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Alles über den 529 College Sparplan zu wissen

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Das College von William & Mary

Aktualisierung für 2018: Im Rahmen des nächsten Steuerplans können pro Schüler bis zu 10.000 US-Dollar von 529 Sparplänen für öffentliche, private und religiöse Grund- und weiterführende Schulen sowie für Schüler von Heimschulen verwendet werden. Mit anderen Worten, ein 529 Plan ist nicht mehr nur für den Studienunterricht. Das ist riesig!

Das beste Geschenk, das ein Elternteil einem Kind neben bedingungsloser Liebe geben kann, ist eine großartige Erziehung. Ein 529 College-Sparkonto ist eine Lösung, die Familien steueroptimiert für zukünftige College-Kosten sparen soll.

Sie tragen nach Steuern Geld mit dem Vorteil der Zahlung von Null Bundes-und Landeseinkommen Steuern auf den Gewinn, wenn es Zeit ist, die Mittel zu verwenden, um für das College zu bezahlen. Wenn Ihr Kind nicht zum College geht, können Sie entweder einen neuen Begünstigten (anderes Kind) benennen oder nur die Gewinnsteuern zahlen.

Mein Ziel ist es, den 529 Plan meines Sohnes auszustreifen, bevor er 18 Jahre alt wird, damit er sich auf sein Studium konzentrieren kann und mit null Studentenschulden abschließen kann. Die verschiedenen Beschwerden, die ich heute über Studentenschulden gelesen habe, halten junge Erwachsene davon ab, für ein Haus zu sparen, für den Ruhestand zu sparen, einen Job anzunehmen, den sie mögen, oder eine Familie zu gründen, ist entmutigend.

Im Folgenden sind die wichtigsten Informationen, die Sie über die besten 529 Plan Entscheidung wissen müssen. Fühlen Sie sich frei, am Ende Feedback zu geben, was ich vielleicht verpasst habe. Ich habe versucht, alle meine Fragen zu beantworten, bevor ich ein Konto eröffnet habe.

529 Planbeitragslimit

Hier sind zwei Fragen zu beantworten. Die erste ist, was das Maximum ist, das Sie zu Ihrem 529 Plan beitragen können. Die zweite Frage ist, wie viel Sie jedes Jahr zu Ihrem 529-Plan beitragen können.

Gesamter maximaler Beitrag zu einem 529 Plan

Um als ein 529-Plan nach bundesstaatlichen Vorschriften zu gelten, darf ein staatliches Programm keine Beiträge annehmen, die die voraussichtlichen Kosten der qualifizierten Ausbildungskosten eines Begünstigten übersteigen. Zum Beispiel wird für das Schuljahr 2016-2017 geschätzt, dass die Kosten für ein Schuljahr an einem College im mittleren Preissegment für einen im Land lebenden Studenten um die 24.000 Dollar liegen. Ein Jahr Privatschule kostet schätzungsweise rund 45.000 Dollar. Darüber hinaus wird angenommen, dass der durchschnittliche Student nicht länger als fünf Jahre zum Abschluss nehmen würde.

Daher liegt das durchschnittliche 529-Plan-Limit je nach Bundesland bei ca. 300.000 US-Dollar. Wenn der Wert des Kontos (inklusive Beiträge und Kapitalerträge) die Grenze des Staates erreicht, werden keine Beiträge mehr akzeptiert. Angenommen, das Limit des Staates beträgt 300.000 US-Dollar. Wenn Sie 250.000 $ beisteuern und das Konto 50.000 € an Einnahmen hat, können Sie keinen Beitrag mehr leisten. Der Gesamtwert des Kontos hat das Limit von 300.000 $ erreicht.

