Vor der Rezession lag der durchschnittliche FICO-Score für genehmigte Hypotheken bei durchschnittlich 720. 720 ist eigentlich der Cut-Off-Punkt zwischen "Gut" und "Ausgezeichnet". Angesichts der Tatsache, dass der Immobilienmarkt ohnehin landesweit zusammenbrach, sollte man sich von einem 720-Punkte-Score nicht allzu sehr beeindrucken lassen. Ein 720-Kredit-Score sollte als Durchschnitt betrachtet werden, zumindest aus Sicht des Kreditsachbearbeiters.
Nach der Immobilienblase platzt, schoss die durchschnittliche Punktzahl für genehmigte Hypothek Bewerber bis 769 von 2009 bis Ende 2012 ein 769 Kredit-Score schlägt aus 80% alle anderen Kredit-Scores von 850. Mit anderen Worten, waren die Bänke nicht Kreditvergabe an kaum jemand. Der Vorteil ist, dass die Wahrscheinlichkeit für eine ähnliche Art von Wohnungsunfall in der Zukunft gesunken ist.
Die „gute Nachricht“für den Kreditnehmer ist, dass nach Fannie Mae dem durchschnittliche Kredit-Score von einer Hypothek Antragstellern genehmigt ist jetzt bis auf 741 ab dem dritten Quartal 2016. I „gute Nachricht“sagen, weil es selbst für gut Verdien brutal ist zu bekomme heute eine Hypothek. Viele Mieter, die ich kenne, wurden aus dem Wohnungsmarkt ausgeschlossen, nur weil sie keinen Kredit bekommen können.
Obwohl die Kreditstandards lockern, ist ein Kredit-Score von 741 immer noch eine ziemlich hohe Hürde zu überwinden gegeben Sie noch ein gutes Einkommen und eine gesunde Bilanz müssen Fremdkapitalquoten zu decken. Aber am Rande sollte eine niedrigere Kredit-Score-Hürde mehr Menschen erlauben, Geld zu leihen, um die Erholung am Immobilienmarkt weiter zu unterstützen. Ich sehe immer noch kleine Anzeichen von Subprime-Hypotheken oder negativen Tilgungshypotheken. Aber eine Sache, mit der wir uns befassen sollten, ist die neueste Federal Housing Administration Initiative, um Boomerang Buyers wieder zu bekommen.
BOOMERANG-KÄUFER STEIGEN AUF
Die Federal Housing Administration hat ein neues Programm eingeführt, das es Käufern, die ihr Haus verloren haben, ermöglicht, ein anderes Haus zu kaufen. Diese Käufer werden "Boomerang-Käufer" genannt, weil sie für mehr zurückgekommen sind.
Nach dem Programm müssen die Antragsteller nachweisen, dass sie mindestens sechs Monate lang mindestens 20 Prozent ihres Einkommens verloren haben, wodurch sie ihr Zuhause verloren haben. Boomerang-Käufer müssen dann zeigen, dass sie sich von der Härte erholt haben (graue Fläche) und seit mindestens einem Jahr sauberes Guthaben haben. Clean Credit bedeutet nicht, dass eine gute Kredit-Score Sie kümmern. Sobald die Kreditnehmer die ersten Tests bestehen, sind sie, die für regelmäßige FHA Darlehen, die nur 3,5 Prozent Anzahlung verlangen - nicht anders als ein erstes Mal FHA Darlehen Antragsteller, der abgeschotteten nie oder ein Haus-short verkauft!
Denken Sie ein bisschen darüber nach. Die Regierung erlaubt in all ihrer Weisheit denjenigen, die ihre Hypothek aus welchem Grund auch immer gestoppt haben, erneut mit nur 3,5% Minus zu versuchen. In der Zwischenzeit verlangen Banken, die Jumbo-Hypotheken anbieten (die nicht von Fannie oder Freddie abgedeckt werden) 20% oder mehr weniger mit ~ 741 Kredit-Scores, um ein Haus zu kaufen. Dies ist der Hauptgrund, warum Jumbo-Darlehen niedrigere Preise als konforme Kredite haben. Die Kreditnehmer sind einfach höhere Qualität.
