $ 5.000 + Ihre normale Steuerrate. Seien Sie doch nicht naiv, wenn Sie es hinter die Regierung bringen, um Ihre Roth-IRA-Beiträge nach Steuern noch einmal zu besteuern. Schauen Sie sich beispielsweise die Sozialversicherung an. Sie erhöhten das Basisalter für den vollen Ruhestand von 62 auf 67 für diejenigen, die nach 1960 geboren wurden! Das sind fünf lange Jahre mehr, um auf die vollen SS-Vorteile zu warten.

8) Sie hacken Ihre Beine und Finger ab. Amerika ist ein freies Land, in das wir nach Belieben umziehen können. Wenn Sie in einem der 43 Staaten leben, in denen es staatliche Steuern gibt, dann sollten Sie keine höheren Steuern zahlen. In Kalifornien beträgt unsere staatliche Einkommensteuer 8-10,4% und wir haben ein riesiges Haushaltsdefizit! Es gibt keine Möglichkeit, dass ich den Politikern in Sacramento 10% meines hart verdienten Ruhestandseinkommens verarme. Stattdessen, sobald ich in Rente gehe, plane ich, in einen der 7 Staaten ohne Einkommenssteuer (Nevada, Washington, Wyoming, Florida) vernünftig zu gehen, und vermeiden, 10% staatliche Steuern insgesamt zu zahlen. Sie können Steuern sparen, indem Sie umziehen.

WÄHLEN SIE DIE TRADITIONELLE IRA ÜBER DIE ROTH IRA WÄHREND SIE DIE 401K MAXIMIEREN

Wenn Sie gerade einen Hochschulabsolventen sind, der am Anfang seiner Ertragskraft steht, dann ist die Entscheidung, an einem Roth IRA teilzunehmen, weniger ungeheuerlich als jemand, der älter ist und mehr Geld verdient (bis zu $ ​​122.000). Ihr Steuersatz ist niedrig, also können Sie genauso gut sparen und eine Wette machen, dass Sie mehr Geld verdienen werden, wenn Sie mehr Erfahrung sammeln. Auch wenn Sie in der unteren Steuerklasse sind und davon ausgehen, mehr zu verdienen, stellen Sie sicher, dass Sie zumindest Ihre traditionelle IRA vor Steuern maximieren.

Rechne nach.Nehmen wir an, Sie machen $ 50.000 pro Jahr und tragen zu einer Roth IRA bei. Bei 50.000 US-Dollar, ohne Abzüge, wird Ihr Bundessteuergesetz auf rund 6.250 US-Dollar geschätzt, was einem effektiven Steuersatz von 12,5% entspricht. Sie sind jedoch direkt in der 25% Federal Tax Bracket. Lassen Sie uns sagen, dass Sie jetzt heiße Sachen sind und $ 100.000 machen, die Einkommenskante von wo Sie noch zu einem ROTH IRA beitragen können. Ihr Bundessteuergesetz liegt jetzt bei 18.900 US-Dollar oder einem effektiven Steuersatz von 18,9%. Sie sind jetzt in der Grenzsteuerklasse von 28%. Was ist deine Rettung?

Ihre Ersparnisse sind wirklich nichts, weil es nicht darum geht, die Federal Tax Brackets hoch und runter zu gehen. Es geht darum, wie hoch die zukünftigen Steuersätze bei einem Einkommensniveau unter $ 105.000 sein werden, da Sie mehr und mehr auslaufen und nach 122.000 $ keinen Beitrag mehr leisten können! Die 122.000 Dollar und darunter Einkommensniveau für einzelne Filer ist die geschützte Mittelklasse, wo kein Politiker Angriffe wagen. Die Mittelklasse ist das, was die Politiker an die Macht bringt, und daher werden die Steuern für diese Einkommensgruppe wahrscheinlich nie steigen!

