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Die maximale Beitragsbemessungsgrenze von 401k erhöht sich für 2018

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401k Sparer freuen sich! Für 2018 wird der maximale Beitrag von 401.000 Mitarbeitern um $ 500 auf $ 18.500 steigen, von $ 18.000 in den Jahren 2015, 2016 und 2017. Inzwischen wird das Arbeitgeberbeitragslimit ebenfalls um $ 500 auf $ 36.500 erhöht, was den jährlichen Gesamtbeitrag von $ 40.000 auf $ 55.000 erhöht eine IRS-Ankündigung.

Für Teilnehmer im Alter von 50 Jahren und älter beträgt das zusätzliche Beitragslimit bei $ 6.000, ein Niveau, das seit 2015 gleich geblieben ist. Es ist interessant, dass die IRS älteren Menschen keinen Anreiz gibt, mehr zu sparen. Und nein, das vorgeschlagene 401k Beitragslimit von 2.400 $ wird nicht überschritten. Menschen davon abzuhalten, zu sparen, wenn es schon eine riesige Altersvorsorge gibt, ist die Fehlmenge dumm.

Obwohl Ihr 401k alleine wahrscheinlich nicht ausreichen wird, um alle Ihre Ruhestandskosten zu decken, wenn Sie Ihre 401k jedes Jahr ausschöpfen, werden Sie wahrscheinlich weit über dem Median (~ $ 18.000) und durchschnittlichen (~ $ 200.000) Altersvorsorge Einsparungen von denen zwischen den Altersgruppen von 56 - 61 heute.

Historische maximale 401k Beitragsgrenzen (Employee + Employer)

Hier ist ein aktualisierter Chart mit den historischen maximalen 401k Beitragslimits. Beachten Sie, wie viel mehr der Arbeitgeber zu Ihrem 401k als der Mitarbeiter beitragen kann. Wenn Sie von der Gewinnbeteiligung des Arbeitgebers oder dem Matching von Arbeitgeber-401k hören, können diese Zahlen jetzt bis zu 36.500 $ pro Jahr steigen. Es hängt alles davon ab, wie profitabel und großzügig Ihr Arbeitgeber ist.

Zum Beispiel haben Arbeitgeber, die 100% bis zu $ ​​5.000 an Arbeitnehmerbeiträgen anbieten, immer noch $ 31.500, die sie beisteuern können, wenn sie das wirklich wollen. Von 2001 bis 2012 arbeitete ich für einen ziemlich großzügigen Arbeitgeber, der während meiner letzten fünf Jahre über $ 20.000 pro Jahr in Gewinnbeteiligung beitrug.

Für diejenigen von Ihnen, die jetzt Unternehmer, Freiberufler oder arbeiten für Geld-Verlust Start-ups, keine 401k oder einen attraktiven Firmenbeitrag ist eine echte Opportunitätskosten. Stellen Sie sicher, dass Sie diese verlorenen Vorteile berechnen, bevor Sie Ihren bequemen Tagesjob verlassen.

Related: Wie viel müssen Sie als Unternehmer oder Freiberufler machen, um Ihre Tagesjob Einkommen zu replizieren

Für Unternehmer und Freiberufler ist jedoch nicht alles verloren, wenn es um den 401k geht, denn wir dürfen zu einem selbstständigen 401k (aka Solo 401k) bis zu einem Maximum von 55.000 $ beitragen, wenn Sie genügend operative Gewinne haben. Ein Selbständiger hat das Recht, bis zu 18.500 US-Dollar zu seinem 401.000 als Arbeitnehmer und etwa 20 Prozent des Betriebsgewinns (Umsatz minus Kosten) beizutragen. Um also die maximalen $ 55.000 beizutragen, muss der Unternehmer mindestens $ 182.000 an Betriebsgewinnen (Einnahmen - Ausgaben) verdienen.

Hier ist eine detailliertere Beschreibung darüber, wie Sie berechnen können, wie viel Sie zu einem selbständigen 401k-Plan beitragen können. Es ist zwar großartig, dass ein Unternehmer oder Freiberufler $ 55.000 in steuerbegünstigte Gewinne in den Ruhestand einbringen kann, aber denken Sie daran, dass es ihr ganzes Geld ist, damit anzufangen. Wenn Sie ein Angestellter sind, der für eine Firma arbeitet, ist es freies Geld.

401k Savings Guide nach Alter

Das folgende ist mein aktualisiertes 401k Sparguide nach Alter, um verschiedene Beitragsbeträge, verschiedene Beitragsbegrenzungen, Gewinnbeteiligungsbeträge, Asset Allocation Levels und historische Aktienmarkt- und Rentenmarktrenditen einzuschließen. Dies sind alles grobe Schätzungen, um dem Leser ein Ziel zu geben, auf das er schießen kann.

