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457B Pläne: Der Mysterious Retirement Plan, der Ihre Ersparnisse steigern könnte

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Nachdem meine Frau einen besseren Job bekommen hatte, dachte ich, es wäre klug, alle Details ihres neuen Arbeitgebers zu lesen. Standard-Tarif, als plötzlich etwas von der Seite sprang ...

"Insgesamt 37.000 $ zwischen den 403 (b) und 457 (b) beitragen"

Whaaaa? Bis zu diesem Zeitpunkt hatten wir beide keine Arbeitgeber, die einen 457B-Plan boten. 457B's werden typischerweise austauschbar mit 401K's und 403Bs verwendet und schienen mir immer ein Vorschlag zu sein. Mit anderen Worten, ich dachte, dass Arbeitgeber einen dieser Pläne basierend auf der Art der Organisation angeboten haben, die sie waren.

Es stellt sich heraus, dass ich falsch lag.

Bestimmte Arbeitgeber (in der Regel Regierungen, staatliche Universitäten und gemeinnützige Organisationen) können nicht nur einen 403B- und einen 457B-Plan anbieten, sondern die Koordinierung der Leistungen zwischen den beiden wurde mit dem Gesetz über Wirtschaftswachstum und Steuerabstimmung von 2001 beseitigt Die Gesetzgebung gab jedem, der Anspruch auf einen 457B-Plan hatte, die Möglichkeit, ihre Besteuerung auf zwei Arten zu begrenzen (und ihr Vermögen zu erhöhen):

  1. Es hat die Koordinierung der Leistungsbegrenzung aufgehoben für 457B-Pläne, die Sie dazu verpflichteten, sich an einen kombinierten maximalen Beitrag zu halten, der mit 403Bs und 401Ks geteilt wurde. 401K- und 403B-Pläne werden jedoch immer noch koordiniert und teilen einen kombinierten maximalen Beitrag. Zum Beispiel, wenn Ihr Arbeitgeber alle drei Pläne angeboten hat, würde Ihre maximale Beitragssumme 2018 zusammen $ 18.500 zu Ihrem 401K und 403B sein, und ein zusätzliches $ 18.500 zu Ihrem 457B ($ 24.500 zu jedem mit dem Aufholbeitrag für die über 50 Jahre alt). Das ist riesig.

  2. Trotz der Abschaffung der Koordinierung der Leistungen wurde der maximale Beitragssatz für 457B-Pläne auf den von 401K und 403B erhöht, mit jährlichen Inflationsanpassungen und Aufholbestimmungen.

Warum wurde diese Gesetzgebung verabschiedet? Nun, es wurde vom Kongress verabschiedet, die Regierungsangestellte sind (von der Bush-Regierung unterschrieben), und 457B's können den Regierungsangestellten durch ihre massiven additiven Steuersenkungen große Vorteile bringen. Das sollte dir alles sagen, was du wissen musst. Es war ein verdeckter Weg für den Kongress zu wählen, um sich eine massive Lohnerhöhung ohne die öffentliche Reaktion, die daraus kommt, zu geben. Wenn Sie sich für einen 457B qualifizieren, sollten Sie einen Vorteil daraus ziehen.

Hier wird es für diejenigen, die eine 457B-Option haben, noch interessanter - trotz der Streichung der Koordinierung der Leistungen und der erhöhten Beitragsbeträge zu anderen Pensionsplänen IRS 10% Strafe für vorzeitige Abhebungen vor Alter 59½ (das gilt für IRA, 401K, 403B) gilt nicht für die 457B! Dieser differenzierende Faktor macht 457B 401K und 403B überlegen.

Jetzt zum ersten Mal mit einer 457B bewaffnet, was machen wir damit? Wir werden es maximieren!

Wir haben jetzt eine zusätzliche Steuerersparnis in Höhe von 401 K für uns. Und wir werden immer noch versuchen, die anderen Ruhestandskonten zu maximieren, indem wir, falls nötig, Einsparungen nutzen, um unsere Lebenshaltungskosten zu decken. Wenn alles gut geht, würde dies unser Einkommen reduzieren durch:

  • Mein 401K: $ 18.500
  • HSA: 6.900 $
  • Frau 403B: $ 18.500
  • Frau 457B: $ 18.500

Total aufgeschoben: 62.400 $

Und das schließt nicht einmal Mittel ein, die wir zu IRAs beitragen könnten.

Wenn Sie anständige Gewinne haben, die Sie in eine höhere Steuerklasse drängen und eine der wenigen Glücklichen sind, die auch eine 457B haben, könnte es sehr sinnvoll sein, etwas Ähnliches zu tun.

Wenn Sie nicht die Erträge / Ersparnisse haben, um die zusätzlichen Vorteile von 457B zu nutzen, indem Sie zusätzlich zu einem anderen Pensionsplan einen Beitrag zu einem anderen leisten, dann könnte es Sinn machen, zu Ihrem 457B beizutragen Vor Beitrag zu dem anderen Plan (unter der Annahme, dass keine passenden Mittel vorhanden sind), bis zum maximalen Beitragssatz, um mögliche Frühstreichungssanktionen später im Leben zu vermeiden.

Die geheimnisvolle Magie von 457B - wer hätte es gewusst?

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