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Warnung: Vermeiden Sie Health Sharing Ministries & Association Gesundheitspläne (AHPs)

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Ah, die guten alten Tage von wilden Wildwest-Krankenversicherungen vor einem Jahrzehnt ...

  • Illusive Deckungspläne, die auf wundersame Weise einen Grund finden würden, die Zahlung oder den Service abzulehnen.
  • Lifetime-Caps, die im Notfall oder bei Krankheit schnell erreicht (oder überschritten) wurden.
  • Schlank-zu-Null-Abdeckung für Notfallbesuche, verschreibungspflichtige Medikamente, Geburtshilfe oder andere wichtige Vorteile.
  • Diskriminierende Preisgestaltung basierend auf Alter und Geschlecht.
  • Keine vorbeugende Versorgung.
  • Täuschende Marketingsprache und Gimmicks.
  • Prämien bezahlt, aber nichts gewonnen.

Nun, es gibt neue Arten von Plänen, die im Gebrauch wachsen, die ebenso schlimm, wenn nicht schlimmer sind als die verhassten Pläne von damals. Und dieses Mal heißen sie "Health Sharing Ministries" (kurz: "Health Sharing Plans") und "Association Health Plans" (kurz: AHPs). Leider könnten die Auswirkungen ihres Wachstums für alle Krankenversicherten verheerend sein.

Der Zugang zu AHPs durch kleine Unternehmen und Selbstständige wurde kürzlich von der Trump-Administration erweitert. AHPs ermöglichen Unternehmen, in diese viel billigere Pläne zu tauschen, die keine der obligatorischen Grundanforderungen der Affordable Care Act (ACA) -Pläne tragen. Viele werden dies vielleicht nicht erkennen, aber die vom ACA eingeführten grundlegenden Krankenversicherungsregelungen gelten nicht nur für Pläne, die auf dem individuellen ACA-Markt gekauft wurden - sie waren auch für Pläne, die von Arbeitgebern angeboten werden. Diese Änderung wird es Unternehmen ermöglichen, ihre Kosten auf Kosten von AHP drastisch zu senken, anstatt eine echte Krankenversicherung anzubieten.

Hinzu kommt die zunehmende Nutzung von Gesundheitsministerien. In der Tat sind dies überhaupt keine Krankenversicherungspläne. Sie sind freiwillige "Programme" - keine vertraglichen Pläne zwischen Ihnen und einer Krankenkasse für die Deckung. Eines der größten Gesundheitsharing-Programme hat das folgende Nugget der Wahrheit in seinem rechtlichen Disclaimer begraben:

"Dieses Programm ist keine Versicherungsgesellschaft und wird auch nicht von einer Versicherungsgesellschaft angeboten. Dieses Programm garantiert oder verspricht nicht, dass Ihre Arztrechnungen bezahlt oder anderen zur Zahlung zugewiesen werden. Ob sich jemand dafür entscheidet, Ihre Arztrechnungen zu bezahlen, ist völlig freiwillig. Daher sollte dieses Programm niemals als Ersatz für eine Versicherungspolice angesehen werden. Egal, ob Sie Zahlungen für Krankheitskosten erhalten und ob dieses Programm weiterhin funktioniert oder nicht, Sie sind immer für unbezahlte Rechnungen verantwortlich. "

Mit anderen Worten, das sind Selbstzahler-Programme, die kann entschädigen Sie nachträglich, wenn sich jemand freiwillig dazu entschließt.

Ein Beispiel für eine der Mitgliedschaftsoptionen eines führenden Gesundheitsministeriums

Oh, aber der Spaß endet nicht mit diesem Deal-Killer. Mit einem AHP oder Health Sharing Ministry gibt es viele Gründe, warum Sie sie vollständig vermeiden sollten. Ich werde nur ein paar aufzählen:

1. Pro Ereignis und Lebensdauer Caps = Null Sicherheit: Diese Programme haben eine begrenzte Lebensdauer und / oder pro-Incident Caps (das ist schlecht). Dies bedeutet, dass Sie im Falle eines Notfalls oder einer schweren Krankheit extrem gefährdet sind - und Sie sind nie wirklich im Klaren. In der Tat ist es schlimmer als eine "katastrophale" Deckung, da es die Deckung in einer Katastrophe nicht wirklich garantiert, wenn Sie zuerst einen hohen Selbstbehalt treffen, wie es ein legitimer Versicherungsplan tun würde. ACA-konforme Pläne haben keine Obergrenzen pro Ereignis oder Lebensdauer.