Diese Grenzen gelten für jeden Begünstigten. Wenn sowohl Sie als auch Ihr Vater jeweils ein Konto für Ihr Kind in demselben Staat einrichten, können Ihre kombinierten Beiträge und Einnahmen das Planlimit nicht überschreiten. Andernfalls könnten Sie ein Kind mit mehreren 529 Pläne im Wert von Millionen von Dollar haben, vor allem, wenn beide Gruppen von Großeltern und lange verlorenen Tanten und Onkel beschlossen, auch einen Beitrag zu leisten.

Jährliches Beitragslimit

Sie sollten nur maximal $ 14.000 pro Jahr beitragen. Etwas mehr als das beinhaltet die Einreichung einer der 709 Bundessteuerformular unter Abzug von Ihrem Lebenszeit Geschenk-Steuer Ausschlussgrenze. Mit 529 Plänen können Sie jedoch Einzelpersonen einen Pauschalbetrag von bis zu $ ​​70.000 ($ 140.000 für gemeinsame Geschenke) schenken.in einem einzigen Jahr und nicht, dass es gegen Ihren lebenslangen Ausschluss gilt, vorausgesetzt, Sie treffen eine Wahl, um das Geschenk gleichmäßig über fünf Jahre zu verteilen. Mit anderen Worten: Sobald Sie 70.000 $ gespendet haben, sollten Sie strategisch nicht mehr Geld bis zum sechsten Jahr ausgeben. Dies ist eine wertvolle Strategie, wenn Sie den 529 sofort aufladen möchten.

Trotz der Schenkungssteuer können Sie zunächst einen Pauschalbetrag von bis zu 70.000 US-Dollar (140.000 US-Dollar für Gemeinschaftsgeschenke) erhalten und die Bundessteuer ablehnen, vorausgesetzt, Sie warten bis zum sechsten Jahr, um wieder bis zu 14.000 US-Dollar beizutragen. Dies ist eine wertvolle Strategie, wenn Sie oder Ihre Eltern oder reiche Verwandte Vermögenswerte aus ihrem steuerpflichtigen Vermögen entfernen möchten.

Wie Sie Ihren 529 College-Sparplan überfüllen

Wer kann zu einem 529 Plan beitragen?

Jeder kann zu einem 529-Plan-Konto beitragen und kann jeden als Begünstigten benennen. Eltern, Großeltern, Tanten, Onkel, Stiefeltern, Ehegatten und Freunde können alle im Namen eines Begünstigten beisteuern. Während für den Beitragszahler keine Einkommensbeschränkungen gelten, gilt die maximale Beitragsgrenze für den Begünstigten, nicht für die Person, die den Beitrag leistet. Die für einen bestimmten Begünstigten bestimmten Salden dürfen den vom staatlichen Plan 529 zugelassenen Höchstbetrag nicht überschreiten.

Können Sie einen 529 Plan öffnen, bevor Ihr Kind geboren wird?

Ja, du kannst. Um dies zu tun, müssen Sie einen Plan unter Ihrem eigenen Namen eröffnen und dann den Plan übertragen, nachdem Ihr Baby geboren wurde, weil Sie eine Sozialversicherungsnummer benötigen.

Aber bevor Sie einen 529 Plan für Ihr ungeborenes Kind öffnen, maximal Ihre 401k und IRA zuerst. Stellen Sie sicher, dass Sie auch planen, Kinder zu haben oder in der Lage sind, Kinder zu haben, weil manchmal die Natur eine Weise hat, Ergebnisse zu ändern. Persönlich würde ich warten, einen 529 Plan zu öffnen, bis Ihr Kind geboren ist.

Beeinflusst A 529 Plan mein Finanzhilfepaket?

Wenn Sie sich für die kostenlose Bewerbung für die Bundeszuschuss (FAFSA) bewerben, wird es versuchen, Ihr Einkommen und Vermögen zu ermitteln. Logischerweise gilt, je höher Ihr Einkommen und je höher Ihr Vermögen, desto weniger Hilfe erhalten Sie.

