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Wie man Net Worth Berechnungen sinnvoller macht

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Vor ein paar Jahren hatte ich eine kleine net-net-bash-bashing-Sitzung.

Mit der Zeit (und dem gestiegenen Nettovermögen) hat sich meine Ansicht zu dieser finanziellen Kennzahl ein wenig gelockert, aber nicht viel.

Eine weichere Seite ergibt sich aus einer erhöhten Wertschätzung für den gesamten Wert aller Vermögenswerte, die Sie haben. Es ist schwer zu wissen, wo du bist, wo du hin willst und wie lange es dauern wird, dorthin zu kommen, wenn du nichts zu messen hast.

Was mag ich als Finanzindikator noch immer nicht? Bevor ich erkläre, zuerst, eine kurze Zusammenfassung der Berechnung des Reinvermögens. Am einfachsten ist es:

Reinvermögen = Bilanzsumme - Gesamtverbindlichkeiten

Gemeinsame Vermögenswerte umfassen: Marktwert von Immobilien, Bankeinlagen, Nicht-Ruhestandsanlagen, Ruhestandskonten, abschreibende Vermögenswerte (Fahrzeuge, Boot, grundsätzlich jeder Besitz, den Sie verkaufen können).

Zu den allgemeinen Verbindlichkeiten zählen: Hypotheken- / Eigenheimdarlehensdarlehen, Darlehen für Studentenkredite, Autokredite, Kreditkartenschulden, medizinische Schulden oder sonstige ausstehende Schulden.

Mit dieser Klarstellung kommt die Sache, die mich bezüglich des Nettowerts noch beschäftigt, aus dem Kontext, in dem es verwendet wird. 99% der vermögenden Gespräche, Artikel und Diskussionen im Online-Forum konzentrieren sich auf den Ruhestand und die vorzeitige Pensionierung. In der Tat, außerhalb der Beantragung von Studenten finanzielle Hilfe, ein neues Darlehen, Promi-Eifersucht schimpft, oder prahlt auf eine Weise, die Sie Freunde verlieren macht - ich kann nicht an andere Male denken, dass Nettowert herauf gebracht wird.

Wenn man die Dinge noch einen Schritt weiter geht, wird das Nettovermögen oft als Maßstab in den Ruhestandsdiskussionen verwendet, um das Rentenbild zu beurteilen. Hier ist das Problem damit: Welchen Wert gibt es im Nettowert (außerhalb des Ego-Boostens), wenn Sie dieses Vermögen nicht dazu verwenden können, Einkommen zu generieren oder davon zu leben?

Gibt es einen Wert darin, das Eigenkapital in einem Nettovermögen von 1,5 Mio. USD in der Bay Area mit einzubeziehen, wenn der Eigner nicht die Absicht hat, zu gehen?

Gibt es einen Wert bei der Einbeziehung einer schuldenfreien 100-Kilo-Haus-in-Net-Wert-Berechnungen, wenn sie unabhängig davon, wohin der Besitzer zog, würden sie wahrscheinlich am Ende mehr bezahlen für das nächste Haus (oder Ausgaben durch Vermietung erhöhen)?

Gibt es einen Mehrwert bei der Addition des vollen Saldos von 401K, IRA, Aktienoptionen oder anderen Deferred Compensation vor Steuern auf das Nettovermögen (wie es die meisten tun) im Vergleich zu einer nach Steuern berechneten Anzahl?

Und gibt es einen Wert für einen aufstrebenden Frührentner, Renteninvestments hinzuzufügen, wenn sie ihre Fähigkeit beurteilen wollen, früh in Rente zu gehen, wenn sie keinen Plan haben, diese Investitionen bis zum Rentenalter zurückzuziehen?

Ich denke nicht.

Nutzbarer Nettowert

Ich möchte die Nettowert-Metrik nicht vollständig weglassen, aber ich habe eine modifizierte Version erstellt, die sie für die Alters- und Vorruhestandszwecke nützlicher macht. Ich nenne es gerne "nutzbares Nettovermögen".

Vielleicht funktioniert es für dich, vielleicht bleibst du lieber bei der Standard-Nettowertberechnung - lass es mich wissen, was du denkst.

verwendbares Reinvermögen = Summe der verwendbaren Vermögenswerte - Gesamtverbindlichkeiten

Nutzbare Vermögenswerte umfassen:

  • Marktwert des aktuellen Hauses Minus- geschätzter Marktwert des nächsten Heims (wenn keine Absicht, sich zu bewegen, = $ 0. Wenn ein negativer Betrag, zu den Verbindlichkeiten hinzufügen)
  • Marktwert der Mietobjekte
  • Bankeinlagen
  • Investitionen außerhalb des Ruhestandes
  • nach Steuerabgangskonten (Roth)
  • Vorruhestandskonten und aufgeschobene Comp NACH geschätzter Wert nach Steuern
  • nicht wesentlich Abwertung von Vermögenswerten (wenn Sie ein Auto brauchen, fügen Sie nicht seinen Wert hinzu. Wenn Sie ein Boot haben und beabsichtigen, es zu verkaufen, addieren Sie den erwarteten Marktwert zum Zeitpunkt des Verkaufs)

Die gesamten Verbindlichkeiten umfassen:

  • Hypotheken- / Eigenheimdarlehensschulden
  • Student Loan Schulden
  • Auto-Kredit-Schulden
  • Kreditkartenschulden
  • Medizinische oder andere ausstehende Schulden

Sie werden feststellen, dass die großen Unterschiede auf der Aktivseite liegen. Hier ist ein bisschen mehr auf jeder:

  1. Home: Das Problem mit dem Eigenwert des Eigenkapitals ist, dass jeder ein Dach über dem Kopf braucht. Wenn Sie nicht beabsichtigen, Ihr derzeitiges Zuhause zu Gunsten eines anderen billigeren Hauses zu verkaufen und das Geld zu verwenden, um es zu nutzen oder zu investieren, warum dann diesen Wert zu Ihrem Nettowert hinzufügen? Welchen Wert gibt es bei der Berechnung des Reinvermögens, wenn 30, 50, 70% davon in einem Heim gebunden sind oder in Ihrem nächsten Zuhause gebunden sind?
  2. Pre vs. Post Tax Balances: Ich sehe sehr wenige Menschen Steuern in ihre Vorsteuer (traditionelle 401K, IRA) Ruhestand Konten und aufgeschobene Entschädigung. Sie müssen irgendwann Steuern zahlen, warum also den steuerpflichtigen Anteil in Ihr Nettovermögen aufnehmen? Der Einfachheit halber nehme ich meinen aktuellen Steuersatz an. In Wirklichkeit, wenn ich anfange, diese Vermögenswerte abzuziehen, wird meine Steuerrate wahrscheinlich niedriger sein, aber ich würde eher konservativ sein und irgendwelche zusätzlichen Vermögenswerte einen Bonus betrachten.
  3. Wertminderung von Vermögenswerten: Sofern Sie nicht beabsichtigen, Ihren derzeitigen Vermögenswert zu veräußern, ist es sinnlos, den Marktwert Ihres Nettovermögens zu erhöhen.

Nach den Änderungen bleiben die Vermögenswerte übrig, mit denen Sie tatsächlich investieren oder Ihre Lebenshaltungskosten decken können. Kein Ego, keine aufgeblähte Zahl, die keinen echten Weltgebrauch hat, nur eine gute alte Gummi-Usability-the-road-Usability, die Ihnen ein viel genaueres Bild davon geben kann, wie nah Sie an finanzieller Unabhängigkeit sind oder ob Sie es bereits erreicht haben.

Und ist das nicht wichtig?

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