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Durchschnittliche Student Loan Debt ist auf Rekordhöhe - Wo ist die Krise?

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Cartoon von: Bob Englehart, Hartford Journal

Während meiner Reise nach New York hielt ich in Princeton, New Jersey, um an der Hochzeit eines College-Freundes teilzunehmen. Wir waren Mitbewohner des Spanischen Hauses, die vor dem Unterricht auf CNBC spielten und davon träumten, es eines Tages an der Wall Street zu machen. Dies war im Jahr 1998, als im Finanzbereich gearbeitet wurde.

Obwohl er es nie ins Finanzwesen geschafft hat, hat er etwas Besseres getan. Er wurde Kardiologe und heiratete einen Augenarzt. In finanzieller Hinsicht ist ihr Haushalt auf Leben ausgerichtet. Nach all den Jahren des Trainings würde ich nicht weniger erwarten.

Laut der Association of American Medical Colleges, 84% aller 2014 Medizinstudenten mit Schulden, und der Median Schuldenstand ist $ 180.000. Das ist eine Menge Geld, um sich zurückzuzahlen. Oder ist es? Schauen wir uns an, warum die "Studentenkreditkrise", von der die Medien immer wieder hören, übertrieben ist.

STUDENT DEBT IST RELATIV

Nehmen wir an, mein Freund, der Kardiologe, hat einen Studienabschluss von 180.000 Dollar gemacht. Ist das wirklich so schlimm, wenn das mittlere Gehalt für einen nicht-invasiven Kardiologen $ 250.000 und $ 400.000 für einen invasiven Kardiologen ist? Das glaube ich nicht, vor allem angesichts der hohen Gewissheit für eine lebenslange Anstellung von Ärzten. Es gibt einfach nicht genug.

Nach einer effektiven Steuerrate von 30% entsprechen 250.000 $ und 400.000 $ ungefähr 175.000 $ und 280.000 $. Wenn man die Zahlen noch weiter reduziert, sind $ 175.000 ungefähr $ 14.583 pro Monat, während $ 280.000 $ 23.333 pro Monat im Einkommen sind. Lassen Sie uns sagen, mein Freund durchläuft einen aggressiven 10-Jahres-Studentendarlehen Tilgungsplan zu einem konservativ hohen Zinssatz von 5%, würde seine monatlichen Zahlungen 1.909,18 oder einfach sein 8-13% seines Lohns nach Steuern.

Wenn er sein Studentendarlehen mit SoFi refinanzieren würde, das kürzlich eine gewaltige $ 1 Milliarde an Finanzierung von Softbank aufgebracht hat, um Studentendarlehen noch billiger zu machen, bin ich sicher, dass er weniger als 5% bekommen konnte, weil er nach William & Mary, Columbia ging für seinen Master in Public Health, Yale für die Medizinische Fakultät und Cornell für seine Residency! FinTech-Firmen adressieren die enorm unterversorgte demographische Anzahl der Absolventen mit enormem Gewinnpotenzial, aber bisher nicht viel Geld.

OK, ich verstehe, dass nicht jeder die Intelligenz oder den Mut hat, Arzt zu werden. Ich jedenfalls nicht. Ich habe gerade die höchsten von den Medien zitierten Schulden für Studentenkredite verwendet und sie mit einem gemeinsamen Beispiel verglichen, um zu zeigen, wie erschwinglich Studentendarlehen tatsächlich sein können.

DURCHSCHNITTLICHE STUDENTISCHE KREDITTSCHULDNER

Lasst uns jetzt über Leute sprechen, die aufs College gehen und keinen Abschluss machen. Die folgende Grafik zeigt die durchschnittlichen Darlehensschulden pro Kreditnehmer. Wir sind auf Rekordhöhen bei ~ 35.000 $ für die neueste Klasse von Hochschulabsolventen.

Obwohl der Abschluss von 35.000 Dollar an Studentenschulden viel anhört, um eine Perspektive zu gewinnen, vergleichen wir diese Schulden mit dem Medianeinkommen.