Um dir Spaß zu machen, lass uns trotzdem Mathe machen. $ 5.000 X (18.9% -12.5%) = $ 320 "Einsparungen" oder $ 5.000 X (28% - 25%) = $ 150 "Einsparungen" pro Jahr. Wenn diese Einsparungen real wären, wären sie etwas sinnvoll, aber nicht wirklich. Diese Mathematik ist absolut falsch und daher ist die "Ersparnis" irrelevant.

Letzter wichtiger Punkt: Wenn Sie eine Person mit mittlerem Einkommen sind, die $ 131.000 pro Jahr oder weniger für Ihr gesamtes Leben generiert und daher in der Lage ist, zu einer Roth IRA beizutragen, denken Sie wirklich, wenn Sie in Rente gehen, Ihr Einkommen wird jetzt mehr als 131.000 $ pro Jahr betragen Sie in einer höheren Einkommenssteuerklasse während des Austritts ceteris paribus? Sei realistisch. Bei der heutigen risikofreien 10-Jahres-Rate von ~ 2% (Stand 2016) benötigen Sie 6,3 Mio. USD, um 131.000 USD pro Jahr zu erwirtschaften!

Sie werden wahrscheinlich nicht mehr im Ruhestand als in Ihren Arbeitsjahren machen. Hör auf, wahnhaft zu sein!

2017 gegen 2018 EINKOMMENSTEUER-BRACKETS

Überraschung! Die Einkommenssteuern gehen im Jahr 2018 zurück. Die Regierung dankt Ihnen, dass Sie mehr Steuern zahlen, weil Sie glauben, dass Sie mehr Geld verdienen und im Ruhestand eine höhere Steuerklasse haben werden als während der Arbeit.

2017 Steuerklammern

2018 Steuerklammern

Sie möchten der Regierung niemals mehr Geld geben, als Sie benötigen. Wir sind alle Idealisten in der Schule und gerade aus dem College. Wenn Sie jedoch einmal darauf achten, was in den verschiedenen Landeshauptstädten und in Washington DC vor sich geht, werden Sie feststellen, wie manipulativ unsere Politiker sind. Wenn erlaubt, wird die Regierung Sie für alles nehmen, was Sie wert sind. Macht ist süchtig und Sie müssen helfen, die Sucht von Capitol Hill zu bekämpfen, indem Sie an Ihrem eigenen Geld festhalten.

Du weißt, was das Beste für dich ist. Sie haben die Kraft, gut zu leben. Lass dich nicht von der Regierung täuschen, die Geld von dir machen will. Je mehr Geld Sie verdienen, desto mehr müssen Sie in die Steuerersparnis einsteigen. Es gibt Leute da draußen, die tatsächlich einen höheren Prozentsatz ihres Einkommens an Steuern zahlen, als sie sparen. Schockierend.

Kämpfen Sie weiter und öffnen Sie Ihren Geist.

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Beispielberechnungsergebnisse für den Pensionsplan

2) Starten Sie ein Geschäft: Ein Geschäft ist eine der besten Möglichkeiten, um Ihr Einkommen von mehr Steuern zu schützen, vor allem jetzt, wo die Pass-Through-Einkommensteuer reduziert wurde. Sie können entweder als LLC, S-Corp oder einfach als Sole Proprietor eingliedern (keine Einarbeitung notwendig, sondern nur Berater sein und einen Zeitplan einreichen). Jeder Unternehmer kann einen Selbständigen 401k beginnen, wo Sie bis zu $ ​​53.000 ($ 18.000 von Ihnen und ~ 20% der Betriebsgewinne) beitragen können. Alle Ihre geschäftlichen Ausgaben sind steuerlich abzugsfähig. Starten Sie einfach Ihre eigene Website in weniger als 30 Minuten, um Ihr Geschäft zu legitimieren. Hier ist meine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Starten Ihrer eigenen Website.

Beginnen Sie ein einfaches Geschäft, um weniger Steuern zu bezahlen und mehr zu Vorsorgekonten vor Steuern beizutragen

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Nach dem neuen Steuerplan wird die überwiegende Mehrheit der Amerikaner jetzt niedrigere Einkommensteuern zahlen.

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