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Bewusste Ausgaben: Wie mein Freund 21.000 $ pro Jahr ausgibt

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Vor ein paar Wochen haben ein paar Freunde und ich darüber gesprochen, wohin wir dieses Jahr reisen wollen, und einer von ihnen sagte etwas, das mich überraschte. "Sie würden wahrscheinlich nicht zustimmen, aber ich möchte in diesem Jahr in die Karibik gehen."

Hä? Warum würde ich nicht zustimmen?

Ich dachte für viele Momente nachdenklich in Gedanken nach, nahm die Form von Rodins Denkmann an und wünschte mir, ich hätte eine Pfeife und vielleicht eine Tweedjacke. Dann habe ich es herausgefunden. Anscheinend bin ich für einige Leute der persönliche Finanzmann. Und, ich erkannte mit einem sinkenden Gefühl, zu vielen Leuten, "der persönliche Finanzmann" bedeutet "der Typ, der mir sagt, dass ich Sachen nicht tun kann, weil es zu viel Geld kostet."

Nichts ist weiter von der Wahrheit entfernt. Jetzt rufe ich deinen Arsch raus, wenn du wegen Geld dumm bist. Aber ich bin nicht der winkende Elternteil, der dir sagt, du sollst kein Geld für Milchkaffee ausgeben. Anstatt eine simple "kein Geld für teure Dinge !!!" -Ansicht zu nehmen, glaube ich, dass es einen nuancierten Ansatz zu Ausgaben gibt. Heute erzähle ich dir von 3 Freunden, die viel und viel Geld für Dinge ausgeben, die man als leichtsinnig bezeichnen könnte - wie Schuhe und ausgehen -, aber ich werde dir genau sagen, warum ich denke, dass sie vollkommen gerechtfertigt sind .

Aber zuerst, lasst uns über ein paar Dinge reden.

Sparsamkeit. Es gibt viele Blogs über Sparsamkeit. Dies ist keiner von ihnen. Ich denke, Sie können viel Spaß dabei haben, über die Einzelheiten zu diskutieren, welches Reiskorn billiger ist, aber es bringt Sie nicht wirklich weiter in Richtung Ihrer Ziele. Auch sind die meisten Amerikaner nicht mit der Idee der Sparsamkeit aufgewachsen. Ich war mit Freunden in einem Auto, die so hungrig waren hätten zu rüberziehen und Essen bekommen, obwohl wir nur 5 Minuten von zu Hause entfernt waren.

Für mich wäre es ein Versuch, einen Ankylosaurus davon zu überzeugen, eine gottverdammte Jig zu tanzen, um einen Blog über Sparsamkeit zu schreiben. Daher glaube ich nicht, dass Sparsamkeit für viele Menschen sehr nachhaltig ist. Ja, vielleicht hören wir auf, diese Lattes (oder was auch immer) zu kaufen, aber etwas anderes wird an seine Stelle treten. Meiner Meinung nach, es ist schwer, die Ich-will-es-jetzt-Gewohnheiten zu ändern, es sei denn, es gibt eine grundlegende Einstellung von einem jungen Alter. Ob du mir zustimmst oder nicht, deshalb schreibe ich keinen Blog darüber, wo ich das billigste Waschmittel finde.

Schließlich, und das ist das Wichtigste, bringt Sie die Genügsamkeit allein nicht zu Ihren Zielen. Es ist eine hilfreiche, aber nicht ausreichende Bedingung. Ich versuche also, ganzheitlich über Geld zu schreiben, und dränge Sie dazu, selbst zu entscheiden, was wichtig genug ist, um viel Geld auszugeben, und was nicht.

2007 ist das Jahr der bewussten Ausgaben. DAS PROBLEM IST KAUM JEDER, ENTSCHEIDET, WAS WICHTIG IST UND WAS NICHT! VERDAMMT! Deshalb ist 2007 das Jahr der bewussten Ausgaben, in dem ich möchte, dass Sie bewusst entscheiden, wofür Sie Geld ausgeben werden. Nicht mehr "Ich denke, ich habe so viel ausgegeben", wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen sehen.

