Dies ist eine mächtige Lücke - dies ist jedoch keine Möglichkeit, Ihren Steuern auszuweichen. Sie müssen immer noch alle steuerlichen Auswirkungen verstehen, bevor Sie sich entscheiden, eine Backdoor Roth zu nutzen, um sicherzustellen, dass es für Sie richtig ist. Also lasst uns folgendes besprechen:
- Was ist eine IRA?
- Wie funktioniert eine Backdoor Roth?
- Die (mögliche) Halbwertszeit einer Backdoor Roth
- Wie öffne ich ein IRA-Konto?
- Machen Sie heute die intelligenteste Investition
Um zu erfahren, wie eine Backdoor Roth funktioniert und wie man sie aufbaut, müssen Sie zuerst verstehen, was ein IRA ist.
Was ist eine IRA?
IRA steht für individuelles Vorsorgekonto. Es ist ein Investment-Konto, das Ihnen starke Steuervorteile beim Sparen für den Ruhestand bietet.
Und es gibt zwei Arten von IRAs verfügbar:
- Traditionelle IRA. Mit diesem Konto können Sie investieren vor Steuern Einkommen. Sie werden Ihre 401k in eine traditionelle IRA rollen, wenn Sie einen Job verlassen. Derzeit darf jeder, der jünger als 70 ½ Jahre alt ist, zu einer traditionellen IRA beitragen. Sobald Sie dieses Alter erreicht haben, müssen Sie jedes Jahr eine Mindestrückzahlung vornehmen, bei der es sich um einen bestimmten Prozentsatz Ihres Geldes handelt.
- Roth IRA. Dieses Konto verwendet Ihre Nach Steuern Geld zu investieren, Ihnen zu geben einn noch besser für Ihre Investition, da Sie auch keine Steuern auf Gewinne bezahlen werden, wenn Sie sich darauf zurückziehen. Derzeit gibt es keine Altersbeschränkungen für ein Roth IRA - Es gibt jedoch Einkommensbeschränkungen.
Gegenwärtig gibt es eine jährliche maximale Investition von $ 5.500 für beide Konten ($ 6.500, wenn Sie mehr als 50 Jahre alt sind). A Roth IRA hat derzeit eine Einkommensgrenze von 135.000 $ für Einzelsteuer Filer und 199.000 $ für Ehepaar gemeinsame Einreichung. Eine traditionelle IRA hat keine solchen Grenzen, was die Backdoor Roth zu einer so attraktiven Route für Besserverdiener macht.
(Weil Sie mehr als die Einkommensgrenzen für einen Roth machen, können Sie durch die "Hintertür" gehen, indem Sie Ihr traditionelles in ein Roth verwandeln.)
Diese Grenzen ändern sich jedoch häufig, also achten Sie darauf, die IRS-Beitragsbegrenzungsseite um auf dem Laufenden zu bleiben.
Wie funktioniert eine Backdoor Roth?
Eine Backdoor Roth ist eine strategische Umwandlung Ihrer traditionellen IRA in eine Roth IRA. Es ermöglicht Ihnen, die Einkommenseinschränkungen von Roth zu umgehen und zum Rententräger beizutragen, selbst wenn Sie mehr als 135.000 Dollar pro Jahr verdienen.
Sie können auch mehr als das jährliche Beitragslimit auf eine Roth IRA übertragen, wenn die traditionelle IRA mehr als $ 5.500 hat.
Es ist ein einfacher zweistufiger Prozess, um es auch zu tun:
- Eröffnen Sie ein traditionelles IRA-Konto (mehr darüber, wie Sie das später tun können) und spenden Sie bis zu 5.500 US-Dollar (oder 6.500 US-Dollar, wenn Sie älter als 50 sind).
- Sobald die Mittel in Ihrer traditionellen IRA sind und bevor sie Erträge ansammeln, transferieren Sie Ihr Geld in Ihre Roth IRA oder "rollen" Sie um. Da sie keine Zinsen angesammelt haben, gilt dies als nicht steuerpflichtig.
Voila! Sie können jetzt zu einer Roth IRA beitragen, egal was Ihr Einkommen ist.
Wenn Sie immer noch Schwierigkeiten haben, sich zu entscheiden, ob es für Sie richtig ist, finden Sie hier ein praktisches Diagramm:
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Ein guter Kandidat für eine Backdoor Roth … |
Ein schlechter Kandidat für eine Backdoor Roth … |
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Die Pro-Rata-Regel
Die Hintertür Roth bedeutet NICHT, dass Sie nicht besteuert werden. Wenn Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln, werden Sie auf alle abzugsfähigen IRAs besteuert, die Sie haben, wenn Sie Ihre Steuern am Ende des Jahres einreichen.
Dies ist die Pro-Rata-Regel - eine Methode, um zu bestimmen, welches Geld steuerpflichtig ist, wenn Sie sowohl Vor- als auch Nachsteuergelder für alle Ihre IRAs haben.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 6.500 unversteuerten Dollars in Ihrem traditionellen IRA haben und Sie es zu Ihrem Roth IRA konvertieren, werden Sie Geld auf dem gesamten $ 6.500 zusammen mit allem Geld schulden, das Ihre traditionelle IRA in ihren Investitionen angesammelt hat.
Sie werden jedoch nicht auf das Geld, das Sie überweisen, versteuert, wenn die Mittel in Ihrer traditionellen IRA haben bereits besteuert.
