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Erstellen Sie eine CD-Step-Hocker, nicht eine CD-Leiter in einer abflachenden Yield-Curve-Umgebung

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Wenn du jung bist, verbringst du Zeit damit, Reichtum anzuhäufen. Wenn du alt bist, solltest du Zeit damit verbringen, Reichtum zu schützen.

Multimillionäre gehen ständig pleite, weil sie sich zu viel Risiko und Versuchung ausgesetzt haben. Denken Sie an all jene Profisportler, die immer noch reich wären, wenn sie nur ihr ganzes Geld in einer Bank behalten hätten.

Seit 2010 sind Geldmarkt- und CD-Kurse besonders schlimm. Rentner, die vom festverzinslichen Einkommen abhängig waren, mussten ein höheres Risiko eingehen. Und glücklicherweise hat sich dieses Risiko ausgezahlt, als der S & P 500 und der Immobilienmarkt in verschiedenen Teilen des Landes in Gang kamen. Außerdem konnten wir unsere Hypotheken zu Tiefstpreisen refinanzieren.

Der Zinssatz der Fed Funds ist der Tagesgeldsatz zwischen den Banken

Aber jetzt steigen die Zinsen endlich, da die Federal Reserve ihre Fed Funds Rate seit 2015 mehrfach erhöht hat. Sie müssen nicht länger eine CD für fünf Jahre einsperren, um nur 2% zu bekommen. Sie bekommen nicht mehr nur 0,1% auf Ihr Geldmarktkonto. Erinnerst du dich an diese Hundstage? Sie können jetzt eine 12-monatige CD erhalten, die 2,5% bezahlt, oder ein Geldmarktkonto, das 1,85% zahlt.

Mit einer CD-Rate von 12 Monaten, die 2,5% zahlt, würden Sie denken, dass Sie eine viel höhere Rate bekommen könnten, wenn Sie sich entschließen, Ihr Geld länger zu sperren. Leider liegt der beste Kurs für eine 5-Jahres-CD derzeit bei etwa 3% im Jahr 2018, kaum hoch genug, um vier weitere Jahre Liquidität zu verlieren.

Als Ergebnis einer flatternden Renditekurve sollten finanziell versierte Individuen ihr Geld optimieren und einen CD Step Stool und KEINE CD-Leiter bauen. Der erste Schritt ist eine einjährige CD und der zweite Schritt ist höchstens eine zweijährige CD. Bei jedem Ablauf der CD besteht die Strategie darin, die Erlöse in eine weitere CD mit einer Laufzeit von 12 bis 24 Monaten zu reinvestieren. Nur wenn die Renditekurve steiler wird, sollten Sie in Betracht ziehen, eine CD-Leiter zu erstellen, in die Sie in drei, vier, fünf, sieben und zehnjährige CDs investieren.

Schauen wir uns verschiedene finanzielle Szenarien an, in denen der Bau eines CD-Stephocks sinnvoll ist oder nicht.

Einen CD-Tritt-Schemel aufbauen

Wenn Sie seit 2010 den S & P 500 um mehr als 150% aufwerten und Ihr Immobilienkapital aufgrund der Hebelwirkung sogar noch höher ist, hat sich Ihr Nettovermögen seit 2010 wahrscheinlich mehr als verdoppelt, wenn Sie Einsparungen in den Mix einbringen. Daher sollten Sie zu einem gewissen Zeitpunkt darüber nachdenken, Risiken von der Stange zu nehmen, wenn risikofreie Renditen steigen.

Mit A CD Step Stool erhalten Sie den besten Bonus für Ihren CD-Bock, während Sie sich niemals in die Gefahr eines Liquiditätsengpasses begeben, da Sie nie mehr als 12 Monate vom Zugriff auf Ihr Geld entfernt sind. Darüber hinaus können Sie immer die monatliche CD-Zinszahlung nutzen oder Ihre Kurzzeit-CD brechen, wenn es wirklich schlecht wird, indem Sie die Hälfte der Dauer der CD-Dauer abgeben.

