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Wie man Kreditkarten verwendet, um Kredite wieder aufzubauen

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Kreditkarten sind bequeme Feinde. Fast jeder hat eine schlechte Geschichte über verspätete Gebühren, nicht autorisierte Gebühren oder zu hohe Ausgaben.

Es überrascht nicht, dass viele Experten (und Eltern) reflexartig auf Kreditkarten reagieren: "Kreditkarten zu verwenden ist die schlimmste finanzielle Entscheidung, die man treffen kann", rufen sie. "Schnitt sie alle auf!" Was für ein leichter Schlachtruf für Leute, die einfache Lösungen wollen und die Vorteile mehrerer Kreditquellen nicht erkennen.

Aber aus einer Perspektive sind Kreditkarten wie ein wunderbares Geschenk vom Himmel.

  • Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen, sind sie tatsächlich ein kostenloses kurzfristiges Darlehen
  • Sie helfen Ihnen, Ihre Ausgaben viel einfacher als Bargeld zu verfolgen
  • Sie können Ihren Transaktionsverlauf kostenlos herunterladen.
  • Die meisten bieten kostenlose Garantieverlängerungen auf Ihre Einkäufe und kostenlose Mietwagenversicherung.

Aber leider gibt es mehr als das.

Die Wahrheit über Kreditkarten liegt irgendwo zwischen diesen beiden Extremen. Solange Sie sie gut verwalten, sind sie es wert. Wenn Sie die unvernünftigen Gebühren und Tricks vermeiden können, bieten Kreditkarten außergewöhnliche Vorteile. Um das Beste aus der Verwendung von Guthaben zu machen, müssen Sie Ihre Kreditkarte (n) optimieren und sie als Speerspitze zur Verbesserung Ihres Gesamtkredits verwenden. Dies ist umso wichtiger angesichts der Kreditkrise; Wenn Sie keinen guten Kredit haben, kann es schwierig sein, einen erschwinglichen Haus- oder Autokredit zu erhalten - selbst wenn Sie ein hohes Einkommen haben.

Hinweis: Im Folgenden finden Sie einen Auszug aus dem ersten Kapitel meiner New York Times best-verkauftes Buch, Ich werde dich lehren, reich zu sein. Wenn Sie nach unten blättern, können Sie das gesamte Kapitel kostenlos herunterladen.

So finden Sie die richtige Kreditkarte, um Ihr Guthaben neu zu erstellen

Ob Sie noch nie eine Kreditkarte hatten oder über eine zusätzliche Karte nachdenken, es gibt ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten.

Vermeiden Sie die Kreditkartenangebote, die Sie per Post erhalten. Kommen wir zur Sache: Wenn Sie diese Kreditkartenangebote in der Post genauso hassen wie ich, besuchen Sie www.optoutprescreen.com, um von ihren Listen zu kommen. Der durchschnittliche Amerikaner erhält jedes Jahr zwanzig Kreditkartenangebote, und vier von tausend Menschen akzeptieren sie. Die Zahlen sind für Studenten deutlich unterschiedlich. Von 1000 Studenten, die per Post Angebote erhalten, akzeptieren 150 sie, eine erstaunlich hohe Zahl. Studenten und junge Menschen im Allgemeinen sind besonders anfällig für diese Angebote, weil sie es nicht besser wissen. Lass uns real werden.

Nehmen Sie ein Kreditkartenangebot, das Sie in der Post bekommen, ist wie die erste Person zu heiraten, die Ihren Arm berührt - 99 Prozent der Zeit ist es die einfache Entscheidung, nicht die richtige. Die meisten Menschen wissen es besser und gehen raus und finden das Beste für sie; Sie geben sich nicht nur mit den schrecklichen Angeboten zufrieden, die auf ihren Schoß fallen. Für etwas so wichtig wie Ihr Guthaben, machen Sie sich die Mühe und wählen Sie eine gute Karte.

Es gibt Optionen, wenn Sie jung sind und / oder kein Einkommen haben. Das Erhalten Ihrer ersten Kreditkarte kann schwierig sein, besonders wenn Sie jung sind. Aber es gibt eine einfache Lösung: Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte. Dies sind Karten, bei denen Sie ein paar hundert Dollar auf ein Sparkonto legen müssen, und dann verwendet die Bank diese als Sicherheit, um Ihnen Guthaben auszustellen. Nach ein paar Monaten, vorausgesetzt, Sie haben sich verantwortungsvoll verhalten, können Sie zu einer regulären ("ungesicherten") Kreditkarte wechseln. Um eines zu bekommen, rufe deine Bank an und frage danach.