Nehmen wir an, Sie haben $ 45.000 in einer traditionellen IRA und es ist alles steuerpflichtig. Eines Tages beschließen Sie, $ 5.000 in eine neue Backdoor Roth zu legen. Das bedeutet, dass Sie insgesamt $ 50.000 für alle Ihre IRAs haben. Wie viel, meinst du, wirst du besteuert?
Da 10% Ihrer IRAs steuerfrei sind (5.000 sind 10% von 50.000), können die verbleibenden 90% besteuert werden. Wenn Sie also 5.000 Dollar in Ihren Roth stecken, werden Sie 4.500 Dollar besteuert - was schlimm ist. In diesem Fall könnten Sie es in Ihrem Interesse finden, KEINE Backdoor Roth zu verwenden.
Aufgrund der Pro-Rata-Regel könnten Sie feststellen, dass es sich nicht lohnt, besteuert zu werden, um Ihr Geld von Ihrer traditionellen IRA in Ihre Roth IRA zu transferieren (abhängig davon, wie viel Einkommen Sie vor und nach Steuern auf Ihrem Konto haben).
Sobald die Mittel in Ihrem Roth IRA sind, werden sie Zinsen steuerfrei zusammenzählen. Sie können das Geld abziehen, ohne neue Steuern zu erheben, sobald Sie 59 ½ oder älter sind und den Roth seit mindestens fünf Jahren haben.
Die (mögliche) Halbwertszeit einer Backdoor Roth
Die Backdoor Roth wurde allen Anlegern unabhängig vom Einkommen zur Verfügung gestellt in 2010. Damals erlaubte der Kongress den Anlegern, über eine traditionelle IRA die Einkommensgrenze von Roth IRA zu umgehen.
Allerdings hat der Internal Revenue Service (IRS) die Existenz der Backdoor Roth nicht offiziell anerkannt. Wie so viele Dinge steuerbezogene, könnte Ihre Fähigkeit, über eine Backdoor Roth beitragen, wenn der IRS entscheidet, dass die Lücke in Verletzung ihrer Richtlinien ist.
Das würde bedeuten, dass jeder, der Backdoor Roth nutzt, eine saftige Strafe dafür zahlen muss, dass er etwas beiträgt.
Wie öffne ich ein IRA-Konto?
Wenn Sie eine Roth IRA oder traditionelle IRA öffnen möchten, müssen Sie ein Broker-Konto eröffnen. Es gibt viele tolle da draußen mit fantastischen Kundenservice und Treuhänder bereit, um zu führen und beantworten Sie Fragen, die Sie möglicherweise über Ihre Investitionen haben.
Andere Faktoren, die Sie bei der Betrachtung von Brokern beachten sollten:
- Mindestanlagekosten Einige Broker verlangen, dass Sie einen Mindestbetrag anlegen, um ein Konto zu eröffnen und zu halten. Dies kann für viele ein Deal Breaker sein.
- Investitionsoptionen. Alle Broker unterscheiden sich darin, was sie bei der Anlage anbieten. Manche haben Mittel, die besser abschneiden als andere.
- Transaktions Gebühren. Einige Broker berechnen Ihnen eine Transaktionsgebühr, um Geld in eine Investition zu investieren.
Ein paar Makler schlage ich vor: Charles Schwab, Vorhut, und E * HANDEL.
Diese drei bieten nicht nur eine großartige Kundenbetreuung, sie haben auch geringe oder keine Mindestinvestitionsgebühren und sind für ihre großartigen Aktienoptionen bekannt.
Sobald Ihr Konto eingerichtet ist, wird Ihr Geld nur noch dort sitzen. Du musst dann Dinge tun:
- Richten Sie zuerst einen automatischen Zahlungsplan ein (den wir später erläutern werden), sodass Sie automatisch Geld auf Ihr Konto einzahlen.
- Zweitens, entscheiden Sie, wo Sie das Geld in Ihr Konto investieren. Technisch können Sie in Aktien, Indexfonds, Investmentfonds, was auch immer investieren - aber ich schlage vor, Ihr Geld in ein billiges, diversifiziertes Portfolio zu investieren, das Indexfonds wie den S & P 500 beinhaltet. Der S & P 500 ergibt eine Rendite von 10% und wird mit fast keinen Gebühren verwaltet.
Für mehr, lies meine einleitender Artikel auf Aktien und Obligationen, um Ihre Optionen besser zu verstehen. Ich habe auch ein zweiminütiges Video erstellt, das Ihnen zeigt, wie Sie ein IRA auswählen können. Schau es dir unten an.
Machen Sie heute die intelligenteste Investition
Es gibt keine universelle Lösung.
Während die Backdoor Roth scheint eine gute Möglichkeit, in eine Roth IRA zu investieren, auch wenn Sie die Einkommensgrenze überschreiten, gibt es Nachteile. Zum einen könnte ein Investor die Pro-Rata-Regel nicht berücksichtigen, wenn er sein Geld von seiner traditionellen IRA in eine Roth IRA transferiert und am Ende mehr besteuert wird, als sie gedacht hätten.
Wenn Sie eine Backdoor Roth durchgehen wollen, sollten Sie alle Elemente berücksichtigen, die wir in diesem Artikel beschrieben haben.
Aber es kann verwirrend sein, wenn du neu in dieser Welt bist und keine Ahnung hast, wie du anfangen sollst.
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- Roth IRAs verwalten: Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand auf einem lohnenswerten langfristigen Anlagekonto.
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