Vermögenswerte in einem 529-Plan, der Eigentum der Schüler oder ihrer Eltern ist, zählen gegen bedürfnisabhängige Hilfe, während solche in einem Plan, der einem anderen gehört (einschließlich Großeltern), nicht. Aber sobald Großeltern oder andere Verwandte beginnen, Geld aus einem Plan zu nehmen, um diese Rechnungen zu bezahlen, ist das Gegenteil der Fall. Die Abhebungen können Sie noch mehr verletzen, als wenn der Plan für das Finanzhilfepaket des nächsten Jahres im Besitz des Schülers oder Elternteils wäre.

Die 529 Pläne von College-Studenten oder ihren Eltern zählen als Vermögenswerte und reduzieren bedarfsabhängige Hilfe um maximal 5,64 Prozent des Wertes des Vermögenswerts. Das bedeutet, wenn Sie 50.000 Dollar in einem College-Sparplan für Ihre Tochter haben, würde ihre Hilfe um ungefähr 2.820 $ reduziert werden.

Wenn die 529-Pläne jedoch von Oma und Opa gehalten werden, erscheinen sie nicht auf der FAFSA als Vermögenswerte. Da das Geld für Studiengebühren oder andere Bildungsausgaben abgezogen wird, muss dieser Betrag jedoch auf den Finanzhilfebögen für das nächste Jahr als unversteuerte Einnahmen an den Studenten gemeldet werden und die Höhe der Hilfe um 50 Prozent reduzieren.

Wenn also der gleiche $ 50.000 College-Sparplan im Besitz der Großeltern war und der Student $ 10.000 davon in einem Jahr abzog, könnte dieser Abzug den Betrag erhöhen, den die Familie für das College für nächstes Jahr bezahlen soll (und die Beihilfe reduzieren) $ 5.000.

Daher ist die logische Schlussfolgerung, entweder den 529-Plan unter dem Namen Ihres Kindes oder Ihren Namen zu haben, um die Kürzung zu minimieren, oder den 529-Plan unter dem Namen des Großelterns im letzten Jahr des College herunterzuziehen. Es lohnt sich zu untersuchen, wie Vermögen und Einkommen zwei Jahre vor der Beantragung einer finanziellen Unterstützung durch das Kind repositioniert werden können. Obwohl es sich aufgrund von Steuer- und Leistungskonsequenzen möglicherweise nicht lohnt.

Können Sie den Begünstigten des 529 Plans ändern?

Wenn der bestehende Begünstigte das Geld auf Ihrem 529-Konto nicht mehr benötigt (zB erhält er ein Vollstipendium, beschließt, nicht zur Universität zu gehen oder stirbt), können Sie einen neuen Begünstigten anstelle der Steuern und Elfmeter. Füllen Sie einfach ein Formular zur Änderung des Begünstigten aus und senden Sie es an Ihren 529-Plan-Administrator.

Wenn der bestehende Begünstigte nur einen Teil der Gelder in Ihrem 529-Konto benötigt, können Sie auch einen teilweisen Wechsel des Begünstigten vornehmen, was die Einrichtung eines weiteren 529-Kontos für einen neuen Begünstigten und das Überführen einiger Gelder vom alten auf das neue Konto beinhaltet.

Der neue Begünstigte muss ein Familienmitglied des alten Begünstigten sein, um Steuern und Strafen zu vermeiden. Nach Section 529 des Internal Revenue Code gehören zu "Familienmitgliedern" Kinder und ihre Nachkommen, Stiefkinder, Geschwister, Eltern, Stiefeltern, Nichten, Neffen, Tanten, Onkel, Schwiegereltern und Cousins. Den Staaten steht es frei, zusätzliche Beschränkungen wie Alters- und Aufenthaltsbestimmungen zu erlassen.

Was, wenn Sie Geld übrig haben, nachdem Ihr Kind College beendet hat?

