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401K Darlehen Überblick: Sollten Sie von Ihrem 401K ausleihen?

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Hier ist eine Tatsache, die Sie überraschen kann - 26% der Amerikaner mit einem 401K haben einen ausstehenden 401K Darlehen. Das schließt die vielen mit geschlossenen Krediten nicht ein. Das ist viel mehr, als ich es angesichts der Gefahren, die mit der Razzia Ihres Rentenkontos verbunden sind, gedacht hätte. Es ließ mich wundern, wenn es eine Art von 401K Darlehen geheime Soße gibt, wusste ich nie darüber, dass die Negative der Kreditaufnahme von einem 401K überschreiben könnte.

Gibt es jemals einen Fall, wenn Sie von einem 401K ausleihen sollten? Ist das Ausleihen von Ihrem 401K verrückt dumm, finanziell versiert oder irgendwo dazwischen? Ich wollte meine Annahmen testen. Also habe ich versucht, alles über 401K Kredite herauszufinden, die Details zu analysieren und einen Überblick mit Ihnen zu teilen.

Wenn Sie eine 401K haben, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit, ein 401K Darlehen zu nehmen. 401K Darlehen sind überraschend vorherrschend. Nicht jeder Arbeitgeber 401K Plan bietet eine Darlehensoption, aber die meisten tun. Tatsächlich erlauben 94% der mittleren und großen Arbeitgeber Darlehen auf Beiträge, die die Arbeitnehmer auf ihr 401k Konto geleistet haben, während 73% Darlehen auf Beiträge des Arbeitgebers gewähren.

Aber nur weil du etwas tun kannst, heißt das nicht, dass du es tun solltest. Selten ist das deutlicher als bei 401K Krediten.

Was ist ein 401K Darlehen?

Ein 401K Darlehen ist so intuitiv wie es klingt - Sie leihen sich Geld aus Ihrem 401K Planguthaben. Ihr 401K Konto ist der Kreditgeber, Sie sind der Kreditnehmer, und Ihr Administrator ist der Vermittler. Wenn Ihr 401K-Plan-Administrator das Darlehen genehmigt, sobald es genehmigt ist, erhalten Sie die Mittel und fangen an, sie zurück (mit Zinsen) zu Ihrem 401K-Plan zu zahlen.

Was ist das Besondere an 401K Darlehen ist, dass es keine Bonitätsprüfung und die Zinsen, die Sie zahlen zurück zu Ihrem 401K Plan, nicht das Finanzinstitut. Zahlungen werden normalerweise automatisch durch Lohnabzüge vorgenommen. Und Sie zahlen weiter, bis das Darlehen vollständig bezahlt ist. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten, gibt es steuerliche Auswirkungen.

Wie nehmen Sie ein 401K Darlehen?

Dies ist ein Wissensanteil, keine Empfehlung. Ausleihen von Ihrem 401K ist relativ einfach zu tun, wenn Ihr Plan die Option hat. Das macht sie (und leider auch) so attraktiv.

Wenden Sie sich telefonisch an Ihren Planadministrator oder melden Sie sich online bei Ihrem Konto an. Mit Vanguard können Sie sich beispielsweise in Ihr persönliches Konto einloggen und auf den Link "Ausleihen / Auszahlungen verwalten" klicken, ein paar Tasten drücken (piepsen, piepsen, boopen, boppen, piepsen), und schon sind Sie auf dem Weg dorthin einen 401K Kredit herausnehmen. Schockierend einfach.

401K Darlehensbedingungen und Bestimmungen:

401K Darlehen haben unterschiedliche Bedingungen und Bestimmungen, wie vom Planadministrator festgelegt:

  • 401K Darlehen Minimum: variiert, aber $ 1.000 ist üblich
  • 401K Darlehensantrag oder Antragsgebühr: variiert, aber $ 25- $ 50 ist üblich
  • 401K Darlehen jährliche Wartungsgebühren: variiert, aber $ 40- $ 50 ist üblich
  • 401K Darlehen Zinssätze: Der Zinssatz wird oft als Leitzins plus 1-2% festgelegt. Die Darlehen verwenden einen festen Zinssatz und werden am Tag der Ausleihe festgelegt.