Nach Angaben des Arbeitsministeriums beträgt das durchschnittliche Wochengehalt für Personen mit mindestens einem Bachelor-Abschluss etwa 1.193 US-Dollar. Nehmen wir an, der Median arbeitet 49 Wochen im Jahr. Das ist ein Jahresgehalt von 58.457 $. Um konservativer zu sein, runden wir die Zahl auf 55.000 Dollar ab.

Wenn wir $ 35.000 von Median-Schulden in einen Studentenkredit-Rückzahlungsrechner unter Verwendung einer 10-jährigen Auszahlungsfrist und eines Zinssatzes von 5% stecken, erhalten wir eine monatliche Kapital- und Zinszahlung von $ 371,23. Bleiben wir weiterhin konservativ und verwenden einen effektiven Steuersatz von 30% auf$ 55.000 Einkommen. Wir bekommen $ 38.500 pro Jahr netto, und $ 3,208 netto pro Monat.

Eine monatliche Studentendarlehenszahlung beträgt 371,23 US-Dollar nur 11,5% des monatlichen Nettoeinkommens eines Absolventen. Mit über $ 2.800 pro Monat, um das Leben zu leben und für den Ruhestand zu speichern, es sei denn, die Person ist völlig steuerlich unverantwortlich, ist seine / ihre Student Schulden wirklich so belastend? Ich denke nicht.

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ABER WAS ÜBER PRIVATE SCHULUNTERRICHT?

Während ich in Princeton war, sprach ich mit einigen Princeton-Studenten und Angestellten von Princeton im Aufnahmebüro über die Kosten, um daran teilzunehmen. Hier ist die offizielle Aufschlüsselung von Princeton Studiengebühren und Ausgaben für 2015-2016:

Unterricht und Gebühren: 43.450 $
Zimmer und Verpflegung: 14.160 $
Bücher und Zubehör: 1.050 $
Andere Ausgaben: 3.190 $
Gesamtkosten: $ 61.850 pro Jahr

Verdammt, Gina! Das ist eine lächerliche Menge Geld für das College. 61.850 $ bedeutet, dass man 100% von 90.000 $ Bruttoeinkommen nach Steuern ausgeben muss. Mit dem mittleren Haushaltseinkommen von rund 52.000 Dollar, wer kann sich das leisten?

REICHE LEUTE!

Privatschulen haben einen unverhältnismäßig hohen Anteil an Haushalten mit höherem Einkommen als staatliche Schulen. Das ist gesunder Menschenverstand. Ich habe buchstäblich mit Tausenden von Privatschülern und jetzt Eltern während meiner Zeit im Finanzwesen und über diese Website gesprochen.

Aber nehmen wir nicht an, dass private Schulen nur aus Kindern bestehen, deren Eltern sechs oder mehr Figuren machen. Wenn Ihr Kind schlau genug ist, hineinzukommen, aber aus einem Haushalt mit mittlerem bis niedrigem Einkommen kommt, dann könnte der Besuch des Colleges kostenlos oder zumindest stark subventioniert sein!

Schauen Sie sich die Subventionen an, die von den folgenden 10 Privatschulen von Bloomberg vergeben werden.

1. Princeton

Unterricht für 2015-16: 43.450 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 6,99 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 54.000 Dollar pro Jahr verdienen, zahlen weder Unterricht, Unterkunft oder Verpflegung noch zahlen Familien, die weniger als 120.000 Dollar pro Jahr verdienen, keine Studiengebühren.

2. Braun

Unterricht für 2015-16: 48.272 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 8,5 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 60.000 $ verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

3. Cornell

Unterricht für 2015-16: 48.880 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 14,9 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 60.000 $ verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

4. Kolumbien

Studiengebühren für 2014-15: 51.108 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 6,1 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 60.000 $ verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

5. Duke

Unterricht für 2015-16: $ 47.650
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 11,3 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 60.000 $ verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

6. Harvard

Unterricht für 2015-16: 45.278 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 5,3 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als $ 65.000 pro Jahr verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

7. Yale

Unterricht für 2015-16: $ 47.600
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 6,5 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als $ 65.000 pro Jahr verdienen, zahlen weder Unterricht noch Zimmer oder Verpflegung.

8. Stanford

Unterricht für 2015-16: 45.729 $
Annahmequote für die Klasse von 2019: 5,05 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 65.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, zahlen weder Unterricht, Unterkunft noch Verpflegung, und Familien, die zwischen 65.000 und 125.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, zahlen keine Studiengebühren.