Sie können das Geld für die Graduiertenschule sparen, den Restbetrag auf ein anderes Kind übertragen, das Geld für potentielle Enkel steuerfrei halten oder die 10% Strafe und Steuern auf den Gewinn zahlen. Die Ausnahmen beziehen sich auf Entnahmen, die aufgrund des Todes, der Behinderung, des Stipendiums oder der Teilnahme an einer Militärakademie der Vereinigten Staaten vorgenommen wurden.

Eine sehr kleine Handvoll von 529 Sparplänen und fast alle der 529 Prepaid-Studienpläne legen Ihrem 529-Konto ein Zeitlimit auf. Wenn Sie gegen eine dieser Limits stoßen, können Sie über ein qualifizierendes Rollover versuchen, Ihre Mittel in einen anderen 529-Plan zu verschieben.

Benötigen Sie einen 529 Plan von Ihrem Staat?

Nein. Jeder Plan ermöglicht es, die Gewinne bundes- und einzelstaatlich steuerfrei zu kassieren, wenn die Mittel zur Finanzierung der Hochschulbildung verwendet werden (z. B. College). Wenn die Mittel nicht für das College verwendet werden, gelten die normalen Einkommenssteuern. Es gibt keine Steuer auf Beiträge, da die 529 mit Dollars nach Steuern finanziert wurde.

Der Grund, warum Sie den 529-Plan Ihres Staates wählen sollten, liegt an den staatlichen Steuerabzügen auf Ihren Beiträgen. Aber einige Staaten, wie Kalifornien, bieten keinen staatlichen Steuerabzug an. Daher ist es sinnvoll, im ganzen Land nach dem bestmöglichen Plan zu suchen.

Sie können Ihre 529 von jedem Staat für College in jedem Staat bezahlen.

Was ist die Strafe für frühes Zurückziehen?

Wenn Sie das Geld vorzeitig abziehen, um für Ihren Begünstigten etwas anderes als eine höhere Ausbildung zu bezahlen, müssen Sie eine Steuer von 10% plus normaler Bundes- und Landeseinkommensteuer auf den Gewinn entrichten. Wenn es keine Gewinne gibt, gibt es keine Strafen und Steuern, die z. finanziert mit $ 20.000 und aufgrund eines Bärenmarktes haben Sie nur $ 15.000, alle Abhebungen sind strafbar und steuerfrei.

Können Sie einen bestimmten Prozentsatz des Beitrags in Bargeld diktieren?

Nehmen wir an, Sie planen, den Plan für 529 Ihres Kindes mit $ 70.000 zu starten, aber Sie machen sich Sorgen wegen einer Korrektur am Aktienmarkt. Sie können dem Administrator nicht sagen, dass er nur $ 30.000 investieren und die $ 40.000 in bar behalten soll, bis Sie bessere Möglichkeiten sehen.

Die Lösung besteht darin, nur das zu finanzieren, was Sie bereit sind zu investieren. Sie können beispielsweise fünf verschiedene Einzahlungen in Höhe von insgesamt 70.000 USD in einem Zeitraum von zwei Jahren bis zu fünf Jahren senden.

Wer verwaltet die Investitionen?

Sobald Sie verstehen, ob es steuerliche Vorteile für die Wahl Ihres Staates gibt (z. B. staatlicher Steuerabzug), sollten Sie herausfinden, mit welchem ​​Staat eine Partnerschaft besteht die beste Geldverwaltungsfirma.

Da ich in Kalifornien lebe und es keine staatlichen Steuerabzüge gibt, habe ich beschlossen, mich darauf zu konzentrieren, welche Staaten Fidelity, Vanguard und TIAA-CREF verwenden, weil ich glaube, dass sie die besten Firmen sind.

Ich habe Fidelity in den letzten 16 Jahren benutzt, weil sie meine Firma 401k und jetzt meine Solo 401k und SEP-IRA verwaltet haben, so dass ich mich mit ihrem Service, ihren Produkten und ihrer Schnittstelle wohl fühle. Vanguard ist offensichtlich eine Top-Wahl wegen seiner niedrigen Kostenquote. Schließlich ist TIAA-CREF ein weiterer Geldmanager, mit dem ich in der Vergangenheit zusammengearbeitet habe. Mein Kollege von 13 Jahren ist ein Managing Director dort, und sie begannen als Lehrer-Versicherungs-und Annuitäts-Vereinigung-College Retirement Equities Fund (TIAA-CREF).