Jedoch werden einige 401K Darlehen Bedingungen und Bestimmungen von der IRS festgelegt:

  • 401K Darlehen Höchstbetrag: Der IRS limitiert den 401K Kredit auf (1) den höheren Betrag von 10.000 $ oder 50% Ihres unverfallbaren Kontoguthabens, oder (2) 50.000 $, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
  • Rückzahlungsfristen für 401K-Darlehen: Die Rückzahlung von Privatkrediten muss innerhalb von 5 Jahren erfolgen. Die Rückzahlung für Darlehen, die für den Erwerb des Hauptwohnsitzes verwendet werden, kann mehr als fünf Jahre betragen (Anmerkung: Dies kann variieren, beträgt jedoch in den meisten Plänen üblicherweise 15 Jahre und erfordert oft zusätzliche Unterlagen).
  • 401K Darlehenszahlungen: müssen in im Wesentlichen gleichen Zahlungen erfolgen, die Kapital und Zinsen enthalten und die mindestens vierteljährlich gezahlt werden. Darlehensrückzahlungen werden nicht als 401K Beiträge betrachtet.

401K Darlehen Pro

401K Darlehen sind beliebt, weil sie einige ziemlich attraktive Vorteile für Kreditnehmer bieten, die sie zu einer attraktiven und einfachen Option für diejenigen machen können, die einen Zustrom von Kapital benötigen.

  1. Kredit ist nicht erforderlich, um das Darlehen zu erhalten: Dies ist ein großer Vorteil für diejenigen, die sonst Schwierigkeiten beim Zugang zu einem Kredit haben würden, entweder aufgrund schlechter Kredit-Geschichte (wenn Sie nicht vertraut mit Ihrem Kredit-Score oder Kredit-Bericht sind, lesen Sie meine Credit Karma Überprüfung um herauszufinden, wie Sie darauf zugreifen kostenlos) oder ein Mangel an Kredit-Geschichte.
  2. Keine harte Kreditanfrage: Ohne Kredit benötigt 401K Darlehen keine Prüfung der Kreditanfrage, die einen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score haben kann.
  3. Leichtigkeit des Zugangs: Es gibt sehr wenig Dokumentation zu füllen und die meisten Kredite werden unabhängig von Ihren Bedürfnissen oder Grund für die Aufnahme des Darlehens ausgestellt.
  4. Niedrige Gebühren: 401K Darlehensgebühren sind niedrig, insbesondere im Vergleich zu anderen Arten von Krediten.
  5. Sie zahlen sich die Zinsen aus: Es hat etwas Anziehendes, sich Zinsen zu zahlen, anstatt eine Bank zu bezahlen. Wenn sie vollständig betrachtet werden, funktionieren die Zahlen nicht zu Ihren Gunsten, aber es ist ein effektiver Denktrick.

401K Darlehen Nachteile

401K Darlehen haben Vorteile, aber sie haben eine Reihe von großen Nachteile. Die Nachteile, obwohl in der Menge ähnlich, sind viel höhere Auswirkungen.