9. MIT

Unterricht für 2015-16: $ 46.704 (inklusive obligatorischer Gebühren)
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 8 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 75.000 $ pro Jahr verdienen, zahlen keine Studiengebühren.

10. Dartmouth

Unterricht für 2015-16: 48.120 $
Akzeptanzrate für die Klasse von 2019: 10,3 Prozent
Richtlinie: Familien, die weniger als 100.000 US-Dollar machen, zahlen keine Studiengebühren.

Wie Sie aus den Daten sehen können, eine Menge von Mittelschicht, um Einkommen Studenten zu senken Zahlen Sie nicht den Rack-Tarif und das ist eine gute Sache. Diejenigen Studenten, die über den Grenzwerten liegen, erhalten ebenfalls anteilige Unterstützung.

Es gibt diesen großen Aufruhr gegen die steigenden Schulgebühren. Die Menschen empfinden es als unfair, dass nur die Reichen es sich leisten können, ihre Kinder in elitäre Privatschulen zu schicken. Hier ist ein Beitrag, der teilt, wie viel reiche Leute bereit wären, extra zu zahlen, um ihre Kinder zu bekommen. Wir wissen bereits, dass reiche Leute Vorteile gegenüber dem Rest von uns haben. Und von einer öffentlichen Schule wie William & Mary kommend, konnte ich nicht anders als die meisten zu fühlen.

Aber nachdem ich mit Leuten in Princeton gesprochen und die Subventionen in diesem Post hervorgehoben habe, Wir sollten eigentlich wollen, dass die aufgeführten Studiengebühren so hoch wie möglich steigen! Mit hohen Studiengebühren haben Hochschulen mehr Flexibilität, um ihren reichsten Studenten die höchsten Preise zu berechnen, um Studenten mit niedrigeren Haushaltseinkommen zu subventionieren. Ah-ha! Ein Silberstreif am Horizont.

Student Loans sind manageable

Bisher habe ich gezeigt, dass Studentenschulden für diejenigen, die die meisten Schulden genommen haben (Ärzte), überschaubar sind. Ich habe auch gezeigt, dass Studentenschulden für die Medianperson, die vom College abschließt, überschaubar sein sollten. Ich habe sogar gezeigt, dass der Preis für Privatunterricht nicht unbedingt der Betrag ist, den ein Student tatsächlich bezahlt. Wir haben noch nicht einmal erwähnt, wie viele Menschen eine Tonne Geld sparen können, wenn sie eine öffentliche Schule wie ich besuchen oder für zwei Jahre eine Volkshochschule besuchen und dann für noch mehr Ersparnisse in eine öffentliche Schule gehen.

Die Kosten für die Teilnahme am College sind direkt proportional zur Zahlungsfähigkeit eines Studenten. Dass eine Person in der Lage ist, $ 100.000 in Kreditkartenschulden aufzunehmen, liegt an der Tatsache, dass diese Person ein hoch genug Einkommen hat, um es sich zu leisten. Keine Kreditkartenfirma gibt nur so viel Kredit an irgendjemand wie, wie niemand $ 60.000 pro Jahr für das College zahlt, wenn sie es sich nicht leisten können.

Rationale Leute recherchieren die Abschlussquoten, die Vermittlungsquoten, die Mediangehälter der Absolventen, die Ranglisten der Schulen in den verschiedenen Umfragen, Praktikumsmöglichkeiten, die beliebtesten Arbeitgeber usw., weil das College teuer ist und Jahre braucht, um es abzuschließen. Dasselbe gilt für die Frage, wie viele rationale Anleger, die ihre Erträge maximieren wollen, ein System zur Kapitalallokation entwickeln.

Nur die wenigen verlieren

Einen Job zu bekommen ist wie im Lotto zu gewinnen

Obwohl jeder Student hofft, dass der perfekte Job nach dem Abschluss wartet, sind nur wenige Studenten so wahnhaft, dass eine Anstellung garantiert ist. Wenige Leute würden keine Kosten-Nutzen-Analyse von College oder Graduate School führen, bevor sie Jahre ihres Lebens und Zehntausende von Dollars verbringen. Es gibt keine sichere Sache außer, wie hart man arbeiten kann.

