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Zu welchen Kosten lohnt sich die Diversifikation?

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Das Folgende ist ein Gastbeitrag von Chris, einem Kerl, den ich getroffen habe, als ich in Frankfurt gestrandet bin, auf dem Heimweg von meiner Geschäftsreise in die Schweiz und Mallorca, um mehr über die glücklichsten Länder der Welt zu recherchieren. Chris hat ein Dilemma und könnte die Hilfe der Community nutzen! - Sam

Es war früher Abend, als das Flugzeug kaputt ging und die Fluglinie alle Passagiere in einem örtlichen Hotel unterbringen musste - um die Angelegenheit herausfordernd zu machen, konnten wir unser aufgegebenes Gepäck nicht bekommen und mussten auf dem Inhalt unserer Handgepäckstücke überleben. Beim Betreten der Lobby bemerkte ich schnell, dass die Check-In-Linie des Hotels 17 Passagiere tief war, also entschied ich mich in der Hotelbar zu warten (was seltsam leer war), während meine verrückten Mitreisenden um Zimmer baten. Ein anderer Mitreisender bemerkte die Länge der Schlange und entschied sich für den Barsitz direkt neben mir.

Mein Bar-Partner und ich tranken, lachten und unterhielten uns darüber, dass wir vielleicht ein Taxi in die Stadt fuhren, um saubere Unterwäsche zu besorgen - ich weiß nicht mehr, wie lange wir an der Bar saßen, die Check-in-Schlange war nicht existent Als wir Zimmerschlüssel bekamen, war meine Entscheidung "Gin and Tonic Cloudue" und ich war froh, dass ich die Zeit nutzte, um einen neuen Freund zu finden, anstatt Zeit in einer Check-in-Schlange zu verschwenden. Mein Bar-Partner war Sam, er erzählte mir von seiner FS-Reise und seitdem bin ich regelmäßiger Gast auf der FS-Seite.

Veränderung im Leben und der Verteilung

Ich habe mich kürzlich geschieden (Sidebar: nicht etwas, das ich empfehle - hässlicher Prozess und teuer). Auf der anderen Seite habe ich meine finanzielle Situation neu bewertet, um sicherzustellen, dass ich auf dem richtigen Weg war, um einen anständigen Lebensstil zu pflegen und für meine prägenden Jahre zu planen.

Als Teil meiner Einschätzung habe ich viele Charts auf der Website der FS benutzt: Einkommen, Reinvermögen, 401k Kontostand .... check, check, check - und fühlte mich ziemlich wohl in meiner neuen finanziellen Situation. Dann las ich den Artikel "Empfohlene Allokation nach Alter und Arbeitserfahrung" und fand mich selbst in der Nähe von Hyperventilation.

Meine "Base Case" -Nutzungsempfehlung (@ 45 Jahre alt) lautet:

40% Aktien, 20% Anleihen, 30% Immobilien und 10% risikofrei

Meine tatsächliche Vermögensallokation war:

30% Aktien, 10% Anleihen, 55% Immobilien und 5% Risiko frei (85% Allokation in Aktien und Immobilien)

Also habe ich zum ersten Mal gefragt, wie zur Hölle ich in dieses Allokations-Chaos geraten bin, und zweitens und noch wichtiger, wie ich meine Allokation korrigieren konnte.

Als ich heiratete, haben meine Frau und ich gutes Geld gemacht, jedes Jahr unsere 401k gekostet, die Hypothek auf unseren Hauptwohnsitz in Pleasant Hill in 15 Jahren bezahlt, 5-10 Jahre alte Autos gefahren und sogar Teilzeitarbeit geleistet (generating weitere $ 60k / Jahr) als zusätzliche finanzielle Polsterung.

Karte der San Francisco Bay Area und East Bay

Als die globale Finanzkrise ausbrach, hatten wir keine Schulden, einen Haufen Bargeld und relativ sichere Karrieren. Immobilien waren billig, also kauften wir zwei Mietobjekte - eine Wohnung in Modesto (ich nahm einen neuen Job in Modesto und dachte, ich könnte einen Platz für ein paar Nächte / Woche brauchen) und eine Wohnung in Benicia mit einem herrlichen Blick auf die Carquinez Meerenge.

Als wir uns scheiden ließen, war es das Ziel, unser Vermögen auf 50/50 zu verteilen - sobald sie sich entschied, dass sie das Haus in Pleasant Hill haben wollte, habe ich Assets einfach in einer Excel-Tabelle verschoben, bis wir "gleich" waren.

Sie bekam: das Haus von Pleasant Hill, ihre Altersvorsorge und eine Menge Geld. Ich bekam: die Mietwohnungen in Benicia und Modesto, meine Altersvorsorge und etwas Bargeld. Indem ich mich darauf konzentrierte, Vermögenswerte einfach "gleich" aufzuteilen, verpasste ich den Asset- "Allokations" -Teil und kreierte damit mein aktuelles Net Worth Allocation-Chaos.