2. Stark begrenzte Abdeckung (oder sogar Nullabdeckung): AHPs und Gesundheitsministerien beide unterlassen Sie garantieren die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile, die im Rahmen von ACA-konformen Plänen garantiert werden. Das beinhaltet:

  • Ambulante Patientenversorgung (ambulante Versorgung erhalten Sie, ohne in ein Krankenhaus eingeliefert zu werden)
  • Notdienste
  • Hospitalisierung (wie Operationen und Übernachtungen)
  • Schwangerschaft, Mutterschaft und Neugeborenenpflege (sowohl vor als auch nach der Geburt)
  • Dienstleistungen in den Bereichen psychische Gesundheit und Substanzstörung, einschließlich Verhaltenstherapie (einschließlich Beratung und Psychotherapie)
  • Verschreibungspflichtige Medikamente
  • Rehabilitative und habilitative Dienstleistungen und Geräte (Dienstleistungen und Geräte, die Menschen mit Verletzungen, Behinderungen oder chronischen Erkrankungen helfen, psychische und körperliche Fähigkeiten zu erlangen oder wiederherzustellen)
  • Labordienstleistungen
  • Präventiv- und Wellness-Dienstleistungen und Management chronischer Krankheiten
  • Pädiatrische Dienste, einschließlich Mund- und Sehhilfe

3. Keine Steuergutschriften oder Kostenreduktionen: beide AHPs und Gesundheitsministerien unterlassen Sie Steuergutschriften oder Kostenteilungsreduktionen (CSRs) für Anspruchsberechtigte anbieten, wie es bei ACA-konformen Plänen für Pläne der Fall ist, die auf den ACA-Versicherungsbörsen erworben wurden.

Mit Prämiensteuergutschriften bieten ACA-konforme Pläne Prämiengutschriften für monatliche Prämien für Haushalte mit einem Einkommen von bis zu 400% der US-Armutsgrenze.

Bei einer Reduzierung der Kostenbeteiligung würden Sie, wenn Sie dazu berechtigt wären, ein geringeres äußeres Maximum mit ACA-konformen Plänen erhalten und wenn Sie Ihr äußeres Maximum erreichen, würde Ihr Versicherungsplan 100% aller abgedeckten Dienstleistungen abdecken.

4. Kein jährlicher maximaler Schutz

ACA-konforme Pläne haben jährliche Höchstgrenzen. Das heißt, wenn Sie in einem bestimmten Jahr Ihr Maximum erreicht haben, zahlen Sie nicht mehr. Sie sind vor katastrophal hohen Kosten geschützt. Auf der anderen Seite unterlassen Sie Maxima haben. Dies bedeutet, dass Sie für massive Ausgaben auf dem Haken sein können und keine echte Sicherheit haben.

5. Ihre Kosten könnten unmoralisch und abgelehnt werden

Erwarten Sie bei den Gesundheitsministerien keine Hilfe bei Gesundheitskosten, die die Programme als "unbiblisch" oder unmoralisch ansehen. Dies kann Zahlungen für die Geburtenkontrolle, andere Ausgaben für reproduktive Gesundheit, alkohol- oder drogenbezogene medizinische Kosten und Verletzungen von "gefährlichen" Aktivitäten umfassen.

6. Sie sind auf eigene Faust Verhandlungen mit Health Care Providern

Die meisten Versicherer verfügen über professionelle Verhandlungsführer, die aufgrund der Größe der Mitgliedschaft Preise bei den Anbietern festlegen, oft zu einem ermäßigten Preis. Programme für Gesundheitsaustauschprogramme tun dies normalerweise nicht. Sie sind normalerweise auf sich selbst, soweit die Kosten gehen.