  1. Du beraubst dein zukünftiges Selbst: um für heute zu bezahlen. Während Sie sich (hoffentlich) zurückzahlen, verpassen Sie die Stärke von zusammengesetzten Anlagerenditen, die Ihr Ruhestand ernten könnte. Dieser 401K Kredit Rechner kann Ihnen zeigen, wie viel das im Laufe der Jahre werden könnte.
  2. Doppelbesteuerung: 401K Darlehen Rückzahlungen werden mit nach Steuern Dollar gemacht und sind nicht steuerlich abzugsfähig. Gleichzeitig werden Ausschüttungen im Ruhestand besteuert. Das bedeutet, dass Sie zweimal auf dasselbe Geld Einkommenssteuer zahlen müssen. Dies ist ein großer Nachteil für 401K Darlehen.
  3. Große Ausfallrisiken: Wenn Sie innerhalb von 90 Tagen keine Zahlung leisten, sind Sie in Verzug und die Standardwerte werden als Vorabauszahlung behandelt. Dies bedeutet, dass Ihr Auszahlungsgeld als steuerpflichtiges Einkommen gilt. Schlimmer noch, Sie müssen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% zahlen, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind.
  4. Stress der Arbeitsplatzsicherheit: Was passiert mit deinem 401K Darlehen, wenn du deinen Job kündigst oder gefeuert wirst? In den meisten Fällen haben Sie nur 60 Tage Zeit, um den Restbetrag Ihres Darlehens zu begleichen. Alles, was Sie nicht zurückzahlen, gilt als in Verzug geraten. Dies sind Steuern und Strafen Sie haben wahrscheinlich nicht das Geld zu decken, wenn Sie die 401K Darlehen zu Beginn mit. Das ist eine ganze Menge Risiko, die viel Stress mit sich bringen kann und dir das Gefühl gibt, gebunden zu sein. Es gibt kein kostenloses Mittagessen, wenn es um 401K Darlehen geht.
  5. Sie tragen wahrscheinlich nicht zu einem 401K bei: während Sie Geld von Ihrer Gehaltsabrechnung abgezogen haben, um ein 401K Darlehen zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass Sie zusätzliche Beiträge und alle damit verbundenen Arbeitgeber, die 401K Beiträge erhalten, verpassen.

Alternativen zu 401K Darlehen

Das sind einige ziemlich beängstigende Nachteile. Gibt es Alternativen zu 401K Darlehen für Leute in schlechten finanziellen Situationen? Absolut. Hier sind einige zu beachten:

  1. Notfonds oder andere Vermögenswerte nach Steuern: Wenn Sie einen Notfall-Sparfonds nach Steuern oder andere Nach-Steuer-Einsparungen oder Vermögenswerte (d. H. CDs, Spareinlagen, Investmentfonds, Anleihen, persönliches Eigentum, die Sie nicht brauchen) haben, überfallen Sie sie zuerst. Der große Vorteil von 401K sind ihre steuersparenden Eigenschaften. Wenn Sie von Ihrem 401K Geld leihen, werfen Sie diesen Vorteil aus dem Fenster.
  2. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben: Wenn Sie nicht essen Bohnen und Reis, kein Auto, eine kleine Wohnung / zu Hause, und schneiden Sie alle Budget in Richtung will nichts, dann haben Sie nicht genug getan, um zu vermeiden, einen 401K-Kredit. Nur Notfall.
  3. Refinanziere deine Schulden: Ihre Schulden sind verhandelbar. Eine Sache, die Kreditgeber weniger als niedrigere Zinssätze mögen, sind Standardwerte. Daher sind sie normalerweise bereit, mit Ihnen zu arbeiten. Sie können Ihre Schulden auch zu niedrigeren Sätzen konsolidieren.
  4. IRS Frühentziehungsschwierigkeiten und Ausnahmen: Ausnahmen sind schwer zu bekommen, aber sie sind es wert, betrachtet zu werden, wenn Sie müssen.

Abschließende Gedanken: 401K Darlehen sind das Risiko wert?

Meiner Meinung nach sollten Kredite von 401K wie eine finale finanzielle Lebenslinie betrachtet werden - nur für den Einsatz in finanziellen Notsituationen. Es gibt viele bessere Alternativen und nur ein paar schlechter (d. H. Zahltagdarlehen).

Hier ist die Sache - wenn Sie in einer guten Situation sind, dass Sie das Darlehen nicht brauchen, dann nehmen Sie es nicht. Behalte das Geld, das du in deinen Ruhestand investiert hast, und arbeite mit der Zeit für dich. Wenn Sie in einer schlechten finanziellen Position sind, die Sie benötigen, um einen 401K Kredit zu nehmen, um über Wasser zu bleiben, sind die Chancen wahrscheinlich nicht zu Ihren Gunsten, um es vollständig zurückzuzahlen. Und wenn Sie das nicht tun, haben Sie Ihre finanzielle Zukunft beraubt und Sie sehen sich eine 10% ige Steuervergünstigung an. Wenn Sie denken, dass fehlende Kreditzahlungen an einen Gläubiger schlecht sind (es ist), ist die Rückzahlung der IRS für geschuldete Steuern nicht wesentlich schlechter.

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