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Eine Alternative zur Peer-to-Peer-Kreditvergabe: Immobilien-Crowdfunding

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Seit ich zum ersten Mal über meine Pläne geschrieben habe, mehr in P2P über LendingClub.com zu investieren, hatte ich eine schwere Zeit, eine beträchtliche Menge an Vermögenswerten zu mobilisieren, um einen Unterschied in meinem Portfolio passiver Einkünfte zu machen. Wenn ich groß sage, meine ich mehr als 50.000 Dollar. Der Hauptgrund ist, dass ich nicht gerade bequem bin, Darlehen an Fremde zu vergeben, egal wie gut ihre Kreditwürdigkeit ist.

Ich weiß, wenn ich in über 100 der am höchsten bewerteten Kredite investiere, sind die Chancen hoch, dass ich mindestens 5% im Vergleich zu den durch P2P beworbenen 7-8% verdienen kann. Aber es gibt etwas über meinen Wunsch, mein Geld zu investieren, um jemandem zu helfen, den ich persönlich kenne, der den größten Teil meines Geldes von P2P fernhält.

Der beste Grund, um über P2P zu leihen, ist Ihre Schulden in eine niedrigere Zinsrate P2P-Darlehen zu konsolidieren. Ich habe auch eine Schwäche dafür, Menschen Geld über Prosper zu leihen, um medizinische Rechnungen zu bezahlen. Unfälle passieren die ganze Zeit, und sie sind normalerweise nicht die Schuld des Opfers. Jeder andere Grund, Geld über Prosper zu leihen, entspricht nicht meinen Kreditstandards, selbst wenn der Zinssatz höher ist. (Lesen Sie: Die Hauptgründe für die Kreditvergabe durch Peer-to-Peer-Darlehen)

Ich bin also mit dem Dilemma konfrontiert, dass ich bei einem Zinssatz von 5-10% fortwährend Geld an Ausländer vergebe, um ihre Schulden zu konsolidieren oder einem Freund, der einen Hedgefonds gegründet hat, Geld zu leihen und sein Vermögen zu verwalten. Ich möchte, dass Sie diese Entscheidung berücksichtigen, weil 150.000 Dollar auf dem Spiel stehen.

GELD DIREKT AN EINEN CREDIT WORTHY FRIEND GEBEN

Ich kenne meinen Freund seit 10 Jahren. Er war ein Kunde von mir, als ich bei meinem letzten Job im Finanzwesen arbeitete. Er ging nach Cornell, bekam sein MFE in Cornell, hat einen CFA und seine Artikel werden im CFA Magazin veröffentlicht. Einer der wichtigsten Aspekte als CFA Charter Holder ist die Einhaltung des Verhaltenskodexes. Tun Sie etwas, das schattig ist, und Sie werden Ihrer CFA-Bezeichnung beraubt, die drei Prüfungen und drei oder mehr Jahre dauert, um zu erreichen.

Mein Freund hat vor einigen Jahren seinen Money-Management-Job aufgegeben, um seinen eigenen EAFE-fokussierten (Europa, Austrasia, Far East) Hedgefonds zu gründen. Er hat Private-Equity-Investitionen in Höhe von 1,4 Millionen US-Dollar für Working-Capital-Zwecke für die nächsten drei Jahre gesichert. Er versucht auch, sein verwaltetes Vermögen zu vergrößern, und ist bereit, Geld zu einem bestimmten Zinssatz aufzunehmen, um das Darlehen in seinen Fonds zu reinvestieren, was im Wesentlichen eine synthetische Hebelwirkung erzeugt. Dies ist der Punkt, an dem ich hereinkomme, da ich mich nicht wohl genug fühle, um in seinen Fonds zu investieren.

Im Jahr 2013 lagen seine Renditen bei ~ 27% und übertrafen den EAFE-Index um mehr als 500 Basispunkte. Rückblickend hätte ich Anfang des Jahres, als ich eine Chance hatte, in seinen Fonds investiert! Es gibt heute Tausende von Hedgefonds, und die meisten von ihnen scheitern wie jedes andere Unternehmen. Aber meine Darlehensdauer beträgt nur jeweils ein Jahr, und ich bin zuversichtlich, dass der Fonds meines Freundes mindestens drei Jahre bestehen wird. (Lesen Sie: Wie machen Hedgefonds so viel Geld?)

Geld an Freunde und Familie zu leihen ist eine sehr heikle Situation. Ich mag nicht, was Geld für Beziehungen tun kann. Ich glaube, mein Freund ist ein finanziell versierter Investor, der Integrität hat. Im Alter von 35 Jahren hat er höchstwahrscheinlich ein Nettovermögen von rund 1 Million Dollar, dank der verschiedenen Convenience Stores und Mietwohnungen, die er mit seiner Frau in der Gegend von Seattle besitzt. Ich gebe eine 3% ige Chance zu, dass er meinen Kredit auslässt oder mit meinem Geld nach Mexiko verschwindet und eine 70% ige Chance besteht, dass ich ihn jagen und mein Geld zurückerhalten kann. Sein Hedgefonds könnte scheitern, aber er hat immer noch genügend Vermögen, um mich zurückzuzahlen. Trotz eines so geringen Ausfallrisikos habe ich immer noch Angst wegen der Menge an Geld, die ich ihm leihen will.