(HINWEIS: Um Ihr Einkommen zu erhöhen, sehen Sie sich meinen ultimativen Leitfaden zum Geldverdienen an)

Vermeiden Sie Cash-Back-Karten, die Ihnen nicht viel Geld einbringen. Die Leute werden richtig sauer auf mich, wenn ich das sage, aber Cashback-Karten sind wertlos. "Holen Sie 1 Prozent zurück auf all Ihre Ausgaben!" Wow, wenn ich 2.000 Dollar pro Monat für meine Kreditkarte ausgäbe, werde ich 20 Dollar zurückbekommen. "Aber Ramit", könnte man sagen, "zwanzig Dollar sind besser als nichts." Klar, aber was wäre, wenn Sie mehr sparen könnten, wenn Sie einen kostenlosen $ 500 Flug bekommen? Es wäre nicht so offensichtlich, als würde man jeden Monat Geld erhalten, aber auf lange Sicht würden Sie mit einer Reisebelohnungskarte mehr sparen.

Karten online vergleichen. Der beste Weg, eine für Sie richtige Karte zu finden, besteht darin, online nach verschiedenen Angeboten zu suchen (versuchen Sie es auf www.bankrate.com). In den meisten Fällen werden die einfachsten Kreditkarten von Ihrer Bank angeboten, so dass dies oft ein guter Ort ist, um zu schauen. Sie werden mit Ihrem Bankkonto verbunden und Sie können aus einer Vielzahl von Optionen auswählen, einschließlich Kreditlimits, Prämien und mehr. Auf der positiven Seite sind sie leicht ohne viel Forschung zu bekommen. Der Nachteil ist, dass die Belohnungen in der Regel ziemlich mittelmäßig sind.

Belohnungen sind wichtig. Du wirst diese Karte mit einem fairen Betrag benutzen, also stelle sicher, dass die Belohnungen, die sie anbietet, etwas sind, was du wirklich willst. Ich reise viel, also bekam ich eine Flugkarte, die mir kostenlose Begleittickets, Freiflüge und Punkte für jeden Dollar, den ich und jede Meile, die ich fliege, gibt. Ich bekomme mehrere kostenlose Flüge pro Jahr, und jeder spart mir ungefähr $ 350. Aber wenn Sie kaum jemals reisen, würde diese Karte für Sie keinen Sinn ergeben. Fazit: Wenn Sie eine Belohnungskarte erhalten, finden Sie eine, die Ihnen etwas gibt, das Sie schätzen.

Geh nicht verrückt. Jetzt, wo Sie auf dem Markt sind, könnten Sie von einer beliebigen Anzahl von Kartenangeboten verführt werden. Aber übertreibe es nicht. Es gibt keine magische Anzahl an Karten, die du haben solltest. Aber jede zusätzliche Karte, die Sie bekommen, bedeutet zusätzliche Komplexität für Ihr persönliches Finanzsystem. Zwei oder drei ist eine gute Faustregel.(Der durchschnittliche Amerikaner hat vier Kreditkarten.) Ihr Kredit-Score basiert auf insgesamt Kreditquellen. Denken Sie daran, es gibt andere Kreditquellen neben Kreditkarten. Dazu gehören Ratenkredite (wie z. B. Autokredite), Privatkreditlinien, Kreditlinien für Eigenheimkredite und Dienstkredite (wie Versorgungsunternehmen).

