Diese Woche ist die zweite Episode in unserer zweiteiligen Serie mit Special Guest, Carol Pepper und Camilla Webster, die die Sieben Perlen der Finanzweisheit schrieb: Eine Frauenführer Reichtum und Macht zu genießen.
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Heute werden Carol und Camilla die 5 Themen besprechen, die Sie mit Ihrem Partner besprechen müssen, damit Sie eine vollständige finanzielle Offenlegung erhalten. Diese Information gibt Ihnen Vertrauen in Ihre Beziehung und, am wichtigsten, erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie ein Paar für das Leben bleiben.
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*** Exklusive Auszüge aus den Sieben Perlen der Finanzweisheit, von Carol Pepper und Camilla Webster ***
Sobald Sie sich dazu entschließen, ein engagiertes Paar zu werden, müssen Sie anfangen, auf eine vollständige finanzielle Offenlegung hinzuarbeiten.
Wenn Sie sich entschieden haben, mehr Zeit und Mühe in die Entwicklung einer Beziehung mit jemandem zu investieren, ist es an der Zeit, tiefer in alle Bereiche einzutauchen, einschließlich der Finanzen. Obwohl es keinen richtigen Zeitplan für die Beschaffung von Informationen gibt, gehen wir davon aus, dass Sie, wenn Sie bereit sind, über das Zusammenleben oder Heiraten zu sprechen, auch spezifischere persönliche Finanzinformationen preisgeben sollten.
Insbesondere müssen Sie fünf Bereiche besprechen: Einkommen, finanzielle Verpflichtungen, Kreditratings, finanzielle Ziele und den Umgang mit gemeinsamen Finanzen. Wir wissen, dass das nicht einfach ist - es macht so viel mehr Spaß, Wohnungen zusammen zu betrachten als Kreditbewertungen - aber es ist wichtig, dass Sie wissen, mit welcher Art von Person Sie zusammenziehen, bevor Sie das tun.
Es ist noch wichtiger, bevor Sie den Knoten knüpfen - Sie können rechtlich für die Verpflichtungen Ihres Mannes verantwortlich werden, also müssen Sie genau wissen, wie sein finanzielles Bild ist, bevor Sie sich dafür entscheiden, es anzunehmen. Sie müssen entscheiden, wie viel Sie beide Ihre Finanzen vermischen wollen, bevor Sie Haushalte zusammenführen.
Was sollten Sie tun, wenn Ihr Mann sich weigert, sich an der finanziellen Offenlegung zu beteiligen, bevor er sich ernsthaft engagiert? Wir kennen Männer, die verfluchen, dass alles "nach der Hochzeit" enthüllt wird. Wir raten ernsthaft davon ab, mit jemandem zu heiraten oder einzuziehen, der Ihnen keine finanziellen Informationen weitergibt.
Seine Steinmauer ist eine sehr große rote Flagge. Er mag ein Chauvinist sein, der denkt, dass Frauen entweder nicht in der Lage sind, Familienfinanzen zu verstehen, oder dass sie kein Recht auf Informationen haben; Fragen Sie sich, ob Sie mit dieser Art von Person leben wollen. Lesen Sie Innocent Spouse, eine Abhandlung von Carol Ross Joynt, die von riesigen Schulden verschuldet wurde, von denen sie nach dem vorzeitigen Tod ihres Mannes keine Ahnung hatte.
Wenn er sich weigert, Finanzinformationen preiszugeben, kann Ihr Mann ein Betrüger sein, der nicht möchte, dass Sie die Beweise für seine finanziellen Vergehen sehen, oder er hat Ihnen möglicherweise einen falschen Namen gegeben und kann unter diesem Namen keine Kreditauskunft erstellen.
Er mag ein Kontrollfreak sein, der dir das Leben schwer macht und der dich niemals wie einen vollwertigen Partner behandeln wird - du willst vielleicht nicht unter der "Herrschaft" eines kleinen Attila, des Hunnen, leben. Er mag zwar sehr wohlhabend sein, aber über seine Verhältnisse leben und nicht wollen, dass Sie wirklich über seine zahlreichen Klagen, Unterhaltszahlungen und andere finanzielle Verpflichtungen Bescheid wissen.