Selbst bei einer nationalen Arbeitslosenquote von ~ 5% und einer Arbeitslosenquote von ~ 2,7% für Hochschulabsolventen wird es immer Studenten geben, die ihren Schulabschluss haben und weil sie keinen Job oder einen idealen Arbeitsplatz gefunden haben Schwierigkeiten bei der Erfüllung ihrer Darlehensrückzahlungsverpflichtungen. Viele müssen vielleicht sogar wieder bei Mama und Papa, der reichsten Generation in der Geschichte der Welt, einziehen.

Wenn Hochschulabsolventen jedoch arbeiten wollen, ist es nicht so, dass sie für immer arbeitslos bleiben. Auf der Suche nach einer Chance gibt es viele Niedriglohnjobs. Sie können sich auch bewerben, um für die staatlichen, föderalen, lokalen oder Stammesregierungen, gemeinnützige Organisationen mit einem Steuerstatus von 501 (c) (3), AmeriCorps oder das Peace Corps zu arbeiten, um die Vorteile der Programm zur Vergebung von öffentlichen Dienstleistungen auch. Niemand ist zu stolz, um zu arbeiten.

Also für all jene Leute, die denken, dass die $ 1,3T Studentenkreditblase die nächste ist, platzen Sie, entspannen Sie sich. Wir haben Fintech-Kredit-Unternehmen machen Studentendarlehen Rückzahlung viel überschaubar, da große Banken sind zu unflexibel zu ändern. Die von Colleges hervorgehobenen Gebühren werden nur von jenen Familien bezahlt, die es sich leisten können, zu zahlen. Und die Sharing Economy hat eine Fülle von freiberuflichen Möglichkeiten geschaffen, Menschen zu helfen, über die Runden zu kommen. Wo ist die Krise Leute?

Zusammenfassung für Studentenschuldenbetroffene

1) refinanzieren Sie Ihre Schulden. Wenn Ihr Student Loan Zinssatz bei 5% oder mehr ist, refinanzieren! Es gibt große, gut finanzierte Firmen wie SoFi, die die Zinssätze für Hochschulabsolventen senken, die von Großbanken und der Regierung unterversorgt sind. SoFi betrachtet Ihren Beruf, in dem Sie zur Schule gegangen sind, und eine Vielzahl anderer Kriterien, die über die FICO-Punktzahl und das Einkommen hinausgehen. Der gesamte Ausleihraum für Studenten ist derzeit gestört. Nutzen Sie ein kostenloses Angebot.

2) Side Hektik. Seien Sie nicht zu stolz, um einen Mindestlohnjob oder einen nicht idealen Job anzunehmen, während Sie nach Ihrem idealen Job suchen. Deinen idealen Job zu bekommen ist wie im Lotto zu gewinnen. Oft dauert es eine Menge zu zahlen Ihre Gebühren und ein paar Job-Hops, bevor Sie dort ankommen. Es gibt eine massive Sharing Economy, bei der Sie Ihre Dienste zu 10 bis 30 US-Dollar pro Stunde abschließen können. Mache das 40 Stunden extra pro Monat und du hast extra $ 400 - $ 1.200 genau dort.

3) Sparen Sie Kosten bis zum Maximum. Neuigkeiten blinken. Du bist arm! Sei nicht zu stolz, um zu Hause bei deinen Eltern zu leben, eine Wohnung zu teilen, ein Zimmer zu teilen, den Bus zu nehmen, Fahrrad zu fahren, zu laufen und alte Kleidung zu tragen. Wenn du arm bist, handle nicht reich. Akt arm! Das größte Problem ist, dass Leute erwarten, sofort reich zu werden.

4) Nicht fallen lassen. Das Schlimmste, was du tun kannst, ist, aufs College zu gehen, eine Unmenge an Studentenschulden zu bekommen und dann ohne Abschluss auszusteigen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, gehen Sie ein oder zwei Jahre zum Community College und testen Sie die Gewässer. CC ist eine kostengünstige Option, mit der Sie Credits auf eine vierjährige Schule übertragen können, wenn Sie dies wünschen.

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