"Mach es langsam", sagt Craig Watts von der Fair Isaac Corporation und warnt davor, eine bestimmte Anzahl von Kreditquellen vorzuschreiben. "Es kommt darauf an, wie lange Sie den Kredit verwaltet haben. Je weniger Informationen in Ihrem Kreditbericht enthalten sind, desto höher ist die Prominenz jedes neuen Berichts. Wenn Sie zum Beispiel ein College besuchen und nur eine Kreditkarte in Ihrem Namen hat, ist das Gewicht dieser Aktion bei der Eröffnung eines anderen Kontos höher als in zehn Jahren. Wenn Sie sich darauf beschränken, eine Karte pro Jahr zu eröffnen, tun Sie sich selbst einen Gefallen. "

Die 6 Gebote des Wiederaufbaus Ihres Kredits mit Kreditkarten

Jetzt ist es an der Zeit, Ihre Karten voll auszuschöpfen, um Ihr Guthaben zu verbessern. Die Optimierung Ihres Kredits ist ein mehrstufiger Prozess.

1. Zahlen Sie Ihre Kreditkarte regelmäßig aus

Ja, wir haben es alle gehört, aber was Sie vielleicht nicht wissen, ist, dass Ihre Schuldbezahlungsgeschichte 35 Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit darstellt - der größte Brocken. In der Tat ist die wichtigste Sache, die Sie tun können, um Ihr Guthaben zu verbessern, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Ob Sie den vollen Betrag Ihrer Kreditkartenrechnung bezahlen oder meinen Zorn riskieren, indem Sie nur einen Teil davon bezahlen, zahlen Sie es pünktlich. Wenn Sie nur eine Zahlung auf Ihrer Kreditkarte verpassen, sind hier vier schreckliche, schreckliche, nicht gute, sehr schlechte Ergebnisse, denen Sie gegenüberstehen können:

  1. Ihr Kredit-Score kann mehr als 100 Punkte fallen, die $ 240 / Monat zu einem durchschnittlichen 30-jährigen Festhypothekendarlehen hinzufügen würde.
  2. Ihr effektiver Jahreszins kann bis zu 30 Prozent betragen.
  3. Sie werden eine späte Gebühr, in der Regel um $ 35 berechnet.
  4. Ihre verspätete Zahlung kann auch auf Ihren anderen Kreditkarten eine Preiserhöhung auslösen, selbst wenn Sie nie zu spät gekommen sind. (Ich finde diese Tatsache erstaunlich.)

Lassen Sie sich nicht zu sehr aus der Ruhe bringen: Sie können sich in der Regel innerhalb weniger Monate vom Erfolg Ihres Kredits erholen. In der Tat, wenn Sie nur ein paar Tage zu spät mit Ihrer Zahlung sind, können Sie eine Gebühr erheben, aber es wird in der Regel nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Klicken Sie hier, um ein Wort-für-Wort-Skript zu verwenden, wenn Sie eine Zahlung verpassen.

Die meisten Leute zahlen ihre Kreditkartenrechnungen jetzt online, aber wenn Sie noch keine automatische Zahlung eingerichtet haben, loggen Sie sich auf der Webseite Ihrer Kreditkarte ein, um sie jetzt einzurichten.

2. Erhalten Sie alle Gebühren auf Ihrer Karte erlassen

Dies ist ein großartiger, einfacher Weg, um Ihre Kreditkarten zu optimieren, weil Ihr Kreditkartenunternehmen die ganze Arbeit für Sie erledigen wird. Rufen Sie sie unter der Telefonnummer auf der Rückseite der Karte an und fragen Sie, ob Sie irgendwelche Gebühren zahlen, einschließlich Jahresgebühren oder Servicegebühren. Es sollte ein bisschen so gehen:

Sie: Hallo, ich möchte bestätigen, dass ich keine Gebühren auf meiner Kreditkarte bezahle. Kreditkartenvertreter: Nun, es sieht so aus, als ob Sie eine jährliche Gebühr von 50 Dollar haben. Das ist einer unserer besseren Preise. Sie: Ich würde lieber keine Gebühren bezahlen. Auf welche Karte kann ich wechseln, ohne dass Gebühren anfallen? Ich möchte sicherstellen, dass mein Kredit-Score nicht durch das Schließen dieses Kontos beeinträchtigt wird. Kannst du bestätigen?

Ja, ich rede wirklich so.

Die überwiegende Mehrheit der Menschen muss keine jährlichen Gebühren für ihre Kreditkarten zahlen, und weil freie Kreditkarten heutzutage so konkurrenzfähig sind, müssen Sie nur selten für das Privileg bezahlen, Ihre Karte zu benutzen. Die einzige Ausnahme ist, wenn Sie genug ausgeben, um die zusätzlichen Belohnungen zu rechtfertigen, die ein Gebührenkonto bietet. (Wenn Sie eine Jahresgebühr bezahlen, verwenden Sie den Break-Even-Rechner auf meiner Website, um zu sehen, ob es sich lohnt.)