Wissen ist Macht, und ohne Wissen sollten Sie sich nicht dazu verpflichten, in eine Situation vorzudringen, in der Sie lebende Vereinbarungen und finanzielle Verpflichtungen teilen. Setzen Sie das Datum fort, wenn Sie möchten, aber verpflichten Sie sich nicht finanziell zu einem Mann, der keine Informationen mit Ihnen teilt.
Werfen Sie einen Blick auf das gemeinsame Einkommen
Um zu entscheiden, wie Sie die Kosten aufteilen, wenn Sie sich entscheiden, zusammen zu leben oder zu heiraten, ist es wichtig zu verstehen, wie viel Geld jede Person verdient. Für Paare, die in bezahlten Jobs arbeiten, ist dies nicht schwer zu überprüfen - zeigen Sie sich gegenseitig einen Lohn-Stub.
Für Unternehmer ist die Frage viel flüssiger - viele Geschäftsausgaben, wie Reise- oder Home-Office-Miete, reduzieren das zu versteuernde Einkommen, verbessern aber den Cashflow nach Steuern. Sie müssen sich zusammensetzen und realistische Zahlen basierend auf den letzten Jahren teilen.
Für wohlhabende Männer und Frauen können die Erträge Erträge aus Anlageportfolios, Familientrusts und Dividendenschecks zusätzlich zu oder anstelle eines Gehalts enthalten. Eine vermögende Person kann jedoch beispielsweise keine Kontrolle über die Auszahlung von Treuhand haben, so dass sie möglicherweise weniger finanzielle Flexibilität hat als ein Unternehmer.
Sobald die Zahlen veröffentlicht sind, werden Sie vielleicht überrascht sein, dass Sie zu den 22 Prozent aller amerikanischen Frauen gehören, die ihre Ehemänner verdienen; Die Zahl beträgt 25 Prozent, wenn Ihr Ehemann keinen Hochschulabschluss hat.
Wenn Sie unter dreißig sind, ledig und kinderlos sind und in einer Großstadt leben, verdienen Sie wahrscheinlich ein gutes Stück mehr als die Männer in Ihrer Stadt - 17 Prozent mehr, wenn Sie in New York sind, 12 Prozent mehr Los Angeles und 15 Prozent mehr in San Diego zum Beispiel.
Jetzt, wo Sie verstehen, wer die größere Ertragskraft hat, ist es an der Zeit, finanzielle Verpflichtungen zu prüfen, so dass es ein realistisches Bild des verfügbaren Netto-Bargeldes gibt.
Untersuchen Sie finanzielle Verpflichtungen
Wenn einer von Ihnen fortwährende finanzielle Verpflichtungen hat, werden diese den verfügbaren Betrag reduzieren, um gemeinsame Ausgaben zu finanzieren. Finanzielle Verpflichtungen in den ersten Jahren umfassen in der Regel Schulschulden, Autozahlungen und Kreditkartenrechnungen.
In späteren Jahren umfassen die Verpflichtungen die Unterstützung Ihrer Kinder, jede Unterhalts- oder Unterhaltszahlungen für Kinder, wenn Sie geschieden sind, und Hypothekenzahlungen für Immobilien, die Sie besitzen. Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind, sind Sie möglicherweise auch für überfällige medizinische Rechnungen, Steuerzahlungen oder Auszahlungen im Rahmen von Konkurs- oder anderen Gläubigerverträgen verantwortlich.
Eine einfache Liste Ihrer finanziellen Verpflichtungen sollte mit Ihrem Partner geteilt werden, so dass Sie beide verstehen, wohin das ganze Geld geht.
Es kann hilfreich sein, finanzielle Verpflichtungen in obligatorische und diskretionäre Kategorien aufzuteilen. Sie können zum Beispiel sehr viel Geld für Oldtimer oder Boote ausgeben - das ist im Vergleich zu einer gerichtlich verordneten Kinderhilfe wirklich eine Ermessensverpflichtung.
