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Eine Möglichkeit, Kreditkarten-Schulden zu betrachten, die Sie erschrecken sollten, es zu schlagen

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Die durchschnittliche Kreditkarte APR in diesen Tagen ist ~ 15,4% (mit vielen nördlich von 20%).

Tatsächlich ist der effektive effektive Jahreszins bei monatlichen Ausgleichsguthaben fast 1 Prozentpunkt höher. Also sagen wir 16%.

Was dies in einfachen realen Bedingungen bedeutet, ist, dass für jede $ 1000 von Schulden, die Sie auf einem Kreditkartensaldo halten, Sie zusätzliche $ 160 von Schulden pro Jahr in Form von Zinsen anfallen.

Gehen wir einen Schritt weiter, Sie würden auf 1.000 $ in Zinszahlungen (2X die ursprüngliche belastete Menge) alle 6,25 Jahre auf jede 1.000 $ angehäuft.

Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, das sollte Sei alarmierend genug, dass du tot auf deinen Spuren aufhörst, all ihre weltlichen Besitztümer verkaufst und diese Schulden von allen Seiten angreife wie ein tollwütiger und verhungerter tasmanischer Teufel auf Roiden, bis das Gleichgewicht vollständig bezahlt ist.

Doch ... für viele ist es nicht genug. Der durchschnittliche Kreditkartensaldo für Gen X beträgt 5.343 US-Dollar und Gen Y 2.682 US-Dollar.

Gibt es so etwas wie vertretbare Kreditkartenschulden?

Es gibt in der Tat Umstände, die dazu führen würden, dass eine Person Kreditkartenschulden, die sie nicht jeden Monat für einen Zeitraum, die berechtigterweise entschuldbar sind, vollständig auszahlen können. Situationen, die in den Sinn kommen, sind:

  • eine Person, die arbeitslos ist und Notfallmittel benötigt und eine Lebensader braucht, bis sie wieder ein regelmäßiges Einkommen verdient

  • ein Student oder ein Praktikant, der aufgrund eines sehr anspruchsvollen Programms oder einer Kursbelastung nicht in der Lage ist, mehr bezahlte Arbeit zu übernehmen, oder der ein hochkarätiges, unbezahltes Praktikum absolviert hat
  • ein Niedriglohnempfänger ohne Ersparnisse, der mit unerwarteten notwendigen Ausgaben (Medizin, Transport, unerwartete Haushaltsreparaturen) konfrontiert wird
  • Sie werden nach Hause zu einem Pferdekopf in Ihrem Bett kommen, wenn Sie die Mafia nicht bezahlen heute

In diesen Fällen wären die Kreditkartenschulden vertretbar, aber nur, wenn alle anderen Optionen zuerst ausgeschöpft wären (Besitzverkauf, Reduzierung der Ausgaben auf das Nötigste, Umzug an einen günstigeren Standort, nicht in der Lage, ein niedrigeres Zins-Home-Equity-Kreditrisiko zu erschließen) ).

Für alle anderen, Sie werden es schwer haben, mich zu überzeugen, dass Kreditkartenbilanzen gerechtfertigt sind (aber versuchen Sie es in den Kommentaren, wenn Sie es wagen).

Der beste Weg, um Kreditkarten-Schulden zu betrachten, für die Massen

2X die ursprüngliche aufgeladene Menge alle 6,25 Jahre könnte für viele Augen öffnen und sogar motivierend sein, aber ist es genug, um einen reinen Hass auf Kreditkartenschulden zu entwickeln, die sofortige und kontinuierliche Maßnahmen anregen? Vielleicht nicht.

Lasst uns diese Art des Betrachtens ausprobieren ...

Jeder Dollar, den Sie ausgeben oder zu etwas anderem als der Begleichung Ihrer Kreditkartenschulden verwenden, wird mit einer persönlichen Steuerermäßigung von 16% pro Jahr belastet. Und jedes Jahr danach erhältst du weitere 16% besteuert.

Autsch! Wer mag Steuern? Und weitere 16%? Das ist mehr, als viele Menschen mit Einkommenssteuern bezahlen! (der durchschnittliche effektive Steuersatz für alle außer dem obersten Quintil (20%) der Einkommensbezieher in den USA beträgt weniger als 16%). Es ist so, als ob Onkel Sam sich einfach geklont hätte, sich als Bank-Chef verkleidet und alles wieder besteuert hätte.

Denken Sie einen Moment darüber nach ...

Der Rabatt neue Paar Schuhe online bestellt letzte Nacht? 16% Jahressteuer.

Der Morgen Latte? 16% Jahressteuer.

Der Chipotle Burrito zum Mittagessen? 16% Jahressteuer.

Das Essen zum Mitnehmen auf dem Weg nach Hause? 16% Jahressteuer.

Das Gas, das den langen Weg zur Energie bringt? 16% Jahressteuer.

Der neueste, beste Handy- und Handyplan. 16% Steuern.

Die Konzertkarten bestellt. 16%.

Der Kabel-TV. 16%.

Sogar persönliche Ersparnisse? 16% Steuer!

Auf der letzten Seite spreche ich nicht nur über Dinge, die Sie mit einer Kreditkarte kaufen, sondern auch über Dinge, die Sie mit Bargeld kaufen oder mit dem Geld, das Sie woanders ausgeben. Warum? Weil dieses Geld davon abgezweigt wird, Ihr Kreditkartenguthaben auf etwas anderes zu bezahlen.

Es gibt nur eine Ausnahme von der Regel: 401K, die zu Raten passt, die Ihre Kreditkarten-APRs dramatisch übersteigen - solange Sie die investierten Gelder behalten.

Als Spezies sind Menschen gut darin, Dinge zu unterteilen. Und wenn es um persönliche Finanzen geht, möchten wir noch mehr aufteilen: "Ich habe dieses Kreditkartenkonto hier, die Ersparnisse dort und meine Ausgaben dort drüben."

Manchmal kann die Kompartimentierung wirklich zu Ihrem Vorteil funktionieren (d. H. Einsparungen in Bezug auf bestimmte zukünftige Ziele). Aber wenn es um hochverzinsliche Schulden geht, ist es am besten, wenn Sie die Kompartimentierung aus dem Fenster werfen, denn in Wirklichkeit sind alle Ihre Finanzen verbunden. Ein Dollar, der für etwas anderes als die Zahlung von Schulden ausgegeben wird, trägt eine Strafe. Wie viel von einer Strafe?

Du hast es erraten.

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