Beispiel # 1: Finanziell unabhängiges Paar in ihren 60ern

Flüssiges Kapital im Jahr 2010: 3.000.000 USD

Flüssiges Kapital 2018: 10.000.000 $

Haushaltsbruttoeinkommen: 50.000 USD aus Teilzeitberatung und Sozialversicherung

Haushaltsausgaben: 200.000 US-Dollar

Mögliches risikofreies Bruttoeinkommen: 250.000 USD basierend auf 2,5% auf 10.000.000 USD

Gesamthaushaltseinkommen: 300.000 US-Dollar

Gesamthaushaltseinkommen (25% effektiver Steuersatz): $ 225.000

Warum riskiert dieses 60-jährige Paar den Großteil seines liquiden Nettovermögens in Risikoanlagen, die leicht zu einem Kapitalverlust führen könnten? Stattdessen würden sie wahrscheinlich am besten dazu dienen, 90% ihres liquiden Nettovermögens in eine risikofreie CD zu investieren, die 2,5% ergibt, und auf die verbleibenden 10% spekulieren.

Die restlichen 10% sind immer noch 1.000.000 $, die möglicherweise Hunderttausende von Dollar pro Jahr verdienen oder verlieren könnten. Aber selbst wenn sie 100% dieser 1.000.000 $ verlieren, würden sie immer noch 225.000 $ pro Jahr in risikofreiem Bruttoeinkommen verdienen, um ihren Lebensstil zu unterstützen.

Sie könnten heute entweder einen Pauschalbetrag in eine 12-monatige CD bei 2,5% investieren, oder sie könnten einen CD-Step-Hocker schaffen, da die Fed telegrafiert hat, dass sie die Zinsen weiter erhöhen werden. Wenn die Geldmarktsätze wieder recht attraktiv sind, ist es wahrscheinlich eine gute Idee, eine Kombination aus einer kurzfristigen CD und einem Geldmarktkonto zu machen.

Punkt: Nach einer Verdreifachung des Eigenkapitals auf 10 Millionen Dollar besteht keine Notwendigkeit, übermäßige Risiken einzugehen. Da sie bereits im Lotto gewonnen haben, ist es gut, mit dem Spielen aufzuhören und das Leben maximal zu genießen.

Beispiel # 2: Auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit, Paar in ihren 40ern

Flüssiges Kapital im Jahr 2010: 500.000 $

Flüssiges Kapital 2018: $ 2.000.000

Haushaltsbruttoeinkommen: 180.000 $

Haushaltsausgaben: 100.000 US-Dollar

Mögliches risikofreies Bruttoeinkommen: 50.000 USD basierend auf 2,5% von 2.000.000 USD

Gesamthaushaltsbruttoeinkommen: 230.000 $

Gesamthaushaltseinkommen (20% effektiver Steuersatz): 184.000 $

Dank aggressivem Sparen, Lohnerhöhungen, Mietwertsteigerung und großer Aktienperformance konnte dieses Paar in neun Jahren sein liquides Nettovermögen steigern. Sie könnten ihr gesamtes flüssiges Nettovermögen von 2.000.000 Dollar in eine 2.5-Monats-CD mit einer Laufzeit von 12 Monaten investieren, um 50.000 Dollar zu verdienen. Dies würde jedoch eine Spende von ca. $ 60.000 nach Abzug eines Steuersatzes von 20% auf das CD-Einkommen verursachen.

Aber was ist wichtig zu erkennen ist, dass dieses Paar jetzt hat Schließen Sie die Einkommenslücke, die sie brauchen, um wahre finanzielle Freiheit zu erreichen - wenn passives Einkommen alle Ausgaben deckt.Damit das Paar finanzielle Freiheit erlangt, muss der Zinssatz für ihr risikoloses Einkommen näher bei 6,2% liegen, so dass sie 125.000 $ Bruttoeinkommen verdienen können, um ihren 100.000 $ Lebensstil mit einem effektiven Steuersatz von 20% zu bezahlen.

Alternativ müssen sie näher an einem liquiden Nettovermögen von $ 5.000.000 akkumuliert werden, was in den nächsten neun Jahren schwieriger sein kann als in den vorangegangenen neun Jahren. Gut, dass die Zinssätze etwas höher gehen werden, und $ 5.000.000 sind wahrscheinlich unnötig.