Wenn Sie Ihren Lebensgefährten bitten, eine Liste seiner finanziellen Verpflichtungen zu teilen, wird das ein guter Test sein - kann er diese Liste erstellen? Können Sie? Wenn beide von Ihnen in der Lage sind, die Liste zu erstellen, zeigt dies, dass Sie beide Ihre Verpflichtungen kennen und handhaben. Wenn er keine Liste erstellen kann und völlig desorganisiert ist, müssen Sie entscheiden, ob Sie diese Aufgabe für Sie beide als Paar übernehmen wollen oder nicht.
Teilen Sie Credit Reports
Eine der zuverlässigsten Möglichkeiten, Ihren potenziellen Partner vor dem Zusammenziehen zu beurteilen, ist die Weitergabe von Kreditauskünften. Kreditberichte werden von Rating-Agenturen zusammengestellt, sodass Ihr Mann keine Daten manipulieren oder verbergen kann - der Kreditbericht wird die ungeschminkte Wahrheit erzählen, die oft eine aufschlussreiche Geschichte sein kann.
Schauen Sie sich zunächst seinen Gesamt-Kredit-Score an. Dann sehen Sie sich die Details an - Sie werden sehen können, ob er verspätete Zahlungen, Insolvenzen oder andere summarische Urteile gegen ihn hat. Sie müssen unbedingt alle Fakten kennen, bevor Sie sich verpflichten, einen Mietvertrag zu unterzeichnen oder ein Haus zusammen zu kaufen. Wenn Ihr Mann eine gute Kreditwürdigkeit hat und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt, können Sie sich sicherer fühlen, wenn Sie Ihren Haushalten beitreten.
Sie müssen auch sauber kommen und Ihrem Partner Ihren eigenen Kreditbericht vorlegen, also stellen Sie sicher, dass er korrekt ist. Obwohl Sie keine "Kreditdoktoren" einstellen können, um Probleme zu beseitigen, können Sie Ihre Punktzahl verbessern, indem Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich - nicht einmal einen Tag später - tätigen und niemals mehr als 30 Prozent des Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits ausleihen.
Hilfreiche Berichte zur Online-Kreditüberwachung können Sie zu Möglichkeiten führen, Ihre eigenen Ergebnisse zu verbessern. Unternehmen wie FICO senden Ihnen eine E-Mail-Benachrichtigung, wenn sich Ihr Kredit-Score ändert.
Diskutieren Sie finanzielle Ziele
Nun, da Sie Einkommen, finanzielle Verpflichtungen und Kreditwürdigkeit gut im Griff haben, ist es an der Zeit, die Gänge zu wechseln und über die Zukunft zu sprechen - was sind die Ziele Ihres Mannes?
Wenn er in der Vergangenheit finanzielle Probleme hatte (was Sie deutlich aus seiner Kreditauskunft sehen können), wie arbeitet er sich aus diesen Problemen heraus? Erwartet er, dass du mehr Ausgaben übernimmst, als du es normalerweise tun würdest, während er sich aus einem Loch herausgräbt? Wie fühlst du dich dabei?
Auch hier ist es an der Zeit, ehrlich zu dir selbst zu sein. Wenn Ihr Mann keine gute Erfahrung im Umgang mit Geld hat, haben Sie keine Beweise, dass sich dies in Zukunft ändern wird.
Wenn Ihr Mann finanziell verantwortlich ist, ist es immer noch eine gute Idee, finanzielle Ziele mit ihm zu besprechen. Jetzt, wo du ein Paar bist, was sind seine Ziele? Hat er vor, eine Firma zu gründen, Partner in einer Anwaltskanzlei zu werden oder für Ihr Geschäft zu arbeiten? Wie viel Geld plant er, gemeinsame Pläne gegen seine persönlichen Ziele und Investitionen zu machen?
Wenn er zum Beispiel an Triathlons in der ganzen Welt teilnehmen möchte, muss er möglicherweise einen großen Teil seines Cashflows behalten, um dieses Ziel zu erreichen. Es ist besser, dass Sie das im Voraus wissen, anstatt anzunehmen, dass Sie die gleiche Zukunftsvision teilen.
