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Vermeiden Sie keine 20% Anzahlung auf Ihre Hypothek

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Ein kürzlich erschienener Artikel in der New York Times gab eine Reihe von Vorschlägen, wie man eine 20% ige Anzahlung auf eine Hypothek vermeiden kann.

Die Auswirkungen einer 20% Anzahlung sind, dass, wenn Sie es nicht schaffen, Sie in der Regel für die zusätzlichen Kosten der privaten Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen müssen, weil Sie als ein erhöhtes finanzielles Risiko von Hypothekengebern betrachtet werden.

Einer der Vorschläge in diesem Artikel ist der Abschluss einer zweiten Hypothek, die oft als "Huckepack-Kredit" in Höhe von 10% bezeichnet wird. In diesem Szenario würden Sie 10% herabsetzen, 80% von der Hypothek erhalten und die letzten 10% von der zweiten Hypothek erhalten (oft in Form einer HELOC, bei der Sie den Leitzins plus ein paar Prozentpunkte zahlen).

Ich bin nicht fremd bei dieser Strategie, nachdem ich sie bei meinem ersten Zuhause benutzt habe, um nicht für PMI zu bezahlen, mit nur 10% weniger. Es erlaubte mir, nach Hause zu kommen, aber im Nachhinein habe ich die Katastrophe knapp vermieden.

Im Jahr 2007 zog ich durch den Bundesstaat, um eine viel lukrativere Position in einer boomenden Branche zu bekommen, und ich verkaufte das erste Zuhause. Wäre ich nicht für Interviews ausgewählt worden, hätte ich angeboten und den neuen Job angenommen, dann wäre die Wahrscheinlichkeit groß, dass ich meinen Teiljob in einem hart erkämpften Non-Profit-Sektor verloren hätte. Und mit geringen Ersparnissen für meinen Namen hätte das Ergebnis eine Zwangsversteigerung sein können, wenn ich keinen neuen Job gefunden hätte. Mit etwas Glück habe ich den finanziellen Ruin knapp vermieden.

Was ich zu der Zeit nicht begriff (und mein Hypothekenmakler stolperte nicht gerade über sich selbst, um mich zu buchstabieren) war, dass es einen guten Grund gab, warum Kreditgeber oft 20% weniger oder 10% + PMI verlangen - es negiert ihre Finanzen Risiko.

Das Risiko zu begrenzen ist gut für sie, aber es ist auch gut für dich.

Häuser sind eine massive finanzielle Verpflichtung - der größte Kauf, den Sie machen werden. Und wenn Sie es sich nicht leisten können, 20% auf eine Hypothek zu reduzieren (und einige solide Notfalleinsparungen haben, auf die Sie zurückgreifen können), gibt es eine sehr hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie nicht in der Lage sind, dieses Haus zu kaufen.

20% ist nicht wirklich eine magische Zahl, aber ein Erreichen dieses Niveaus und darüber hinaus ist ein Hinweis auf einen Haushalt, der ein gutes Niveau an finanzieller Stabilität erreicht hat, unterstützt durch starke finanzielle Gewohnheiten (und typischerweise solides Einkommen). All diese Dinge begrenzen Ihr Risiko.

Der NYT Artikel geht weiter, um noch weniger schmackhafte Optionen als Huckepack-Kredite zu diskutieren, wie z. B. niedrige Anzahlung / hohe Zinsen Darlehen.

Sind wir nicht schon früher diesen Weg gegangen? War die Immobilienblase, die Finanzkrise und die Große Rezession nicht zu einem großen Teil darauf zurückzuführen, dass Menschen in Häuser gedrängt wurden, die sie sich nicht leisten konnten? Die Geschichte scheint sich aus Gier zu wiederholen.

Wir sollten nicht sein vermeiden 20% Anzahlung, sollten wir sein umarmen Sie, weil es zeigt, dass Sie finanziell angekommen sind!

Du brauchst kein großes Haus, und wenn du finanziell nicht bereit bist, brauchst du überhaupt kein Zuhause. Das ist keine Schande - wenn dein Traum ist, ein Haus zu besitzen (hasse es zu töten, aber es ist viel Arbeit und Sorgen), wird dieser Tag irgendwann kommen. Anreise früher durch Vermeidung von Anzahlungen ist nicht die Antwort.

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