Die Lösung besteht darin, weiter zu arbeiten, um ihr Bruttojahreseinkommen von 180.000 Dollar zu erwirtschaften nehmen Sie mehr Risiko, aber nicht eine ganze Menge Risiko. Wir wissen, dass seit 1926 ein Portfolio von 20% Aktien / 80% Anleihen eine jährliche Rendite von 6,6% bietet. Da wir uns jedoch in einem Umfeld steigender Zinsen befinden, ist es unwahrscheinlich, dass Anleihen sich so gut entwickeln werden wie sie. Daher besteht die Lösung darin, einen Teil der 80% der Anleiheexposition durch einen CD-Step-Hocker mit einer risikofreien CD-Einnahme zu ergänzen.

Das Paar kann die Ziellinie sehen und möchte die Dinge nicht vermasseln. Mit 40% ihrer Haushaltsausgaben (40.000 $) durch eine risikolose kurzfristige CD nach Steuern, hat dieses Paar jetzt mehr Flexibilität in ihrem Lebensstil. Zum Beispiel hat ein Ehepartner jetzt die Möglichkeit, eine Abfindung auszuhandeln, um sich ganz auf sein Kind zu konzentrieren, statt 25.000 Dollar für die Tagesbetreuung auszugeben. Oder ein Ehepartner kann sich entschließen, ein Unternehmen zu gründen.

Punkt: Auf dem Weg zur finanziellen Freiheit, identifizieren Sie, welche Ausgaben Ihr risikofreies Einkommen abdecken kann, um Ihr Leben besser zu machen. Wenn Sie dies tun, werden Sie motivierter sein, ein ständig wachsendes passives Einkommensportfolio aufzubauen.

Vermeiden Sie eine traditionelle CD-Leiter in einer flatternden Zinskurvenumgebung

Beispiel # 3: Weit entfernt von finanzieller Unabhängigkeit, 31-jähriges Paar

Flüssiges Kapital in 2010: $ 5.000

Flüssiges Kapital 2019: 300.000 $

Haushaltsbruttoeinkommen: 70.000 $

Haushaltsausgaben: 50.000 US-Dollar

Mögliches risikoloses Bruttoeinkommen: 7.500 USD basierend auf 2,5% von 300.000 USD

Gesamthaushaltseinkommen: 77.500 US-Dollar

Gesamthaushaltseinkommen (15% effektiver Steuersatz): 65.875 $

Trotz eines 60-fachen Anstiegs des liquiden Eigenkapitals seit 2010 ist das 31-jährige Paar immer noch nicht in der Nähe finanzieller Unabhängigkeit, da sein liquider Nettowert bei risikofreien Einkünften mit einer 2,5% igen CD nur 7.500 USD pro Jahr generieren kann.

Daher sind die einzigen Lösungen für dieses Paar: 1) mehr Geld zu verdienen, 2) Ausgaben zu reduzieren oder 3) mehr Risiko einzugehen. Basierend auf der Geschichte, a 70% Aktienquote oder höher sieht seit 1926 eine jährliche Rendite von 9,1% oder höher vor. Aber natürlich kann die Geschichte die Zukunft nicht vorhersagen.

Mit einem liquiden Nettovermögen von 300.000 Dollar und jahrzehntelanger Arbeitsenergie in diesem Paar, einen CD Step Hocker bauen macht nicht viel Sinn. Stattdessen sollten sie etwa sechs Monate Haushaltsausgaben auf einem hochverzinslichen Geldmarktkonto halten. Aber für das verbleibende Nettovermögen von 275.000 Dollar habe ich kein Problem damit, 70% oder mehr ihres Portfolios in Aktien zu investieren. Sie haben Zeit, Energie und das Einkommen, um Verluste auszugleichen.

Hier ist ein Risiko-Toleranz-Barometer zu berücksichtigen. Wenn Ihr jährliches Haushaltsnettoeinkommen nicht größer ist als Ihr potenzieller Portfolioverlust in einem bestimmten Jahr, sind Sie wahrscheinlich zu aggressiv in Bezug auf Ihr Risiko. Das Portfolioverlustlimit beträgt für dieses Paar daher rund 24%.