Bewusste Ausgaben bedeuten, dass Sie genau entscheiden, wo Sie Ihr Geld ausgeben werden - zum Ausgehen, zum Sparen, zum Investieren, zur Miete - und Sie befreien sich davon, sich wegen Ihrer Ausgaben schuldig zu fühlen. Neben der Tatsache, dass Sie sich mit Ihren Ausgaben wohl fühlen, können Sie mit einem Plan weiter auf Ihre Ziele zugehen, anstatt nur auf dem Wasser zu stehen.

Die einfache Tatsache ist, dass junge Menschen die meisten von uns nicht bewusst ausgeben. Wir geben für was auch immer aus und fühlen uns dann reaktiv oder schlecht. Jedes Mal, wenn ich jemanden treffe, der ein Budget hat (aka: "So viel möchte ich in diesem Monat für X ausgeben), bin ich so begeistert, dass meine Liebe Shah Jahans für seine Frau Mumtaz Mahal Rivalen ist (schau es dir an).

Heute werde ich über Menschen schreiben, die viel für Dinge ausgeben, die die meisten Menschen für absurd halten. Dieser Artikel ist keine Rationalisierung für absurde Ausgabengewohnheiten. BITTE. Wenn du von diesem Artikel mit deinen Händen triumphierend über deinen Kopf gehst und sagst "Ich bin perfekt !!!" dann bist du ein Idiot und deine Eltern sind wahrscheinlich sehr traurig. Aber wenn Sie sich die Idee bewusster Ausgaben anschauen - von Menschen, die sich zuerst bezahlt haben und dann das Geld, das sie übrig haben, nutzen, um damit zu tun, was sie wollen - dann werden Ihre Eltern sehr glücklich sein und wahrscheinlich länger leben. Mann, ich kann nicht glauben, dass ich nur die Langlebigkeit deiner Eltern benutzt habe, um dich zum Lesen zu überreden.

Ok, lass uns anfangen.

Meine drei Freunde

Der Schuhliebhaber. Mein erster Freund ist ein Mädchen, das ungefähr $ 5.000 pro Jahr für Schuhe ausgibt. Da teure Schuhe etwa 300-500 Dollar kosten, sind das jährlich etwa 10 oder 15 Schuhe. "DAS IST RIDICULOUS !!!", könnten Sie sagen. Und auf der Oberfläche ist diese Zahl tatsächlich groß. Aber ich denke, ich kann den Leserinnen und Lesern von Eroberich ein wenig tiefer in die Augen schauen. Dieses Mädchen macht ein sehr gesundes sechsstelliges Gehalt. Sie hat einen Mitbewohner, isst umsonst bei der Arbeit und gibt nicht viel für schicke Elektronik, einen Fitnessraum usw. aus. Tatsächlich bietet ihre Arbeit viele der Annehmlichkeiten, für die andere Menschen bezahlen.

Sie liebt Schuhe. Viel. Und nachdem sie ihre 401 (k) und ein steuerbares Anlagekonto (sie macht zu viel für einen Roth) finanziert, hat sie Geld übrig.Jetzt ist hier, wo es interessant ist. "Aber Ramit", könnte man sagen, "spielt keine Rolle. $ 500 Schuhe sind lächerlich. Niemand muss so viel für Schuhe ausgeben! Sie sagen nur, es ist in Ordnung, weil ... nun, ich weiß es nicht. Aber es ist zu viel !!! "

Ich sehe Beredsamkeit regiert heute nicht herrschen. Aber ich möchte diese Aussage auseinander nehmen. Erstens, ich wette, die meisten Leute, die über den Preis ihrer Schuhe erstaunt sind, haben nicht einmal getan, was sie getan hat. An die Leute, die jemanden dafür kritisieren würden, dass er $ 5.000 pro Jahr für Schuhe ausgibt: Hast du deine 401 (k) finanziert und hast außerhalb der Anlagekonten angefangen? Behalten Sie ein striktes Budget, wie viel Sie ausgeben? Zweitens, wenn Sie zusätzliches Geld zur Verfügung haben (extra = nachdem Sie Ihre Anlageoptionen ausreichend ausgeschöpft haben), was ist besser: Eine strategische Entscheidung treffen, um das auszugeben, was Sie lieben? Oder verbringst du es einfach nur hier und da und beobachtest, wie dein Geld versickert?