Ich hasse es absolut, Geld in einem Geldmarktfonds zu haben, der weniger als 0,5% pro Jahr verdient. Die Inflation beträgt mindestens 2% pro Jahr und ich möchte nicht zurückfallen. Ein Teil des Grundes, warum ich das Geld in meiner Bank behalten habe, ist, weil ich wegen der gefürchteten Lohnsteuer nicht mein Gehalt erhöhen will. Wenn Sie Ihr Unternehmen besitzen, müssen Sie die volle Sozialversicherung und Medicare-Steuer von 12,4% gegenüber nur 6,2% zahlen, wenn Sie ein Angestellter sind. Falls Sie sich wundern, ich habe bereits 25% meines Gehalts in einer SEP IRA ausgereizt.

Was ich tun möchte, ist, die 150.000 Dollar der Fonds meines Unternehmens zu investieren und nur Steuern auf erhaltene Zinsen oder Dividenden zu zahlen. Diese Strategie wird dazu beitragen, das anpassbare Bruttoeinkommen niedrig genug zu halten, damit ich die geringsten Grenzsteuersätze zahlen kann, während ich eine angemessene Rendite erziele. Die 150.000 Dollar sind auch Teil der 100.000 Dollar, die ich nicht ausgegeben habe, wie es die Forderungen der Gemeinde diktieren, dass jegliche Ausgaben für solche Gelder als unmoralisch, verschwenderisch und extravagant gelten.

Mein Freund bot zunächst folgende Konditionen für das Darlehen an:

* 4% für 100.000 US-Dollar mit Option für mehrjährige Sperrung mit 10-jähriger Anpassung des Anleiheindex für das 2. und 3. Jahr.

* 4.5 für $ 200.000 mit Option für mehrjährige Sperrung mit 10-jähriger Anleiheindexanpassung für 2. und 3. Jahr.

* 5% für 300.000 $ mit Option für mehrjährige Lockup mit 10-jährigen Anleiheindexanpassung für 2. und 3. Jahr.

* 6% für 500.000 $ keine Option für eine Sperre von einem Jahr.

Mit nur $ 150.000 liquide zu investieren, war ich bei der 4% -Option fest, das ist OK, aber nicht großartig. Nach mehreren Verhandlungsrunden Ich habe meinen Freund gebeten, 5% für 150.000 $ zuzustimmen. Ich habe ihm gegenüber erwähnt, dass ich aufgrund der auslaufenden Langzeit-CDs in den nächsten drei Jahren eine Liquiditätswelle bekommen werde. Diese CDs waren mein beständiges Baby, wobei die meisten von ihnen 4,1% Zinsen pro Jahr ausgeben. Leider liegt der nächste Zinssatz für eine 7-jährige CD bei nur 2,3%. (Lesen: CD Investment Alternativen)

DER VORTEIL, EINEM FREUND MIT EINEM PROMISSORY NOTE ZU VERLEIHEN

Meine Benchmark für eine risikoarme Rendite liegt seit 1999 bei 4%. 4% werden aufgrund sinkender Zinsen schwieriger zu erreichen. Die 10-jährige Rendite hat sich von einem Tief von 1,4% auf ~ 2,7% erholt, das ist also gut für Zinsanpasser. 2,7% scheinen in diesem relativ gesunden wirtschaftlichen Umfeld jedoch nicht genug zu sein.

5% sind um 1% höher als meine Benchmark und 2,3% höher als die bestehende risikofreie Rendite. Mit anderen Worten, ich fordere eine Risikoprämie von 2,3% über dem risikofreien Zinssatz, um mein Geld in meinen Freund zu investieren. Wenn mein Freund einen Kredit über P2P-Kredite beantragen würde, würde er mit AAA bewertet werden. Wenn ich meinen Freund seit 10 Jahren kenne und eine vernünftige Vorstellung von seinem Nettowert und Charakter habe, würde ich ihm ein AAA + geben.

Um die Dinge im Zusammenhang zu sehen, ist eine Rendite von 5% auf $ 150.000 ein zusätzlicher $ 625 pro Monat oder $ 7.500 pro Jahr in passives Einkommen. $ 7.500 sind ungefähr 7% mehr in meinem bestehenden Portfolio passiver Einkünfte und nähern mich dem Ziel eines passiven Einkommens von $ 200.000 pro Jahr. Wenn ich jetzt 500.000 Dollar flüssig hätte, würde ich ernsthaft darüber nachdenken, meinem Freund das Geld für 6% zu leihen, um 30.000 Dollar pro Jahr zu bekommen, wenn ich nichts tue! Leider muss ich warten, bis die CDs fällig sind.