3. Verhandeln Sie einen niedrigeren APR

Ihr effektiver Jahreszins (APR) ist der Zinssatz, den Ihnen Ihre Kreditkartengesellschaft berechnet. Der durchschnittliche Jahreszins beträgt 14 Prozent, was es extrem teuer macht, wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben. Anders gesagt, da Sie im Durchschnitt etwa 8 Prozent an der Börse machen können, bekommt Ihre Kreditkarte einen großen Betrag, indem Sie Ihnen Geld leihen. Wenn Sie eine Rendite von 14 Prozent erzielen könnten, würden Sie begeistert sein - Sie wollen das schwarze Loch der Kreditkartenzinsen vermeiden, damit Sie Geld verdienen können, nicht an die Kreditkartenunternehmen.

Also, rufe deine Kreditkartenfirma an und fordere sie auf, deinen APR zu senken. Wenn sie nach dem Grund fragen, sagen Sie ihnen, dass Sie den vollen Betrag Ihrer Rechnung in den letzten Monaten pünktlich bezahlt haben, und Sie wissen, dass es eine Reihe von Kreditkarten gibt, die bessere Preise anbieten, als Sie gerade bekommen. Meiner Erfahrung nach funktioniert das ungefähr die Hälfte der Zeit. Es ist wichtig zu beachten, dass Ihr APR technisch nicht von Bedeutung ist, wenn Sie Ihre Rechnungen jeden Monat vollständig bezahlen - Sie könnten einen 2-prozentigen APR oder 80 Prozent APR haben und es wäre irrelevant, da Sie keine Zinsen zahlen Bezahlen Sie jeden Monat Ihre Gesamtrechnung. Aber das ist ein schneller und einfacher Weg, um die tief hängenden Früchte mit einem Telefonanruf auszuwählen.

4. Halten Sie Ihre Karten für eine lange Zeit und halten Sie sie aktiv

Kreditgeber möchten eine lange Geschichte des Kredits, was bedeutet, dass je länger Sie ein Konto halten, desto wertvoller ist es für Ihre Kredit-Score. Lassen Sie sich nicht durch Einführungsangebote und niedrige APRs quälen. Wenn Sie mit Ihrer Karte zufrieden sind, behalten Sie sie. Und wenn Sie eine neue Kreditkarte erhalten, schließen Sie das Konto nicht auf Ihrem alten Konto. Dies kann sich negativ auf Ihre Kredit-Score auswirken.Solange keine Gebühren anfallen, halten Sie sie offen und nutzen Sie sie gelegentlich, da einige Kreditkartenunternehmen Ihr Konto nach einer bestimmten Zeit der Inaktivität kündigen. Um zu vermeiden, dass Ihr Konto heruntergefahren wird, richten Sie eine automatische Zahlung für jede Karte ein, die nicht Ihre primäre Karte ist. Zum Beispiel richte ich es so ein, dass eine meiner Kreditkarten jeden Monat ein monatliches Abonnement von $ 12,95 über mein Girokonto zahlt, was keinen Eingriff von mir erfordert. Aber meine Kreditauskunft spiegelt wider, dass ich die Karte seit mehr als fünf Jahren habe, was meine Kreditwürdigkeit verbessert.

5. Holen Sie mehr Kredit. (Achtung! Tun Sie dies nur, wenn Sie keine Schulden haben.)

Ich meine diese Warnung ernst: Dieser Tipp ist nur für Leute, die keine Kreditkartenschulden haben und ihre Rechnungen jeden Monat vollständig bezahlen. Es ist nichts für andere. (Wenn Sie Schulden haben, empfehle ich Ihnen, meinen Artikel über Schuldenerlass schnell zu lesen.)