Dieses Mädchen liebt Schuhe. Und nachdem sie ihre langfristigen und kurzfristigen Ziele geplant hat, hat sie Geld übrig. Deshalb ist es so überraschend, dass Leute ein Urteil fällen, wenn sie sehen, dass andere Dinge wie teure Schuhe kaufen. Dieses Mädchen hat ihre Scheiße zusammen. Und ich denke, sie ist direkt dran.

Der Parter. Mein zweiter Freund verbringt mehr als 21.000 Dollar pro Jahr. "OH MEIN GOTT, DAS IST SO VIEL * #% (#% (#%!", Sagten ein paar Leute gestern. Lass es uns aber kaputt machen. Sagen wir, du gehst 4x / Woche - zu Abendessen und Bars - und gibst einen Durchschnitt aus von $ 100 / Nacht Ich bin konservativ mit den Zahlen hier, da ein Abendessen $ 60 / Person und Getränke $ 12 pro Person laufen kann Ich schließe nicht Flaschenservice ein, der $ 800 oder $ 1.000 kosten könnte. (Er lebt in einem Großstadt.) Das ist leicht $ 400 / Woche.

Jetzt macht dieser Typ auch ein gesundes sechsstelliges Gehalt, und er wird auch ziemlich viel in seine 401 (k) und Außenanlagen (einschließlich Immobilien) investiert. Der Schlüssel hier ist, dass er so lange arbeitet, dass er nur Freitag- und Samstagabend wirklich frei ist. Und so geht er hinaus. Hart.

In nur ein paar Jahren hat dieser Kerl mehr als fast alle meiner Freunde gespeichert. Er gibt auch mehr aus als irgendjemand, den ich kenne. Und obwohl $ 21.000 an der Oberfläche empörend klingen, müssen Sie den Kontext berücksichtigen. Betrachten wir zum Beispiel seine Ausgaben prozentual: Nur für einfache Berechnungen, wenn wir davon ausgehen, dass dieser Typ $ 210.000 / Jahr netto macht, ist sein Ausgehen-Budget ungefähr 10% seines Einkommens. Für meine Freunde, die $ 35.000 / Jahr verdienen, können Sie verdammt sicher sein, dass sie mehr als $ 3.500 / Jahr ($ 67 / Woche) ausgeben, um auszugehen.

Die Abonnementmutter. Der dritte Freund ist ein Tech-Typ, der ein Tivo-Abo, Rhapsody-Abonnement, Kabel- / Internet-Verbindung, Fitnessstudio-Mitgliedschaft, Netflix-Konto, Zeitschriftenabonnements und ein paar monatliche Online-Konten hat. Jetzt, als ich schrieb, wie viel Ihre Abonnements kosten ?, war der Punkt, um hervorzuheben, wie wir systematisch den kumulativen Effekt unserer Abonnements abziehen. Mit anderen Worten, wir vergessen, sie alle hinzuzufügen, um die Gesamtmenge zu sehen - was normalerweise eine Menge ist. Deshalb lieben, lieben, lieben Abonnements.

Jedenfalls zeigte ich meinem Freund meinen Artikel und er zuckte nur mit den Schultern. Ich fing an, wütend zu werden und eine Zeile zu benutzen, die ich immer benutzen wollte - "Weißt du, wer ich bin?" - aber er erklärte dann, dass seine Abonnements aus seinem Unterhaltungsbudget kamen, das er sorgfältig durchdacht und überarbeitet hatte alle paar Monate. Und, nicht überraschend, hat er einen Sparplan, der automatisch von seinem Gehaltsscheck abgezogen wird.