Hier sind die verschiedenen 529-Planstrategien von Fidelity mit den Kostenquoten.

Treue istAltersbasierte Strategie umfasst Portfolios, die nach dem Geburtsjahr des Begünstigten verwaltet werden, wobei die Asset Allocation automatisch konservativer wird, wenn der Begünstigte das College-Alter erreicht. Das Geburtsjahr Ihres Empfängers wird helfen, das altersbezogene Portfolio zu bestimmen, in das Sie investieren werden.

Diese Strategie bietet eine Auswahl von drei Arten von Fonds:

Fidelity Funds - 1,04% durchschnittliche Kostenquote

  • Versuchen, eine Kombination aus großen Marktindizes auf lange Sicht zu übertreffen
  • Portfolios investieren ausschließlich in Fidelity-Fonds.
  • Verwaltet von engagierten Fidelity-Portfoliomanagern

Multi-Firm-Fonds - 1,2% durchschnittliche Kostenquote

  • Versuchen, eine Kombination aus großen Marktindizes auf lange Sicht zu übertreffen
  • Portfolios investieren in mehrere Fondsgesellschaften und bieten die Möglichkeit, Ihre Fonds zu diversifizieren.
  • Verwaltet von engagierten Fidelity-Portfoliomanagern

Fidelity Index Funds - 0,13% Kostenquote

  • Versuchen, die Performance einer Kombination aus wichtigen Marktindizes auf lange Sicht genau zu spiegeln
  • Portfolios investieren ausschließlich in Fidelity Index-Fonds.
  • Passiv verwaltet; Wertpapiere, die derzeit im jeweiligen Index gehalten werden, bestimmen die Anlagen.

Ich hasse es, Geld für übermäßige Verwaltungsgebühren auszugeben, da die meisten Fondsmanager ihre jeweiligen Indizes hinter sich lassen. Für 2016 lag die Performance für jede Kategorie bei 16,32% Indexfonds, 18,33% Multi-Firm-Fonds, 19,34% Fidelity Funds, was bedeutet, dass es aufgrund der 3,02% Outperformance sinnvoll ist, 0,91% mehr Gebühren für die Fidelity Funds zu zahlen. In einem Zeitraum von 10 Jahren ist es jedoch unwahrscheinlich, dass die Fidelity Funds eine Outperformance erzielen, während Sie in diesem Zeitraum garantiert 10% mehr Gebühren zahlen. Daher werde ich immer die Index-Fonds-Route für einen 529-Plan auswählen.

Related: Wie zu analysieren und reduzieren übermäßige Gebühren in Ihrem 401k

Die besten 529 College Sparpläne

Wenn Sie einen beliebigen 529-Plan frei wählen können, sehen wir uns eine Liste der besten 529 Pläne an, die von Morningstar, einem der vertrauenswürdigsten Finanz-Rangers, ermittelt wurden.

Wie Sie aus der Grafik sehen können, können Sie auch einen 529 Plan aus Nevada, Utah, Virginia, Maryland oder Arkansas wählen. Sie sind mit Gold bewertet oder wurden einmal mit Gold bewertet. Meiner Meinung nach sieht der Nevada Vanguard-Plan wie die Nummer 1 aus, gefolgt vom kalifornischen TIAA-CREF-Plan, da ich mit T. Rowe Price oder den anderen Plänen nicht vertraut bin. Ich bin enttäuscht, dass der Delaware Fidelity-Plan nur als neutral bewertet wird, da es für mich so einfach wäre, einfach mit ihnen zu gehen.