Deine eigenen Ziele sind ebenfalls wichtig und du musst sie ausdrücken. Wenn Sie planen, Schulden zu machen, um für einen MBA Business School zu gehen, muss er das wissen. Wenn Sie eine Familie gründen wollen und innerhalb von zwei Jahren aufhören zu arbeiten, sollte dies offen diskutiert werden, anstatt es zu einer verdeckten Agenda zu machen. Wenn Sie Ihr Unternehmen innerhalb von fünf Jahren verkaufen und sich im Ausland zurückziehen möchten, müssen Sie sicherstellen, dass er diesem Plan zustimmt.
Besprechen Sie, wie mit gemeinsamen Finanzen umgegangen wird
Mit dem aus der vollständigen Offenlegung gewonnenen Wissen können Sie jetzt diskutieren, wie Sie mit finanziellen Vereinbarungen umgehen müssen, nachdem Sie zu Haushalten gekommen sind. An diesem Punkt können Sie sich entspannen, denn Sie haben ein klares Bild von dem, was Sie tun - es gibt keine finanziellen Geheimnisse, die darauf warten, Sie zu stören, nachdem Sie zusammen eingezogen sind.
Wir hoffen natürlich, dass Sie feststellen, dass Ihr Mann ein ausgezeichneter Finanzmanager ist. Das Leben ist jedoch nicht immer perfekt, und wenn Sie sich in einen Mann verliebt haben, der schlechte Finanzmanagementfähigkeiten hat, aber bereit ist, sich zu reformieren, können Sie sich dafür entscheiden, das Risiko einzugehen und weiterzumachen.
In diesem Fall können Sie sich schützen, indem Sie sicherstellen, dass Sie sich seinen potenziellen Gefahren nicht aussetzen. Stellen Sie sicher, dass Sie für mindestens zwei Jahre keine gemeinsamen Konten eröffnen, weder für Schecks noch für Guthaben. Wenn Sie heiraten möchten, sollten Sie ernsthaft über eine Ehevereinbarung nachdenken (siehe unten). Besser noch, denken Sie darüber nach, sich zu verlobten und zusammen zu leben, oder teilen Sie gemeinsame Finanzen für mindestens ein Jahr, bevor Sie heiraten.
Machen Sie keine Mietverträge, die Sie sich nicht leisten könnten, Ihr Einkommen allein zu verdienen. Setzen Sie seinen Namen nicht auf eine Hypothek oder eine Eigentumsurkunde, besonders wenn Sie die gesamte Finanzierung bereitstellen.
Wenn Sie ihm Geld leihen oder damit einverstanden sind, seine Rechnungen zu begleichen, stellen Sie sicher, dass alle Ihre Vereinbarungen über die Rückzahlung schriftlich dokumentiert sind. Auf diese Weise, wenn er dich enttäuscht und ein finanzielles Desaster bleibt, kannst du dich selbst mit minimalem finanziellen Schaden befreien.
Wenn Ihr Mann jedoch ein guter Finanzmanager ist, wird es auf der anderen Seite leicht sein, finanzielle Vereinbarungen zu treffen, die Ihnen beiden entsprechen. Ein guter Weg zu starten ist, ein gemeinsames Girokonto mit zwei Debitkarten für gemeinsame Ausgaben zu haben, während der Rest Ihrer Finanzen getrennt verwaltet werden.
Sie beide können proportional zum Gemeinschaftskonto beitragen.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 pro Jahr verdienen und Ihr Mann $ 50.000 pro Jahr verdient, können Sie zustimmen, dass Sie zwei Drittel der gemeinsamen Ausgaben bezahlen, während er ein Drittel zahlt. Wenn einer von Ihnen eine Privatfirma hat, wie oben beschrieben, kann es ein wenig mehr Analyse benötigen, um einen fairen Weg zu finden, die Ausgaben aufzuteilen.
Nach etwa einem Jahr möchten Sie vielleicht auch ein gemeinsames Sparkonto, auf das Sie beide Beiträge leisten können - das ist ideal für große Gemeinkosten, die eine Vorausplanung erfordern, wie zum Beispiel ein Haus oder ein teurer Urlaub. Wenn das Vertrauen im Laufe der Zeit wächst, können Sie mehr teilen.
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