Der Punkt hier ist, dass er darüber nachgedacht hat, ob ich seinen Abonnements zustimme oder nicht. Er hatte sich hingesetzt, überlegt, wofür er etwas ausgeben wollte und plante einen Plan. Das macht mehr als 99% der Jugendlichen, mit denen ich gesprochen habe. Scheiße, wenn er entschieden hätte, dass er $ 8.000 / Jahr für pelzige Eselskostüme und Faberge-Eier ausgeben wollte, wäre das großartig gewesen. Zumindest hat er einen Plan.

* * *
Eine Analyse Ich weiß, dass viele Leute anfangen werden, mich wegen Dingen zu beschimpfen, mit denen sie nicht übereinstimmen, also möchte ich versuchen, es Schritt für Schritt zu übernehmen. Dann können Sie Ihre Kritik an [email protected] senden.

Die meisten von uns denken nicht bewusst über unsere Ausgaben nach. Damit meine ich, dass wir nicht vorausschauend planen, wohin unser Geld gehen soll. Wir gehen durch unsere 20er Jahre und tun was auch immer, und schließen unsere Ausgabenmuster aus den Rechnungen ab, die wir am Ende des Monats bekommen. Uns fehlt nicht nur ein präskriptives Budget ("Ich möchte 20% für mein Ruhestandskonto ausgeben, 10% für Ersparnisse, 20% für das Ausgehen ..."), es fehlt uns sogar an einem beschreibenden Budget ("Wo zur Hölle läuft mein Geld? "). (Mehr über Budgets und Asset Allocation.) Und so verstehe ich völlig das ekelerregende Gefühl, das wir bekommen, wenn wir unsere Rechnungen sehen, oder das schuldige Gefühl, das wir haben, wenn wir zu einem Abendessen mit Freunden ausgehen.

Wir betrachten auch Oberflächeneigenschaften und machen dumme Urteile. »Du hast 300 Dollar für Jeans ausgegeben!« »Warum kaufst du bei Whole Foods ein?« »Warum hast du dich entschieden, in dieser teuren Gegend zu wohnen?« Ich weiß, dass wir uns alle diese Dinge über unsere Freunde wundern, weil ich es auch tue. Und tatsächlich haben die meisten unserer Urteile Recht: Weil junge Menschen ihre finanziellen Entscheidungen nicht sorgfältig im Kontext ihrer langfristigen Ziele abwägen - z.wir zahlen uns nicht zuerst und wir entwickeln keinen Investitions- / Sparplan - wenn Sie denken, dass Ihr Freund sich die 300 $ Jeans nicht leisten kann, haben Sie wahrscheinlich Recht. Ich habe versucht, weniger beurteilend zu sein. Ich bin nicht immer erfolgreich, aber ich versuche an der Tatsache zu arbeiten, dass der Preis des Aufklebers keine Rolle spielt - es ist der Kontext um ihn herum. Sie möchten eine Flasche Wein kaufen? Und Sie haben dieses Jahr bereits $ 50,000 im Alter von 25 Jahren gespart? Groß! Aber wenn Ihre Freunde vier Mal pro Woche mit einem Gehalt von 25.000 Dollar ausgehen, wette ich, dass sie nicht bewusst ausgeben.

Die Freunde, über die ich oben geschrieben habe, sind eine Ausnahme für die meisten Menschen in unserem Alter.

Sie haben einen Plan. Anstatt frivol Geld ohne ein ganzheitliches Ziel auszugeben, nahmen sie sich ein paar Stunden Zeit, schrieben auf, wohin jeder% jedes Dollars gehen sollte und bauten dann eine Infrastruktur, um das automatisch zu tun. Sie verbringen weniger Zeit damit, sich um Geld zu sorgen als die meisten Menschen! Das sind Leute, die ING und ihre Kreditkarten und die grundlegende Vermögensallokation bereits kennen. Sie sind keine Experten, aber sie haben vor einiger Zeit angefangen.