Es bedeutet, mehr Kredit zu bekommen, um etwas zu verbessern, das deine Kreditnutzungsrate genannt wird, die einfach ist, wie viel du durch dein verfügbares Guthaben geteilt wirst. Dies macht 30 Prozent Ihrer Kredit-Score. Zum Beispiel, wenn Sie $ 4.000 schulden und $ 4.000 insgesamt verfügbaren Kredit haben, ist Ihr Verhältnis 100 Prozent, was schlecht ist. Wenn Sie jedoch nur $ 1.000 schulden, aber ein verfügbares Guthaben von $ 4.000 haben, ist Ihre Kreditausnutzungsrate viel besser 25 Prozent. Niedriger ist bevorzugt, weil Kreditgeber nicht wollen, dass Sie regelmäßig das ganze Geld ausgeben, das Sie durch Kredit verfügbar haben - es ist zu wahrscheinlich, dass Sie Standard werden und sie nichts bezahlen.

Um Ihre Kreditausnutzungsrate zu verbessern, haben Sie zwei Möglichkeiten: Beenden Sie so viel Schulden auf Ihre Kreditkarten (auch wenn Sie es jeden Monat auszahlen) oder erhöhen Sie Ihre gesamten verfügbaren Kredit. Weil wir bereits festgestellt haben, dass, wenn Sie dies tun, Sie schuldenfrei sind, bleibt Ihnen nur noch, Ihr verfügbares Guthaben zu erhöhen.

So geht's: Rufen Sie Ihre Kartenfirma an und fragen Sie nach einer Gutschrift.

Sie: Hallo, ich möchte eine Gutschrift beantragen. Ich habe derzeit fünftausend Dollar zur Verfügung und ich möchte zehntausend. Kreditkartenvertreter: Warum beantragen Sie eine Kreditaufstockung? Sie: Ich habe meine Rechnung in den letzten achtzehn Monaten vollständig bezahlt und habe einige bevorstehende Einkäufe. Ich hätte gerne ein Kreditlimit von zehntausend Dollar. Können Sie meine Anfrage genehmigen? Kreditkartenvertreter: Sicher. Ich habe eine Anfrage für diese Erhöhung gestellt. Es sollte in ungefähr sieben Tagen aktiviert werden.

6. Nutze deine Belohnungen!

Genau wie bei Autoversicherungen können Sie als verantwortungsbewusster Kunde tolle Angebote für Ihr Guthaben erhalten. In der Tat gibt es viele Tipps für Menschen mit sehr guten Krediten. Wenn Sie in diese Kategorie fallen, sollten Sie Ihre Kreditkarten und Kreditgeber einmal pro Jahr anrufen, um sie zu fragen, für welche Vorteile Sie berechtigt sind. Oft können sie auf Gebühren verzichten, Kredite vergeben und private Angebote machen, auf die andere keinen Zugriff haben. Hier ist eine Liste der Kredit-Vorteile, die die meisten von uns haben und wir wissen es nicht einmal.

Optimieren Sie Ihre Kreditkarten, um Kredite schneller wiederherzustellen

Sie müssen nicht perfekt sein, um Ihren Kredit ab heute wieder aufzubauen. Oder die klügste Person im Raum. Oder eine Typ-A-Persönlichkeit. In der Tat, mit meinem sechswöchigen Programm zur finanziellen Unabhängigkeit können Sie mit jedem Geldbetrag beginnen, nur einen Teil dessen tun, was ich vorschlage, und brillant durch gute und schlechte Zeiten Erfolg haben.

Um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, möchte ich Ihnen das vollständige erste Kapitel meiner New York Times best-verkauftes Buch, Ich werde dich lehren, reich zu sein kostenlos. Darin finden Sie:

  • Kredit-Scores: Die genaue Formel, die sie verwenden, wie sie sich auf das auswirkt, was Sie bezahlen und wie Sie es erhöhen
  • Wann man Kreditkonten schließt, benutzt man nicht
  • Das "0% Transfer Game" und warum Sie es vermeiden müssen, wenn Sie nach Credits suchen
  • Was tun, wenn Ihr Kredit-Score plötzlich sinkt
  • Wie man die Kreditkartenfirmen bei ihrem eigenen Spiel schlägt
  • Ein kostenloses Tool, mit dem Sie jede Konversation mit Ihrer Kreditkartenfirma verfolgen können
  • Wie man Gebühren in Rechnung stellt, ohne den Kredit zu ruinieren
  • 5 Schritte, um sich von Kreditkartenschulden für immer zu befreien

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