Ich habe ungefähr 22% meines Nettovermögens in CDs, die ich idealerweise mit ähnlichen Risiken mobilisieren möchte, aber höhere Renditeinvestitionen. Ursprünglich dachte ich darüber nach, 250.000 - 500.000 Dollar in P2P-Kredite zu investieren, aber ich komme einfach nicht über den 50.000-Dollar-Buckel hinweg, nur wegen der fehlenden Vertrautheit mit den Kreditnehmern. Ich sehe diesen Kredit von 5% als eine praktikable Alternative, auch wenn das Risiko einer Anlage in nur eine Person sehr hoch ist.

DAS RISIKO, ZU MEINEM FREUND ZU VERGESSEN

Mein Freund könnte verschwinden, sobald ich den Scheck gekürzt habe. Ich habe jetzt nicht mehr 150.000 $, aber habe auch keinen Freund mehr. Ich kann einen $ 150.000-Hit machen, aber es wird sich anfühlen, als würde Mike Tyson mit ein paar ausgeschlagenen Vorderzähnen den Aufwärtshaken bekommen. Ich werde mich wie ein Idiot fühlen, wenn ich so vertraulich bin und wahrscheinlich in eine monatelange Depression verfallen werde, weil ich all die harte Arbeit verschwendet habe, die ich in meinem Online-Unternehmen seit meinem Ausscheiden aus dem Beruf 2012 investiert habe. Ich werde mich auch geschämt fühlen dieser Beitrag für euch alle.

Aber wenn mein Freund rennt, wird er im Alter von 35 Jahren seine Karriere im Finanzwesen für immer ruinieren. Ich werde auch nach ihm wie eine Fledermaus aus der Hölle kommen. Sein Hedge-Fonds verfügt derzeit über AUM in Höhe von 15 Millionen US-Dollar, was aufgrund einer Verwaltungsgebühr von 2% rund 300.000 US-Dollar Umsatz pro Jahr für Büromiete, Gehälter und andere Geschäftsausgaben verursachen wird. Die großen Dollars beginnen zu kommen, wenn er auftritt, weil er ungefähr 20% der Profite auch nimmt. Es braucht eine 3-jährige Erfolgsbilanz, bevor er dahin kommt, wo er sein möchte.

Das ideale realistische Szenario ist, dass er das verwaltete Vermögen kontinuierlich erhöht und in den nächsten drei bis fünf Jahren 5% oder mehr für Kredite auszahlt, bis er kein Betriebskapital mehr benötigt. Nach einer konstanten Erfolgsbilanz würde ich auch in Betracht ziehen, direkt in seinen Fonds zu investieren, was hoffentlich viel mehr ist als eine Rendite von 5%. Aber andererseits versagen die meisten Unternehmen nach dem dritten Jahr.

Um es klarzustellen, gibt es drei Arten von Investitionen:

1) Private Equity-Beteiligung an seinem Unternehmen, um Eigenkapital zu erwirtschaften. Sie müssen auf den finanziellen Scharfsinn, die unternehmerischen Fähigkeiten, das Marketing und die Ausführung meines Freundes bullish sein.

2) Geld in seinen Hedgefonds zu investieren, um Renditen basierend auf der Wertentwicklung des Fonds zu erzielen. Sie müssen optimistisch auf die Aktienauswahlfähigkeiten meines Freundes sein.

3) Geld für synthetisches Fremdkapital oder Betriebskapital zu verleihen. Sie müssen auf die Integrität und die Fähigkeit meines Freundes bullish sein, das Darlehen zurückzuzahlen. Hierin investiere ich. Die Optionen 1 und 2 sind risikoreichere Anlagen mit höheren Renditen.

Beste Alternative zu P2P-Investitionen 2018 und darüber hinaus

Werfen Sie einen Blick auf RealtyShares, eines der größten Immobilien-Crowdsourcing-Unternehmen heute. Sie können in höhere Renditen im ganzen Land für so wenig wie $ 5.000 investieren. Die historischen Renditen lagen zwischen 9% und 15% und damit deutlich über der durchschnittlichen Aktienrendite. Es ist kostenlos zu erkunden und sie haben die beste Plattform herum.

RealtyShares Investment Beispiele

Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 erstmals ein Charles Schwab-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, die nächsten 13 Jahre nach dem College an der Wall Street zu investieren. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 35 Jahren in den Ruhestand gehen, was vor allem auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die mittlerweile mehr als sechsstellige passive Einkommen erwirtschaften. Sam verbringt seine Zeit damit, Tennis zu spielen, Zeit mit der Familie zu verbringen und online zu schreiben, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.

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