Für mich ist dies eine beneidenswerte Position, und genau darum geht es bei iwillteachyoutoberich: Kosten für das zu kürzen, was Ihnen egal ist, und extravagant auf die Dinge zu achten, die Sie tun. Das Problem ist, wir alle wollen es jetzt haben, also treffen wir kurzfristige Entscheidungen. Wir verwenden auch simple Ziele wie "Oh, gut, keine Lattes mehr!" Ich hasse es, wenn Leute das sagen, weil (1) es normalerweise als Allheilmittel angesehen wird, und (2) für die Leute, die dieses Versprechen ablegen müssen normalerweise ist ein solcher Teil ihrer Routine, der auf eine langfristige Verhaltensänderung hofft, hoffnungslos. Was wäre, wenn ich vorschlüge, Sie könnten tun, was einer dieser Freunde ist - Sie geben alles aus, was Sie geplant haben, ohne darüber nachzudenken -, und es wäre vollkommen finanziell sinnvoll? Und du würdest dich deswegen nicht schuldig fühlen?

Ich weiß, das hört sich gut an. Aber der Haken ist, es gibt keine dummen, einfachen Geheimnisse wie "nein Starbucks". Sie müssen arbeiten, um Ihre Ausgabengewohnheiten für ein Jahr oder vielleicht 2 oder 3 zu ändern. Wären Sie bereit, so lange zu arbeiten, um zu einem Platz zu gelangen wo du genau wusstest, was du ausgibst, und du könntest extravagant für die Dinge ausgeben, die dir wichtig sind?

Sie können. Es braucht einen Plan. Und es ist wirklich so einfach.

"Aber Ramit ..."

"Diese Leute verbringen wahrscheinlich jeden Tag Stunden damit, ihr Geld zu verwalten." Nee. Ich fragte sie, wie viel Zeit sie verbrachten, und nicht überraschend, es sind nur ein paar Stunden pro Monat. Zwei von ihnen richten eine automatische Infrastruktur ein, so dass Geld automatisch von einem Konto in ein anderes überwiesen wird, wenn Gehaltsschecks hereinkommen. Sobald Sie Ihre Infrastruktur eingerichtet haben, werden Sie weniger Zeit damit verbringen, Ihr Geld zu verwalten als die meisten Leute. Und du wirst mehr davon haben. Der einfachste Weg, dies zu tun, ist, ein hochverzinsliches Sparkonto einzurichten (mehr über ING / Einrichten Ihrer Konten) und automatisch Geld von jedem Gehaltsscheck abzuziehen.

"Ich werde in meinen frühen 20ern nie sechs Figuren machen" DAS IST NICHT DER PUNKT!! Bitte tun Sie mir einen Gefallen und nicht in den Details erwischt. Genau darüber habe ich in The Shrug Effect geschrieben. Hier sind einige bessere Vorschläge:

  • Denken Sie prozentual nach ("Wie viel Prozent meines Einkommens gebe ich aus?").
  • Denken Sie über die Ziele nach ("Wie viel muss ich in fünf Jahren für eine Anzahlung auf ein Haus einsparen?").
  • Schau dich an und sag, wofür gebe ich schon eine Menge aus? Und wofür würde ich wirklich gerne ausgeben? Ein guter Weg dies zu tun ist zu sagen: Wenn ich das ganze Geld in der Welt hätte, was würde ich gerne tun? Dann finde heraus, wie es geht. Aber denken Sie daran, zahlen Sie sich zuerst, anstatt nur für die Dinge ausgeben, die Sie wollen.

Dennoch gibt es etwas Wahres an dem, was du gesagt hast. Wenn Sie 40.000 $ verdienen, wird Ihr Lebensstil einfach anders sein als jemand, der 190.000 $ verdient. Das ist nur eine Tatsache. Aber was auch immer Ihr Einkommen ist, ich garantiere Ihnen, dass Sie mit einem Ausgabenplan besser davon leben können.