Wenn Sie "unglücklich" genug sind, nur bis zum Alter von 35 Jahren in einem Unternehmen mit einem 401k-Plan zu arbeiten, dann können Sie für einen 401k-Spar-Bereich zwischen 150.000 und 500.000 US-Dollar schießen. Wenn Sie das Glück haben, in 38 aufeinanderfolgenden Jahren in einem Unternehmen mit einem 401-k-Plan zu arbeiten, bis Sie ohne Abzug abheben dürfen, dann beträgt Ihre Zielersparnis $ 1.000.000 - $ 5.000.000.

Als Middle Age Saver (40 Jahre alt) begann ich meinen Beitrag von 401k im Jahr 2000, als das Beitragslimit nur 10500 Dollar betrug. Daher konzentriere ich mich mehr auf die Mid-End-Spalte, um bis zum 60. Geburtstag auf 2.500.000 $ zu kommen. Selbst wenn ich 35.000 $ pro Jahr für die nächsten 20 Jahre zu meinem Self-Employed 401k-Plan beisteuere, brauche ich den Aktienmarkt und der Anleihemarkt steigt um mindestens 3% pro Jahr auf $ 2.500.000. Mit anderen Worten, wenn es um Investitionen geht, gibt es keine Garantien. Sie müssen ein gewisses Risiko eingehen.

Die Spalte "Younger Age Savers oder High End" ist das Sparpotenzial von 401.000 für diejenigen, die gerade aus der Schule kommen und großzügige Arbeitgeber haben. In jedem Szenario wird eine Person, die für 38 Jahre beiträgt, ein Millionär werden. Leider oder glücklicherweise wird nicht jeder für eine solche Zeit arbeiten.

Motivation für das Ausstrecken Ihres 401k

Ich hoffe wirklich, dass jeder, der einen Job hat, der einen 401-k-Plan bietet, voll und ganz davon profitiert. Das nicht zu tun, ist völlig dumm. Im Folgenden sind Daten aus dem Bureau of Labor Statistics zur aktuellen Teilnahmequote in beitragsorientierten Plänen wie dem 401k.

Eine Teilnahmequote von 44% ist nicht schlecht, aber die Zahl sollte 100% sein, wenn Sie ein Leser sind. Darüber hinaus können Sie darauf wetten, dass nur eine Minderheit der 44% ausschöpft, was sie zu ihrem Vorsorgeplan vor Steuern beitragen können. Wie sonst würden Sie sonst nur einen durchschnittlichen Rentenbetrag von $ 18.000 für durchschnittlich $ 18.000 und einen Durchschnitt von $ 200.000 für 56 erklären? 61 Jahre alt. Meine Hoffnung ist für 100/100, was bedeutet, dass jeder Leser hier seine Pläne so lange wie möglich ausschöpft.

Hier sind einige Gedanken, um Sie zu motivieren, Ihre 401k zu maximieren.

1) Erinnern Sie sich an ein 401k ist nur ein Bein des Ruhestuhls, der bereits gebrochen ist. Die anderen beiden Beine des Ruhestuhles sind eine Rente und Sozialversicherung. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics haben 22% der Vollzeitbeschäftigten in der privaten Industrie einen Rentenanspruch gegenüber 42% im Jahr 1990. Obwohl die meisten Beschäftigten im öffentlichen Sektor noch Renten beziehen, machen die Beschäftigten des öffentlichen Sektors nur etwa 10% der Bevölkerung aus . Mit anderen Worten, die meisten Menschen haben keine Renten mehr.

Was die soziale Sicherheit anbelangt, ist die realistische Berechnung, dass wir, wenn sie in Frage kommen, alle Sozialversicherungskontrollen erhalten werden, aber bei 70% von dem, was derzeit versprochen wird, wenn nichts geändert wird. Da die meisten Menschen keine Renten haben und die Sozialversicherung nicht vollständig bezahlt wird, ist der 401k ein integraler Bestandteil Ihres Altersvorsorgeplans.