Wie von Morningstar geschrieben, "Diese Pläne folgen den Best Practices der Branche und bieten eine Kombination der folgenden attraktiven Merkmale: eine starke Auswahl an zugrunde liegenden Anlagen, ein solider Managerauswahlprozess, ein gut erforschter Asset-Allocation-Ansatz, eine angemessene Auswahl an Anlageoptionen, um die Bedürfnisse der Anleger zu decken Gebühren und starke Aufsicht vom Staat und Programm-Manager. Diese Merkmale verbessern die Chancen, dass der Plan weiterhin eine starke Option für Anleger darstellt.

Hier ist ein kurzer Schnappschuss zwischen dem kalifornischen TIAA-CREF 529 Plan und dem Nevada Vanguard 529 Plan. Entschuldigung, die Schriftgröße ist so klein. Zoomen Sie einfach heran. Aufgrund der Vergleichstabelle scheint es keinen großen Unterschied zu geben, insbesondere wenn Sie nur Indexfonds mit ähnlichen Kostenquoten kaufen.

529 Plan Vergleich zwischen Kalifornien TIAA-CREF und Nevada Vanguard

Hier ist ein weiteres beliebtes Ranking von SavingforCollege.com. Ich schaue auf die 5-Jahres- und 10-jährige Track-Records-Rangliste statt nur auf die 1-Jahres-Zeit, um Anomalien zu beseitigen.

Die besten 529 Pläne - 5-Jahres-Ranking

Die besten 529 Pläne - 10-Jahres-Ranking

Sobald Sie bestimmt haben, was Sie wollen, können Sie direkt anmelden mit dem Plan, indem Sie einfach den Plannamen googlen oder durch Ihre vorhandene Vermittlung wie Fidelity anwenden, der Pläne in Arizona, in Deleware, in Massachusetts und in New Hampshire hat. Sie geben Ihnen weitere Informationen, wie ich sie in diesem Post angegeben habe, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Schließlich habe ich bei meinen Recherchen festgestellt, dass Wealthfront den bestplatzierten Nevada Vanguard 529 Savings Plan verwendet, daher plane ich in Zukunft eine Überprüfung, da ich das Wertversprechen von Digital Wealth Managern mag. Aber ich möchte sehen, ob es sinnvoll ist, einen digitalen Vermögensverwalter (Robo-Advisor) zu verwenden, der Ihnen hilft, Ihr Geld zu verwalten, wenn bereits Zielfonds von den verschiedenen Vermögensverwaltern bereits angeboten werden.

Empfehlung zur Vermögensplanung

College-Unterricht ist jetzt unerschwinglich teuer, wenn Ihr Kind keine Stipendien oder Stipendien erhält. Daher ist es wichtig, die Zukunft Ihres Kindes zu sichern und zu planen. Sehen Sie sich die neue Planungsfunktion von Personal Capital an, ein kostenloses Finanzwerkzeug, mit dem Sie verschiedene Finanzszenarien ausführen können, um sicherzustellen, dass Ihr Ruhestand und die Ersparnisse Ihres Kindes auf dem richtigen Weg sind. Sie verwenden Ihre realen Einnahmen und Ausgaben, um sicherzustellen, dass die Szenarien so realistisch wie möglich sind.

Sobald Sie fertig mit der Eingabe Ihrer geplanten Speicherung und Zeitplanung sind, führt Personal Capital Tausende von Algorithmen aus, um Ihnen den besten finanziellen Pfad für Sie vorzuschlagen. Sie können dann zwei Finanzszenarien (alte gegen neue) vergleichen, um ein klareres Bild zu erhalten. Verknüpfen Sie einfach Ihre Konten.

Es gibt keinen Rückspulknopf im Leben. Daher ist es am besten, Ihre finanzielle Zukunft so sorgfältig wie möglich zu planen und am Ende mit ein wenig zu viel, als zu wenig! Ich nutze seit 2012 ihre kostenlosen Tools, um meine Investitionen zu analysieren, und seither habe ich mein Nettovermögen gesehen.

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