"Gestern hast du geschrieben, dass du gerade nach San Francisco gezogen bist und du bezahlst 2x die Miete. Warum würdest du das tun? Solltest du nicht unter deinen Mitteln leben? " Gute Frage. Ich bin noch. In meiner Resolutionspost 2007 schrieb ich, dass ich 2007 mehr machen werde, mehr spare und mehr ausgeben werde als je zuvor in diesem Jahr. Ich habe eine Vermögensallokation geschaffen, um mehr Geld zu sparen und zu investieren (sowohl an der Börse als auch in meinem eigenen Unternehmen), und dann habe ich mir angesehen, was ich noch übrig hatte. Und ich bewusst entschieden, dass die höhere Miete, Parken, Essenskosten, usw. es wert war.

Ein weiterer Punkt ist, dass das Geld nicht nur hier ist, um gerettet und eingestrichen und gekniffen zu werden. Es ist hier für uns zu genießen. Und ich liebe es, in SF zu leben. Wenn Sie bewusst ausgeben, können Sie sagen, "es lohnt sich", nachdem Sie tatsächlich die Alternativen mit Zahlen, nicht foof Emotionen berücksichtigt haben.

"Ich habe einen fatalen Fehler in Ihrer Argumentation festgestellt. Ja, deine Freunde haben vielleicht ihre 401 (k) s ausgereizt, aber sie könnten immer noch mehr investieren. Und da jeder Dollar, den wir jetzt sparen, viel später wert ist, verlieren deine dummen Freunde tatsächlich Tonnen von Geld !! HAHA!!" Touche. Ja, technisch könnte man immer mehr sparen. Aber wenn dein Geld für dich bedrückend wird, hörst du auf, es zu respektieren.Wenn ich 95% von allem, was ich verdient habe, einspare und nichts davon genieße, hätte ich wirklich einen Anreiz, meine selbst gesetzten Ziele zu respektieren? Wie jemand heute früher bemerkt hat, hat das persönliche Finanzwesen viel mehr mit "persönlich" als mit "Finanzen" zu tun.

Und so, als persönliches Beispiel für meine Finanzen und die Entscheidung, nach SF zu ziehen, hätte ich definitiv das zusätzliche Geld nehmen und es für mehr Investitionen einsetzen können. Aber nachdem ich meine Asset-Allokation vorgenommen habe, bin ich glücklich darüber, wie viel Geld ich weglege. Ich möchte nicht blind mehr und mehr ohne guten Grund sparen. Bei bewusster Geldausgabe geht es darum, Ihr Geld an den besten Orten zu platzieren, die für Sie am sinnvollsten sind.

* * *
Ich denke, die Kommentare zu diesem Beitrag werden sehr interessant sein. Ich möchte meine wichtigsten Takeaway-Punkte klarstellen:

1. Bewusste Ausgaben bedeutet, einen Plan zu machen, wie Sie Ihr Geld ausgeben möchten. 2. Die meisten von uns geben nicht bewusst Geld aus - wir geben nur was aus und bekommen dann am Ende des Monats die Rechnungen. 3. Warum sollten wir bewusst ausgeben? Wenn Ihr Plan vorausschauend ist, werden Sie in der Lage sein, sich zuerst zu bezahlen, indem Sie automatisch einen Teil jedes Dollars einsparen / investieren. Sie werden sich auch nicht schuldig fühlen, wenn Sie ausgehen oder Schuhe kaufen, oder was auch immer Es wird ein expliziter Teil Ihrer Ziele sein. Und wenn Sie Ihr System strukturieren, um sich zuerst zu bezahlen, werden Sie in ein paar Monaten sehen, dass es sich summiert. Stell dir vor, wo du in einem Jahr sein wirst.

Danke fürs Lesen. Und erzähle es deinen Freunden.

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