Punkt: Ohne ein substanzielles liquides Nettovermögen ist es nicht sinnvoll, in risikofreie Anlagen außerhalb Ihres Notfallfonds zu investieren. Nehmen Sie mehr Risiko in Kauf und konzentrieren Sie sich auf die Steigerung Ihrer Einnahmen und Einsparungen.

Zeit, um Ihr Geld zu optimieren

CD-Trittleiter, nicht CD-Leiter

Unabhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten alle sofort Schritte unternehmen, um ihren Geldsaldo entweder in kurzfristigen CDs oder in kurzfristigen Schatzanleihen zu optimieren. Kurzfristige Treasuries zahlen für dieselbe Dauer eine niedrigere Rendite, aber Sie müssen keine staatliche Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie also ein hohes Einkommen haben und / oder eine hohe staatliche Einkommenssteuer haben, kann eine kurzfristige Schatzanweisung eine höhere Nettorendite haben.

Es war in Ordnung, Ihr Bargeld im Leerlauf zu lassen und zwischen 2010 und 2016 0,1% zu verdienen, aber nicht jetzt. Jetzt ist es an der Zeit, einen 12-monatigen CD- oder Bond-Step-Hocker in sechsmonatigen Schritten zu bauen, weil eine 12-monatige CD oder 12-Monats-Bindung jetzt mit der Inflation konkurrieren kann. Es liegt an Ihnen zu entscheiden, wie viel Liquidität Sie sich wohl fühlen, die in einem hochverzinslichen Geldmarktkonto gehalten werden kann. Ich persönlich halte zwischen 2% - 5% meines Nettovermögens in bar.

Wenn sich die Renditekurve umkehrt, sollten Sie einen größeren Prozentsatz Ihrer investierbaren Vermögenswerte in risikolose Anlagen verlagern. An diesem Punkt ist es Ihr Ziel, Ihr Vermögen aggressiv zu schützen. 2,5% verdient - 3% garantiert, wenn der Aktienmarkt fällt 20% fühlen sich genauso gut, wenn nicht sogar besser als 23%, wenn alle anderen nur 3% höher sind.

Ihre ultimatives Ziel ist es, genug Reichtum anzuhäufen, um von Ihrem risikofreien Einkommen leben zu können, und niemals das Kapital zu berühren. Wenn Sie beispielsweise nur 40% Ihres Anlagevermögens in risikolose Anlagen investieren und von diesem Einkommen leben können, erhalten Sie mehr Energie. Sie können mit den restlichen 60% das Risiko eingehen, das Sie wollen.

Alternativ können Sie versuchen, Vermögen bis zur Erbschaftsteuergrenze anzusammeln und zu 100% in risikolose Anlagen zu investieren. Angesichts der derzeitigen Steuersätze von 11 Millionen US-Dollar pro Person sprechen wir davon, bei den heutigen Raten 275.000 US-Dollar an risikofreiem Bruttoeinkommen zu verdienen. Ich bin sicher, dass die meisten Menschen ohne Schulden gut 275.000 Dollar im Jahr leben können.Außerdem hat es keinen Sinn, mehr zu sammeln, wenn die Regierung nur 40% von dir wegnimmt, wenn du stirbst.

Ja, unsere Wirtschaft wird zum Erliegen kommen, wenn genug Leute aufhören zu investieren und aggressiv zu sparen beginnen. Aber gut. Wir sind bereits der Kurve voraus. Hier geht es zu höheren Raten und risikolosem Leben in der Zukunft!

Sehen Sie sich den 1,85% -Marktkurs der CIT Bank oder ihre 12-Monats-CD mit 2,5% an. Dies sind einige der besten kurzfristigen Zinssätze, die ich seit langer Zeit gesehen habe, um Ihre Liquidität in einer abflachenden Renditekurvenumgebung zu optimieren.

Leser, haben Sie mit dem Bau eines CD-Stephockers begonnen, um mit Ihrem Geldsaldo höhere Preise zu erzielen? Wie wäre es mit einem kurzfristigen Bond Step Hocker?

Der Unterschied zwischen einer Schrittstuhlstrategie und einer Leiterstrategie besteht darin, dass eine Schrittstuhlstrategie nur Kurzzeit-CDs (12 Monate bis maximal 24 Monate) bei jedem Rollover kauft, da die längerfristigen Tarife nicht genug bezahlen.

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