7. Sie sind nicht HSA-Beitrag kompatibel

Beide Arten von Programmen unterlassen Sie erfüllen Anforderungen, die sie für steuerliche Vorteile HSA Beiträge wie HDHP sind. Wie Sie wissen, bin ich ein großer Fan von HSA, da sie steuerfreie Beiträge und Entnahmen für medizinische Ausgaben erlauben. Und alle nicht verwendeten Mittel können für alle Abhebungen, wie eine IRA, ab dem 65. Lebensjahr verwendet werden. Bei maximalen HSA-Beiträgen in Höhe von mehreren Tausend pro Jahr kann dieser Vorteil erheblich sein.

8. Keine Einhaltung der Bewertungsregel des ACA

Beide Programme müssen insbesondere nicht die Rating-Regel des ACA erfüllen, die verhindert, dass Versicherer in einer bestimmten Region die Kosten aufgrund von Geschlecht, Alter oder Gesundheitszustand variieren. Health-Sharing-Ministerien müssen sich nicht daran halten, weil sie keine echten Versicherungspläne sind, aber selbst AHP-Pläne können ihre Preise frei diskriminieren.

In der Tat - mit Gesundheits-Sharing-Ministerien und AHPs, obwohl Sie für die Mitgliedschaft oder Abdeckung zahlen würden, würden Sie Null-zu-wenige der Vorteile der legitimen Krankenversicherung erhalten - während eine riesige Menge an erhöhten Risiko übernehmen. Das ist ein schlechter Deal. Dies sind trügerische und hohle Angebote, die Ihr Geld herausholen, ohne dafür eine Gegenleistung zu garantieren und gleichzeitig die Zukunft des Affordable Care Act und die Verbraucherschutzmaßnahmen, die es jedem Amerikaner bietet, massiv zu kippen. Es gibt eine Illusion der Sicherheit, aber keine wirkliche Sicherheit mit diesen Programmen.

Die Sache über die Krankenversicherung ist, dass Sie nicht wissen, wann Sie eine legale Versicherung brauchen, bis es zu spät ist. Gleiches gilt für die Hausratversicherung, die Lebensversicherung und die Kfz-Haftpflichtversicherung. Wenn Sie diese nicht haben, würfeln Sie. Wenn Sie in diesem Spiel des Zufalls verlieren, könnte es für Sie und Ihre Familie vollständigen finanziellen Ruin verursachen. Das ist der kurzfristige, rot-alarmierende Grund, warum Sie eine legale Krankenversicherung brauchen - und dies ist mehr als genug Grund für Sie, AHPs und Gesundheitsversorgungsprogramme zu vermeiden. Sie sind keine legitimen Alternativen.

Wie in dem oben genannten Haftungsausschluss eines der größten Gesundheitsministerien erwähnt, gibt es eine Sache, auf die Sie sich beziehen sollten: "Dieses Programm sollte niemals als Ersatz für eine Versicherungspolice angesehen werden".

Aber es gibt einen längerfristigen Grund, warum Sie diese Programme auch vermeiden sollten. Diese Programme wurden zum großen Teil geschaffen und erweitert, um den ACA zu untergraben, indem die Kosten für die Teilnehmer des ACA in die Höhe getrieben wurden. Jede junge, gesunde Person, die ein vorübergehendes Gefühl der Unbesiegbarkeit hat, das einen ACA-Plan für eines dieser Programme (oder keinen Plan, mit der Aufhebung des individuellen Mandats) hinterlässt, ist eine weniger junge, gesunde Person innerhalb des Risikopools für den ACA. Und wenn genug Leute das tun, ist das Endresultat extrem hohe Kosten für diejenigen, die in der ACA bleiben. Oder schlimmer noch, überhaupt kein ACA und zurück zu den Zeiten, in denen Versicherungsunternehmen wesentliche Vorteile bestritten, lebenslange Höchstgrenzen auferlegt und Versicherungsschutz für Personen mit Vorerkrankungen verweigert haben.

Fast jeder, an mehreren Punkten in ihrem Leben, wird wünschen, dass sie eine legitime Krankenversicherung mit überschaubaren Kosten hatten. Um die Kosten niedrig zu halten und im Laufe der Zeit für alle handhabbarer zu machen, müssen die jungen und gesunden Menschen die ACA-Pläne einhalten.

Sagen Sie einfach "Nein" zu AHPs (wenn Selbständige oder Ihr Arbeitgeber zu einem wechseln möchte) und Gesundheitsministerien. Auf lange Sicht werden Sie wahrscheinlich viel besser dran sein.

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