Da ich in und um Modesto gearbeitet habe, entschied ich mich für einen Umzug in die Gegend. Mein Mietobjekt in Modesto war an eine Familie vermietet, also war ich hier an einem neuen Ort, mit einem neuen Familienstand, einem anderen neuen Job und nirgendwo mehr zu leben. Ich fühlte mich, als hätte ich genug "neue" Sachen für eine Weile ausgehalten. Ich kauerte mich für ein Jahr in einer billigen, plumpen kleinen Wohnung in Turlock nieder, um mir Zeit zu verschaffen, meine finanzielle Zukunft herauszufinden.

VERTRAUEN WAS MIT MEINEN EIGENSCHAFTEN ZU TUN

Meine erste Überlegung war, was ich mit dem Benicia-Verleih machen sollte; mit gutem cash-flow, keine hypothek, solide wertschätzung, ein immobilienverwalter, der es an kreditwürdige mieter für 4 unterbrechungsfreie jahren und eine fette abschreibungsunkosten gehalten hat, um ertragssteuer vernünftig zu halten, beschließend, es zu behalten war ein kinner.

Meine nächsten Überlegungen waren, was ich mit dem Modesto-Verleih machen sollte und wo ich wohnen sollte, ich habe es auf 3 Optionen heruntergekocht:

Option 1: Ziehen Sie für zwei Jahre in die Modesto-Vermietung und vermeiden Sie Kapitalgewinne, wenn ich mich entschloss, sie später zu verkaufen. Es gab zu wenig Verbrechen im Modesto-Komplex, die Einheit hatte keine Garage, die Einheit war klein und man konnte buchstäblich die Nachbarn atmen hören, weil die Wände zwischen den Einheiten nicht schalldicht waren.

Option 2: 1031 tausche die Modesto-Miete in eine andere Eigenschaft aus, die besser zu meinem neuen Leben passt. Eine knifflige Wahl, weil ich den richtigen Austauschpartner gefunden hätte und nach einer kursorischen Überprüfung der Kosten und des Zusammentreffens von Ereignissen, die ich für diese Aufgabe benötigen würde, entschied, dass diese Option viel, viel zu lange dauern würde.

Option # 3: Verkaufen Sie die Modesto Mietwohnungen, lassen Sie sich mit Kapitalertragssteuern bombardieren und bringen Sie die Gewinne an einen neuen Ort zum Leben.

Ich entschied mich für # 3, verkaufte die Modesto-Vermietung für einen soliden 30% Gewinn und kaufte dann eine andere Wohnung in Modesto, die ich absolut liebe. Die Cap Gewinne auf dem 30% Gewinn auf der Modesto Miete schadeten (wie, $ 12k verletzten) ein Haufen - oh, der beste Teil der Steuern zahlen ist, dass Sie wissen, dass Sie Geld verdient haben, richtig?

Zurück zu meiner Lösung der Vermögensallokationssituation - Ich könnte die Benicia-Vermietung für einen soliden Gewinn von 35% verkaufen und den Erlös verwenden, um andere Nicht-Real Estate-Vermögenswerte zu kaufen, die mein Problem der Vermögensallokation lösen. Der Nachteil ist, dass ich auf Cap Gains getötet werde (eine massive Transaktionskosten auf Dollar nach Steuern, die ich nicht wiederholen will) und die Mieteinnahmen verlieren. Das scheint wie eine hohe Kosten zu diversifizieren.

Einen Plan ausarbeiten

Nun, ich habe beschlossen, keine Änderungen vorzunehmen und meine Nettoallokation vorerst aus dem Gleichgewicht zu bringen. Mein Plan / Denken ist dies:

Aktien / Renten / Pensionierung: Ich habe 15+ Jahre, um mehr Geld zu verdienen und meine 401k zu maximieren - auf dem aktuellen Tempo der Finanzierung meiner Pensionierung und Kauf von Investmentfonds mit Steuern nach Steuern werde ich in der Nähe einer angemessenen Nettoallokation kommen, wenn ich kurz vor dem Rentenalter bin

Grundeigentum: Ich habe derzeit zu viel Immobilienbesitz, also werde ich keine zusätzlichen Mietobjekte kaufen.

Risiko-frei / Bargeld: Ich überhöre regelmäßig jeden Monat meine aktuelle Modesto-Hypothek um 33-50%, in der Hoffnung, meine 30-jährige Banknote in 10-15 Jahren zurückzuziehen. Anstatt meine Hypothek zu überbezahlen, könnte ich einfach die Mindestzahlung machen und das zusätzliche Geld verwenden, um meine Barreserven zu bauen, Investmentfonds zu kaufen, was auch immer - ich hasse Hypothekenschulden und ich bin unentschlossen auf diesen Teil der Gleichung.

Kurzfristig bete ich jeden Tag darum, dass der Boden nicht wie 2007/2008 aus dem nordkalifornischen Immobilienmarkt herausfällt, weil eine massive Abwärtsbewegung der Immobilienwerte ein massives Loch in die Luft jagen wird in meinem undiversifizierten Portfolio.

Das ist meine Geschichte, ich hoffe, Sie finden in meiner Geschichte einen Wert und freuen sich darauf, das Feedback anderer FS-Anhänger zu lesen. Gut sein. - Chris

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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.

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