Man würde denken, dass durch das Trauma der Abschottung zu gehen oder einen Kurz Verkauf für mindestens ein Jahrzehnt (dauert ~ 7 Jahre für Ihr Kredit-Score vollständig zu erholen) home-Kauf Narben produzieren würde. Man sollte auch denken, dass wenn Sie früher ein Haus abgesperrt haben, Sie mindestens mehr als 3,5% brauchen sollten. Aber ich denke, die Regierung ist so pro-Eigenheimbesitz, dass sie nicht helfen können, aber Leute, die sich ein Haus nicht leisten können, um es erneut zu versuchen.
Wenn Sie nur 3,5% senken, haben Sie im Spiel kaum Haut. Die ersten Personen, die während des nächsten Abschwungs wieder ausgeschlossen werden, sind diejenigen mit der geringsten Anzahl an Verlusten. Um es klar zu sagen, wenn Sie 100% Cash für Ihr Haus bezahlt haben, werden Sie natürlich nicht ausschließen, da die Betriebskosten minimal sind. Es wäre besser, wenn alle unsere Finanzen die 30/3-Regel für Hauskäufe befolgen würden.
Der Markt ist noch enger
Wenn Sie der Immobilienmarkt sind, sind Sie relativ zuversichtlich über die aktuelle Lockerung der Kreditstandards. Eine Eigenschaft, die ich in Tahoe besitze, tankte, weil niemand mehr eine Condotel-Hypothek bekommen konnte. Dies trotz der Tatsache, dass die Immobilie eine Nettogewinnrendite von 8-10% erzielte. Die einzigen Käufer waren Geldkäufer. Die Dinge haben sich wie alles andere erholt, aber der Hypothekenmarkt für Condotels ist immer noch eng.
Wenn Sie den Immobilienmarkt (Mieter) kurz sind, dann sollten Sie entweder einen FHA-Kredit oder übergewichtige Massenmarkt-Hausbauer-Aktien nutzen, bis sie explodieren. So wie es unklug ist, gegen die Federal Reserve zu kämpfen, wenn man an der Börse investiert, ist es unklug, gegen die Bundesregierung zu kämpfen, wenn sie in den Immobilienmarkt investiert. Die Bundesregierung signalisiert, dass sie alles in ihrer Macht stehende tun werden, um so viele Amerikaner wie möglich dazu zu bringen, ein Haus zu besitzen, unabhängig von ihrer Geschichte.
Empfehlungen zum Vermögensaufbau
* Überprüfen Sie Ihre Experian Credit Score heute: Überprüfen Sie Ihre neuesten Experian Kredit-Score direkt von ihrer Website. Experian ist das am häufigsten gelieferte der großen drei. Es ist eine gute Idee zu sehen, was Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn es unter 720 liegt, werden Sie nicht die beste Rate erhalten, aber Sie können wenigstens Zeit verbringen, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Darüber hinaus hat 1 von 4 Kreditauskünften Fehler, die sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Ich hatte eine späte Stromrechnung von 8 US-Dollar, die meine Kreditwürdigkeit um 100 Punkte zerquetschte und meine Hypothekenrefinanzierung fast zum Erliegen brachte.Das Gruselige ist, ich hatte keine Ahnung! Eine FTC-Studie berichtet, dass etwa 25% der Kreditauskünfte Ungenauigkeiten aufweisen.
* Suche nach einer Hypothek: Überprüfen Sie die neuesten Hypothekenzinsen online über LendingTree. Sie haben eines der größten Netzwerke von Kreditgebern, die um Ihr Geschäft konkurrieren. Ihr Ziel sollte sein, so viele schriftliche Angebote wie möglich zu erhalten und dann die Angebote als Hebel zu verwenden, um den niedrigsten Zinssatz zu erhalten, der von Ihnen oder Ihrer bestehenden Bank möglich ist. Wenn Banken konkurrieren, gewinnen Sie.
* Investieren Sie in Immobilien mehr chirurgisch: Wenn Sie nicht ständig hohe Grundsteuern zahlen möchten, keine Anzahlung für den Kauf von Immobilien haben oder Ihre Liquidität in physischen Immobilien nicht binden wollen, schauen Sie sich RealtyShares, eine der größten Immobilien, an Crowdsourcing-Unternehmen heute. Sie können in höhere Renditen im ganzen Land für so wenig wie $ 5.000 investieren. Die historischen Renditen lagen zwischen 9% und 15% und damit deutlich über der durchschnittlichen Aktienrendite. Es ist kostenlos zu erkunden und sie haben die beste Plattform herum.
Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.