2) Berechnen Sie ein Budget basierend auf einem reduzierten Bruttoeinkommen von $ 18.500. Niemand setzt sich wirklich hin und schreibt ihre Ausgaben aus. Wir haben entweder Angst oder sind aus irgendeinem Grund faul, aber wir können Stunden damit verbringen, auf unserem nächsten großen Fernseher oder Laptop zu forschen. Aber um Ihrer selbst willen, nehmen Sie Ihr laufendes Einkommen, subtrahieren Sie $ 18.500, und multiplizieren Sie es um eins minus Ihre effektive Steuerrate, um Ihr verfügbares Einkommen zu berechnen, z. $ 100.000 - $ 18.500 = $ 81.500 X (1-25%) = $ 61.125 nach Steuern und 401.000 max. Dividieren Sie das Jahreseinkommen um 12, um ein monatliches verfügbares Einkommen zu erhalten und arbeiten Sie von dort aus mit Ihrem Budget. Je größer der Puffer, den Sie haben können, um Ihr verfügbares Einkommen auszugeben, desto besser.

3) Machen Sie Ihre Beiträge automatisch. Sobald Sie Ihre maximalen Beiträge automatisch leisten, passen Sie Ihren Lebensstil an Ihren Gehaltsscheck an. Automatische Beiträge werden dich vor dir selbst retten. Es ist genau so, wie wenn die Regierung die Einkommenssteuer jedes Gehalts zurückhält, weil sie wissen, dass Sie am Jahresende nicht Ihre volle Steuerschuld bezahlen werden. Wenn Sie Ihre Beiträge automatisch machen, wird das Sparen so viel einfacher. Sie werden in 10 Jahren aufwachen und staunen, wie viel Sie angesammelt haben.

4) Stellen Sie sich vor, dass Ihr 60-jähriger selbst bei McDonald's an der Kasse arbeitetEiner meiner größten Motivatoren für das Sparen und Begleichen von Schulden war, dass Senioren Mindestlohnarbeit leisten. Während ich sie sehr bewundere, weil sie weiter arbeiten, haben sie mich auch direkt in Angst versetzt, mehr zu sparen, weil ich eines Tages nicht sie sein wollte. Stattdessen wollte ich mich an einem Strand mit einem Mai Tai in einer Hand entspannen und mit meiner lieben Frau den Sonnenuntergang beobachten. Je mehr wir uns in Armut vorstellen können, desto stärker können wir unseren 401k ausschöpfen.

5) Mach es für deine Familie. Wenn Sie nicht bereit sind, in Form zu kommen, aggressiv zu sparen und klug für sich selbst zu investieren, dann tun Sie es zumindest für Ihre Familie. Es vergeht kein Tag, an dem ich nicht darüber nachdenke, wie ich meinem Sohn und meiner Frau ein besseres Leben geben kann. Wenn Sie wissen, dass Sie wahrscheinlich vor Ihrem Ehepartner und Kind sterben werden, werden Sie sich viel ernsthafter auf Ihre Finanzen konzentrieren.

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Diversifizieren Sie Ihre Altersvorsorge

Sobald Sie beginnen, wie ein Champion zu Ihrem 401k beizutragen, führen Sie Ihren 401k durch einen 401k Gebührenanalysator, um zu sehen, wie viel Gebühren Sie zahlen. Ich stellte fest, dass ich $ 1.748 in jährlichen 401k Gebühren zahlte, als ich dachte, dass ich vielleicht 200 $ pro Jahr zahlte. Über einen Zeitraum von 20 Jahren würden meine Gebühren auf ~ 90.000 Dollar steigen, vorausgesetzt, dass mein Portfolio ebenfalls gestiegen ist.

Klicken Sie hier, um zu analysieren, ob Sie überhöhte Gebühren zahlen

Für diejenigen, die vor 60 in Rente gehen wollen, ist es wichtig, auch so viel wie möglich zu sparen und in Ihr Konto nach Steuern zu investieren. Idealerweise sollte Ihr Ziel darin bestehen, Ihr Anlagekonto für Kapitalanlagen nach Steuern bis zur Pensionierung auf über 401k anzuheben. Machen Sie Ihre Investitionsbeiträge nach Steuern automatisch mit jedem Gehaltsscheck.

Die Chance, dass Sie 38 Jahre in einem Unternehmen mit 401k arbeiten, ist nicht hoch. Daher sollten Sie sich nicht auf Ihren 401k für den Ruhestand verlassen. Betrachten Sie stattdessen Ihren 401k als einen Bonus, den Sie verwenden werden, sobald Sie das Alter von 60 Jahren überschritten haben. Ich habe vor, über $ 2,500,000 in Bonusgeld in 20 Jahren zu haben. Wie ist es mit Ihnen?

Hinweis: Es gibt Berichte, dass der Kongress den 401k Beitrag auf ~ 2.400 $ pro Jahr im nächsten Jahr begrenzen kann. Es wird nie passieren, weil es dumm ist, das Sparen für den Ruhestand zu verhindern.

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