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Hacken Sie Ihr Credit Utilization Ratio, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern

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Lassen Sie uns Kredit-Score-Hacking sprechen.

Gut oder schlecht, Kredit-Scores sind wichtig. Wie Sie Punkte erzielen, kann sich darauf auswirken, ob Sie eine Gutschrift erhalten oder nicht, die Raten, die Sie für genehmigte Kredite erhalten, und sogar, ob Sie einen Job bekommen oder nicht (leider ziehen etwa 40% der Arbeitgeber Kreditpunkte für Bewerber). Es sollte selbstverständlich sein, dass die Verbesserung Ihrer Kredit-Score ist eine gute Sache.

Unglücklicherweise haben Millennials eine besonders schwierige Zeit, Zugang zu Krediten zu bekommen und ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, weil sie keine lange Geschichte von Einkommen haben und ihre Kredithistorie kann kurz sein, wenn überhaupt vorhanden.

Gleichzeitig werden Millennials mit Schulden belastet, in der Regel in Form von Student Loan Debt und / oder Auto-Darlehen. Und sie haben sich für Debitkarten im Vergleich zu Kreditkarten entschieden.

Das Ergebnis erzeugt ein sehr hohes Kreditnutzungsgrad (berechnet, indem der Gesamtbetrag der Schulden genommen und durch den gesamten verfügbaren Kredit geteilt wird). TransUnion hat kürzlich eine Studie durchgeführt, die zeigt, dass Millennials mit 79% die höchste Kreditausnutzungsrate jeder Generation aufweisen.

Warum ist das wichtig?

Die Kreditnutzungsquote macht einen erheblichen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit aus (23% +) - ob es sich um FICO, VantageScore oder anderweitig handelt (Tipp: Wenn Sie nicht sicher sind, wie hoch Ihr Kreditnutzungsgrad ist, werden Ihnen Credit Karma und Credit Sesame zeigen , kostenlos).

Es wird generell empfohlen, die Kreditausnutzungsrate unter 30% zu halten, aber je niedriger, desto besser (meins liegt bei 1%).

Wenn Ihre Verwendung von Krediten ziemlich konsistent ist, ist die einzige Möglichkeit, Ihre Kreditausnutzungsrate zu senken, mehr Kredit zu bekommen. Und der einfachste Weg, mehr Kredit zu bekommen, ist es von einem aktuellen oder zukünftigen Kreditkartenanbieter zu verlangen. Dies könnte folgende Form annehmen:

  1. einen aktuellen Kreditkartenanbieter um eine Kreditlinienerhöhung bitten
  2. Beantragung zusätzlicher Kreditkarten

Mit # 1 wird das Haupteinkommensfaktor Ihr gegenwärtiges Einkommensniveau sein. Wenn es seit der letzten Prüfung Ihrer Kreditlinie gestiegen ist, besteht eine gute Chance, dass der Anbieter Ihre Kreditlinie erhöht.

Mit # 2 würde ich empfehlen, dass Sie andere Kreditgeber als Ihre bestehenden versuchen, die Ihre bestehende Kreditlinie zwischen mehreren Karten aufteilen möchten.

Dies ist keine risikolose, idiotensichere Strategie. Es gibt ein paar Regeln, die Sie Muss Folgen um es für Sie arbeiten zu lassen:

  1. Zahlen Sie immer Ihre Kreditkarten-Guthaben vollständig. Wenn Sie nicht können, sollten Sie keine Kreditkarten haben.
  2. Verwenden Sie nur Kreditkarten, wenn sie Ihre Ausgabengewohnheiten nicht erhöhen. Um der Versuchung zu entgehen, könnten Sie die Karten für automatisierte monatliche Ausgaben verwenden und einfach die Karten abschneiden und sie für nichts anderes verwenden. Wenn Sie sie verwenden, verwenden Sie sie nur für Notwendigkeiten.
  3. Halten Sie die Konten offen. Die Länge der Kredithistorie ist ebenfalls ein wichtiger Bewertungsfaktor. Daher ist es am besten, die Konten zu öffnen und offen zu halten.
  4. Vermeiden Sie neue Karten mit jährlichen Gebühren, um dies zu einer kostenlosen Strategie zu machen.

Für Millennials mit begrenzter Kredithistorie und einem niedrigen Durchschnittskreditkontoalter kann diese Strategie auf lange Sicht Wunder wirken, indem sie gleichzeitig die Kreditausnutzungsrate verringert, das Durchschnittsalter der Konten erhöht (dies wird mit der Zeit kommen) und eine Geschichte von on zeigen -Zeit-Zahlungen. Dies sind 3 der größten Kredit-Scoring-Faktoren, und Sie sprechen alle 3 mit dieser Strategie im Laufe der Zeit positiv an.

Vor der Implementierung dieser Strategie, einige zusätzliche Vorbehalte:

  • Diejenigen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit werden diese Strategie wahrscheinlich nicht nutzen können, weil sie sich schwer tun werden, Zugang zu zusätzlichen Kreditlinien zu erhalten. Und wenn Sie eine schlechte Kredit-Geschichte haben, sollten Sie wahrscheinlich zusätzliche Kreditkarten sowieso vermeiden.
  • Diese Strategie kann sich kurzfristig negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken weil es zu harten Kreditanfragen führt und das durchschnittliche Kontoalter senkt. Ich habe festgestellt, dass die Kreditwürdigkeit eines neuen Kreditkartenkontos minimal negativ ist, aber immer noch negativ sein kann. Wenn Sie also kurzfristig einen neuen Kredit beantragen, ist es wahrscheinlich am besten zu warten, bis Sie diese Strategie ausprobieren können.
  • Während diese Strategie für mich effektiv funktioniert hat, ist die Kreditsituation für jeden anders. Ich kann nicht garantieren, dass diese Strategie für alle die gleichen Ergebnisse bringt. Verwenden Sie auf eigene Gefahr, basierend auf mehreren Quellen.

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